Bagaimana Merancang Keperluan Pendapatan Persaraan Anda

Mintalah seseorang yang ketakutan kewangan terbesar mereka, dan kebanyakan mereka akan memberitahu anda perkara yang sama: Berlari pendek wang dalam persaraan. Itulah sebabnya perkataan "pendapatan persaraan" adalah kata kunci yang terbaru dan paling menguntungkan di Wall Street. Ideanya ialah, kerana kebanyakan orang yang bekerja hari ini tidak mungkin mempunyai pencen tradisional untuk menambah Jaminan Sosial, mereka perlu menggabungkan gaji tetap persaraan mereka sendiri.

Perkara-perkara yang rumit, aliran pendapatan ini perlu diselesaikan untuk tiga tidak diketahui pada masa yang sama:

• Panjang Umur: Ia perlu bertahan selagi anda melakukannya.
• Inflasi: Ia perlu bersaing dengan kos sara hidup.
• Keperluan Penjagaan Kesihatan: Kos yang telah meningkat pada kadar hampir tiga kali ganda daripada inflasi pada tahun-tahun kebelakangan ini.

Jadi, bagaimanakah anda menangani cabaran ini dan mengumpulkan pendapatan persaraan yang selagi anda lakukan? Kami mengumpulkan penyelidikan terkini dan menyusun senarai tugasan untuk membawa anda melalui.

Pertimbangkan Tuntutan Penggunaan Anda

Adakah anda seorang homebody, foodie atau sesuatu yang lain sepenuhnya? Para penyelidik di JP Morgan mendapati bahawa kira-kira 75 peratus daripada penduduk sepadan dengan adil ke dalam satu daripada empat profil perbelanjaan …

• Foodies membelanjakan 28 peratus pendapatan mereka untuk makanan dan minuman (bahan makanan serta makan).
• Homebodies membelanjakan 54 peratus daripada pendapatan mereka atas hipotek, cukai harta, pengubahsuaian dan perkara-perkara untuk dimasukkan ke dalam rumah tersebut, seperti perabot dan kabel untuk skrin rata; mungkin ada yang mungkin mempunyai lebih dari satu rumah.
• Globetrotters menumpukan suku penuh pendapatan mereka untuk perjalanan.

Kategori keempat terdiri daripada sekumpulan kecil individu (kira-kira 2 peratus isi rumah di bawah 65 dan 6 peratus lebih) yang membelanjakan 28 peratus wang mereka untuk penjagaan kesihatan. Mereka mungkin mempunyai keperluan yang berterusan untuk preskripsi mahal atau keadaan kronik yang lain.

… Tetapi Pertimbangkan Bagaimana Perubahan Belanja Anda

Walau apa pun jenis spender anda, anggap bahawa apa yang anda belanjakan cenderung berubah seiring dengan usia. Semakin lama anda mendapat, semakin banyak perbelanjaan anda cenderung meruncing, jelas Katherine Roy, Ketua Strategi Persaraan JP Morgan Asset Management. Itu benar walaupun mengambil kira inflasi. "Walaupun harga semakin meningkat, anda kurang berbelanja," kata Roy. Contohnya, purata isi rumah dalam kumpulan usia 55 hingga ke-64 tahun membelanjakan kira-kira $ 51, 000 setahun. Itu turun kepada $ 45, 000 untuk 65-ke-74 tahun, dan $ 34, 000 untuk orang-orang 75-plus. Kategori mengikut kategori, perbelanjaan juga cenderung untuk menurunkan umur anda dengan pengecualian sumbangan amal, hadiah (ah, cucu!), Dan penjagaan kesihatan.Yang terakhir, menurut Pusat Penyelidikan Persaraan di Boston College, biaya lebih dari dua kali ganda setelah usia 85 tahun daripada sebelumnya.

Mengubah Rancangan Simpanan Anda untuk Mengimbangi

Lihatlah pola perbelanjaan semasa anda untuk idea di mana anda mungkin jatuh. Kemudian luangkan sedikit masa merancang perbelanjaan masa depan anda di kawasan itu. Sebagai contoh, homebodies harus melihat ketika mereka mungkin dapat membayar hipotek dan / atau jika pengurangan pergerakan masuk akal. "Empat puluh lima peratus daripada 65 tahun masih mempunyai gadai janji," kata Roy.

"Sama ada kerana mereka melakukan penilaian kos peluang [dan melabur wang sebaliknya] kerana mereka mempunyai kadar faedah yang rendah, atau kerana mereka mengeluarkan ekuiti tidak jelas. "Jika ia yang terakhir, merancang untuk keluar dari bawah pinjaman sebelum persaraan mungkin langkah pintar. Walau bagaimanapun, kos menjual satu tempat, membeli yang lain, bergerak, dan menyediakan tempat baru tidak boleh dipandang ringan, kata Ken Hevert, Naib Presiden Kanan Produk Persaraan di Fidelity Investment. "Orang sering terkejut dengan kos yang tinggi untuk melakukan perkara ini," katanya.

Globetrotters, sementara itu, perlu memahami bahawa kebarangkalian tidak akan berkurangan seiring umur anda. Sebenarnya, perbelanjaan perjalanan berada di tahap paling tinggi untuk orang dalam profil ini pada usia 75 tahun, jadi bijak untuk mengetepikan baldi yang berasingan untuk perjalanan anda.

Dan adakah makanan itu? Walaupun penggunaan mereka mungkin kelihatan seperti carta, mereka cenderung cukup berjimat di kawasan lain, dengan gadai janji berbayar dan bil cukai harta tanah yang rendah. Para penyelidik tidak melihat keperluan untuk menyimpan secara berasingan untuk makan di luar.

Akaun Secara berasingan untuk Penjagaan Kesihatan

Fidelity Investments menganggarkan bahawa pasangan berusia 65 tahun yang memasuki persaraan memerlukan $ 260,000 (dalam dolar hari ini) untuk menampung kos penjagaan kesihatan sepanjang hayat mereka, dan tambahan $ 130, 000 untuk menginsuranskan terhadap keperluan penjagaan jangka panjang (lebih lanjut mengenai ini dalam seketika). Mereka adalah nombor besar, jadi anda akan dapat berkhidmat dengan baik untuk memahami kos tahunan. Sebagai contoh, tahun lalu, 65 tahun yang mengamalkan Medicare tradisional mempunyai perbelanjaan penjagaan kesihatan purata sebanyak $ 4, 660, jumlah yang meningkat sebanyak kira-kira 6 peratus setahun. Pertimbangkan simpanan yang berasingan - mungkin dalam Akaun Simpanan Kesihatan - untuk mengambil kira keperluan ini. "Kami tahu bahawa individu yang memilikinya sebagai item baris [berasingan] merasa lebih yakin mereka mampu membiayai kos ini," kata Roy.

Strategi Berurusan Dengan Cukai

Pembuka mata besar lain yang digali oleh Fidelity's Journey Ke Kajian Persaraan: Cukai. Pra-persaraan, kebanyakan orang mempunyai cukai yang ditahan daripada gaji mereka. Kemudian mereka memfailkan penyata, mungkin mendapatkan pengembalian dana, mungkin membuat pembayaran dan pindah ke tahun berikutnya. Selepas bersara - kerana majoriti pendapatan persaraan tidak dikenakan cukai - cukai menjadi perbelanjaan untuk diurus. Untuk menyelesaikan masalah itu, Hebert berkata, melakukan tiga perkara:

Rancang untuk fakta bahawa anda akan perlu membayar cukai, kemungkinan suku tahunan, dengan menghisap wang untuk melakukan pekerjaan itu sebelum anda membelanjakannya.Kesetiaan menahan cukai dari distribusi IRA pada kadar bermula pada 10 peratus, tetapi membolehkan anda meningkatkan penangguhan itu jika anda memilih.

Fikirkan sama ada kadar cukai anda akan lebih tinggi dalam persaraan daripada sekarang. Jika ya, pertimbangkan untuk memasukkan wang ke dalam Roth IRA (atau Roth 401 (k)) sama ada melalui sumbangan atau penukaran.

Datanglah dengan strategi untuk mana anda akan menarik wang daripada bersara. Secara umum, nota Hevert, pertama merampas wang di mana anda telah membayar cukai adalah cara untuk pergi.

Rancang untuk "What-Ifs" Kecil

Apa yang berlaku pada kusyen kecemasan anda selepas bersara? Nasihat yang digunakan untuk mengalihkannya ke dalam akaun tunai anda - yang anda gunakan untuk membayar bil bulanan. Masalahnya ialah yang mungkin tidak memberi anda kelonggaran yang cukup untuk mengendalikan bil yang tidak dijangka seperti pembaikan kereta, pembedahan kecemasan, dan sebagainya. "Semakin banyak, kita fikir [mengekalkan] dana rizab kecemasan adalah penyelesaian yang tepat," kata Roy.

Jadi berapa besar dana kecemasan anda mesti bersara? Sepanjang hayat kerja anda, peraturan adalah untuk mempunyai dana yang merangkumi 3-6 bulan perbelanjaan, tetapi tidak ada aturan yang setara untuk pesara. Sebaliknya, berhenti untuk mempertimbangkan berapa banyak yang anda perlukan untuk mendapatkan anda melalui kecemasan yang paling tidak dijangka, dan menyimpan jumlah itu dalam dana yang berasingan dan cair. Jika dan bila anda menggunakan wang itu - apabila anda mengisi semula akaun tunai anda dan mengimbangi semula - pastikan anda menggantikannya, juga.

Rancang untuk Perbelanjaan Jangka Panjang

"Bagi kebanyakan mereka yang akhirnya berada di rumah kejururawatan untuk tempoh yang lama [ramalan kewangan] akan menjadi bencana," kata Jack Vanderhei, Pengarah Penyelidikan Pekerja Manfaat Institut Penyelidikan. Kecuali anda mempunyai berjuta-juta dolar dalam aset yang dilabur, membayar kos-kos ini dari saku mungkin tidak mungkin; itulah sebabnya model Fidelity menyarankan menginsuranskan terhadap mereka. Vanderhei mencadangkan Kontrak Anuiti Panjang Umur Berkualitas, atau QLAC (katakan "kekurangan q"). Ini adalah anuiti ditangguhkan yang anda beli dari dalam IRA atau pelan persaraan yang lain. Anda boleh meletakkan sehingga $ 125, 000 atau 25 peratus daripada baki anda menjadi QLAC (mana yang kurang) dan jumlah tersebut dikecualikan daripada keperluan pengedaran minimum. Ini akan mengurangkan bil cukai anda dan melindungi anda untuk jangka masa yang sama secara serentak, kerana aliran pendapatan - yang boleh ditangguhkan selama 15 tahun atau ke usia 85 - akan bertahan selagi anda lakukan.

Pesara lain memilih insurans penjagaan jangka panjang dengan jangkaan perbelanjaan ini, walaupun terdapat pilihan lain juga. Yang penting ialah anda merancang untuk masa yang tertentu yang mungkin memerlukan lebih banyak perhatian daripada yang anda lakukan sekarang.