Bagaimana Merancang Kos Penjagaan Kesihatan dalam Persaraan

Bagaimana anda mengira kos penjagaan kesihatan dalam perancangan persaraan anda? Jika anda seperti kebanyakan, anda meremehkan perbelanjaan ini.

Walaupun Medicare Part A, yang merangkumi beberapa peringkat kemasukan ke hospital, adalah percuma (dengan menganggap anda bekerja di U. S. cukup lama untuk melayakkan diri), sebahagian besar liputan Medicare tidak bebas. Anda akan membayar premium untuk Medicare Bahagian B, dan untuk pelan insurans atau preskripsi tambahan.

Di samping itu, anda akan mempunyai kos out-of-pocket.

Apabila anda mencetuskan semua ini di dalamnya dianggarkan, Medicare akan meliputi hanya sekitar 50-60 peratus daripada keperluan penjagaan kesihatan anda. Dan, dari masa ke masa, premium dan kos out-of-pocket akan naik.

Bagaimana Orang Lupakan Kos Penjagaan Kesihatan dalam Anggaran mereka

Ramai pesara yang akan datang, dan orang yang bersiap sedia untuk beralih keluar dari tenaga kerja, lupa belanjawan untuk penjagaan kesihatan apabila mereka menganggarkan perbelanjaan mereka dalam persaraan. Mengapa? Majikan mereka sering memungut majoriti tab (biasanya kira-kira 75 peratus) dan kos yang tinggal (purata adalah kira-kira 25 peratus) keluar dari gaji mereka. Mereka fikir mereka memerlukan jumlah bayaran pulang yang sama yang mereka miliki sekarang - namun mereka lupa bahawa mereka kini akan bertanggungjawab membayar premium penjagaan kesihatan mereka selain daripada kos luar.

Apakah Jenis-jenis Premium Penjagaan Kesihatan yang Anda Mahukan?

Terdapat empat jenis premium penjagaan kesihatan yang anda mungkin bersara:

• Premium Medicare Part B
• Medigap (dirujuk sebagai Medicare Supplemental Insurance) atau Medicare Advantage Premiums (dirujuk sebagai Medicare Part C)
• Perlindungan Medicare Bahagian D (perlindungan dadah)
• Premium insurans Penjagaan jangka panjang

Berikut adalah butiran mengenai setiap item ini:

• Medicare Bahagian B: Pada tahun 2016 ini berjalan lebih dari $ 120 sebulan, tetapi ia meningkat apabila pendapatan anda meningkat. Jika anda membuat lebih banyak, anda akan membayar lebih.
• Jika anda mahu insurans untuk kos yang tidak dilindungi oleh Medicare asas, anda akan melihat membeli sama ada polisi Medigap atau Rencana Kelebihan Medicare, serta liputan ubat preskripsi.
• Jika anda mempunyai dasar Medigap, ia mungkin tidak meliputi kos untuk pergigian, visi dan penjagaan mata, yang berpotensi meninggalkan anda dengan beberapa perbelanjaan besar, terutamanya untuk keperluan pergigian.
• Jika anda mempunyai dasar Medicare Advantage yang termasuk pergigian, penglihatan dan penjagaan mata, ia mungkin tidak menyediakan liputan hospitalisasi tambahan, yang berpotensi meninggalkan anda dan keluarga anda dengan bil besar jika penyakit kronik atau teruk datang.
• Medicare tidak melindungi sebahagian besar kos penjagaan jangka panjang yang mungkin anda alami. Jika anda ingin mendapat jaminan bahawa anda mempunyai dana untuk menampung kos ini, pertimbangkan insurans penjagaan jangka panjang.

Jadi berapa banyak liputan sedemikian dan kos yang berkaitan dengan kos tambahan yang ada?

Berapa Jumlah Jumlah Kos Penjagaan Kesihatan yang Anda Mahir?

Untuk anggaran kos penjagaan kesihatan semasa dan masa depan anda, cuba kalkulator kos penjagaan kesihatan dalam talian oleh HVS Financial.

Menggunakan kalkulator ini, saya berkata saya seorang lelaki, umur 65 tahun, dan menganggarkan jumlah premium saya dan kos saku sekitar $ 4, 500 setahun. Ini bermakna jika anda tidak meletakkan kira-kira $ 375 sebulan ke dalam bajet anda untuk kos penjagaan kesihatan, anda akan mendapatkan wang tunai yang singkat.

Ini juga mungkin kos penjagaan kesihatan ini akan meningkat pada kadar dua kali ganda kadar inflasi, yang bermakna 10 tahun menjadi persaraan sehingga $ 375 sebulan mungkin lebih dekat kepada $ 675 sebulan (menggunakan kadar inflasi 6 peratus).

Bagi pasangan yang sudah berkahwin, anda perlu menggandakan nombor tersebut. Aduh.

Apa yang Boleh Anda Lakukan untuk Mengurangkan Kos Penjagaan Kesihatan yang Meningkat?

Saya baru-baru ini bercakap dengan Dan McGrath, dahulu dengan HealthView Services, dan dia menawarkan tiga cadangan untuk membantu mengawal peningkatan kos penjagaan kesihatan.

1. Sentiasa Sihat

Siapa yang mahu hidup yang panjang dan tidak sihat? Mengurus penjagaan kesihatan anda. Melakukan penyelidikan. Bertanya soalan.

Dan mempunyai beberapa komen menarik untuk kekal sihat. Dua yang terjebak dengan saya:

• Dapatkan doktor pergigian yang baik, dan jumpa mereka setiap enam bulan. Penyakit kardiovaskular muncul di dalam gusi anda terlebih dahulu. Doktor gigi yang memberi perhatian mungkin melihat sesuatu yang lama sebelum doktor anda lakukan.
• Pergi tanpa alas kaki. Ya, berkaki ayam.

2. Menguruskan Pengedaran Secara Cepat-Cukai

Dan juga mempunyai banyak komen yang bijak mengenai pengurusan pengagihan akaun dalam cara yang efisien cukai.

Bagi pembayar cukai berpendapatan tinggi (untuk 2016 yang bermakna perseorangan dengan pendapatan yang dijangkakan $ 85k atau lebih, berkahwin pada $ 170k atau lebih), semakin banyak yang anda buat, semakin tinggi premium Medicare Part B anda dan semakin tinggi Medicare Part D anda premium. Jika anda bekerja dengan perancang cukai yang baik atau perancang persaraan, anda boleh menggunakan idea-idea berikut untuk menguruskan pengedaran lebih banyak cukai dengan cekap, dan berpotensi untuk menjaga premium anda dari meningkat sebanyak:

• Pengagihan dari akaun HSA, akaun Roth IRA atau dari nilai nilai tunai polisi insurans tidak dikira dalam formula yang menentukan jumlah akhir premium Medicare Part B anda. Pendapatan dari gadai janji terbalik tidak dikira sama ada.
• Wang yang dikeluarkan dari akaun persaraan tradisional sering boleh diimbangi dengan perbelanjaan penjagaan kesihatan yang boleh ditolak.
• Oleh kerana pengeluaran Roth IRA tidak dikira dalam formula yang boleh meningkatkan premium Medicare Part B anda, jika anda mempunyai baki yang besar dalam IRA tradisional yang bermaksud anda akan mempunyai sejumlah besar pengedaran minimum yang diperlukan pada usia 70 dan seterusnya, dan anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk menukar bahagian IRA anda ke Roth sebelum anda mencapai 65 tahun. Khususnya, Dan berkata "Roth adalah kenderaan pelaburan terbesar yang diketahui oleh orang". Saya mesti tinggal saya bersetuju dengan dia.

3. Jangan Dapatkan Terperangkap Pengawal

Meningkatkan kos penjagaan kesihatan akan menjadi kenyataan. Buat item baris dalam anggaran anda untuk mereka. Jika anda merancang bersara awal (sebelum 65) pastikan anda memahami kos untuk membawa premium insurans kesihatan anda sendiri sehingga anda mencapai umur Medicare.