Apa yang perlu dilakukan dengan 401 anda (k) apabila anda menukar kerja

Berpikir tentang menukar pekerjaan? Pastikan anda mempertimbangkan impak dana persaraan anda apabila membuat keputusan sama ada anda akan keluar dari segi kewangan. Kekurangan pemahaman atau kegagalan untuk menilai sepenuhnya akibatnya boleh menyebabkan anda beribu-ribu ringgit dalam perlawanan majikan yang hilang, cukai tambahan, dan juga hukuman. Berikut adalah dua perkara paling penting untuk mengetahui tentang 401 (k) anda sebelum anda meninggalkan tugas anda.

1. Ketahui Jadual Perjumpaan dan Status Anda

Jika anda menyertai pelan persaraan 401 (k) atau majikan yang serupa, anda mungkin layak menerima pertandingan majikan atau beberapa bentuk majikan lain untuk akaun persaraan anda. Sumbangan majikan ini biasanya dirujuk sebagai wang "percuma" dan boleh mempunyai kesan yang signifikan terhadap saiz akaun persaraan anda. Walaupun wang yang anda sumbangkan kepada diri anda melalui potongan gaji sentiasa 100% yang diberi hak, yang bermaksud bahawa ia sentiasa sah secara sah (sama ada anda bekerja di syarikat itu atau tidak), perlawanan syarikat anda biasanya mempunyai jadual peletakan yang menentukan berapa banyak majikan anda Sumbangan adalah milik anda secara sah dan bila. Tempoh peletakan ini biasanya dijadualkan dalam tempoh beberapa tahun. Sekiranya anda mempunyai perlawanan majikan, semak dokumen pelan persaraan anda atau minta jabatan sumber manusia anda apabila anda akan diberi 100% hak.

Kadang-kadang menunggu beberapa bulan atau setahun boleh membuat perbezaan besar dalam berapa banyak wang yang "percuma" yang akan anda ambil dengan anda semasa anda pergi. Sebaliknya, meninggalkan majikan anda sebelum diberi tanggungjawab sepenuhnya bermakna anda akan kehilangan sebahagian, jika tidak semua, sumbangan majikan anda dan apa-apa pendapatan atas wang itu.

Mari lihat contoh.

Katakan di bawah terma pelan majikan anda, anda jual 20% setahun selama lima tahun. Anda telah bekerja dengan majikan anda sebulan malu selama empat tahun, jadi anda 60% diletak hak. Katakan anda memperoleh $ 40, 000 setahun dan menyumbang 15% daripada gaji anda, atau $ 6, 000 setahun, kepada rancangan 401 (k) anda. Katakan juga bahawa majikan kami mencatatkan 100% sumbangan anda, atau $ 6,000 lagi setahun. Jika anda pergi sekarang, anda akan menerima 60% daripada majikan anda dalam tempoh beberapa tahun yang lalu, atau $ 14, 400 ($ 6, 000 / yr x 4 yrs = $ 24, 000 x 60%). Jika anda tinggal sebulan lagi, anda akan mendapat tambahan 20% dan menerima tambahan $ 4, 800 perlawanan majikan. Jika anda tinggal 13 bulan lagi, anda akan menerima tambahan $ 9,600 dalam majikan untuk empat tahun yang anda sudah berada di sana, ditambah dengan $ 6,000 perlawanan untuk tahun kelima anda, dengan jumlah $ 15, 600 dalam majikan perlawanan - dan itu tidak mengambil kira sebarang pendapatan pada wang itu sepanjang masa ia telah dilaburkan.Walaupun perlawanan majikan anda kurang daripada 100%, anda masih boleh melihat bagaimana anda mungkin berjalan jauh dari sekeping wang percuma dengan tidak mematikan pemergian anda dengan berhati-hati.

2. Ketahui Pilihan Akaun Persaraan Anda

Setelah anda membuat keputusan untuk mengubah pekerjaan dan menukar majikan, soalan kewangan yang paling penting yang akan anda hadapi adalah apa yang perlu dilakukan dengan 401 (k) atau wang pelan majikan anda yang lain.

Terlalu banyak orang yang akhirnya menabung simpanan persaraan mereka apabila mereka menukar pekerjaan, dan menggunakan wang untuk sesuatu yang lain. Bukan sahaja ini salah satu daripada 6 kesilapan perancangan persaraan kami untuk dielakkan, tetapi ia dapat dielakkan sepenuhnya. Apabila ia datang kepada 401 (k) anda, kebanyakan orang mempunyai empat pilihan apabila mereka meninggalkan majikan mereka, iaitu:

1. Tunai Keluar
2. Meninggalkan Wang dalam Rancangan
3. Rollover ke Rancangan Berkelayakan Majikan Baru Anda < Peralihan ke IRA atau yang lain
4. Mari kita perhatikan apa yang setiap opsyen ini bermakna untuk anda.

Cash Out of Your 401 (k)

Untuk memahami implikasi kesilapan biasa ini, mari kita gunakan angka untuk digambarkan. Katakan anda mempunyai $ 50, 000 dalam pelan 401 (k) anda. Daripada membuat peralihan langsung ke pelan lain, anda mempunyai wang yang dibayar terus kepada anda. Pentadbir pelan anda akan secara automatik mengambil 20% untuk cukai, seperti yang dikehendaki oleh undang-undang, jadi anda akan menerima cek sebanyak $ 40, 000.

Apabila masa cukai berjalan sekitar, anda mungkin terkejut mengetahui bahawa jika anda berada di bawah umur 59½ apabila anda ditunaikan, anda perlu membayar penalti sebanyak 10% pada jumlah asal (pra-cukai), atau dalam contoh ini, $ 5,000 lagi. Sekarang wang anda telah menyusut dari $ 50,000 hingga $ 35 , 000.

Sakit yang tidak berhenti di sini. Anda mungkin berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi daripada 20% yang pentadbir pelan anda ditahan daripada dana anda. Jika itu berlaku, anda perlu membuat perbezaan masa cukai. Jika anda berada dalam kurungan cukai 31%, contohnya, anda perlu batuk perbezaan antara 20% dan 31%, iaitu tambahan 11%, atau $ 5, 500. Jika anda belum merancang untuk ini menggigit cukai tambahan, dan ramai orang tidak, anda mungkin perlu meminjam untuk mendapatkan cukai tambahan. Sebagai tambahan kepada masalah wang segera ini, penjimatan $ 50, 000 yang asli dalam simpanan persaraan kini akan turun menjadi $ 29, 500. Sekarang kira cukai negeri dan tempatan anda pada $ 50,000 dan dedahkan dari $ 29,500 yang tinggal, Anda mungkin turun $ 5, 000 lagi, bergantung pada tempat tinggal anda. Aduh! Sebenarnya, anda akan berjalan kaki dengan hanya separuh daripada pelaburan asal anda dan serius tidak berubah persaraan anda.

Tinggalkan Wang dalam Rancangan Majikan Mantan Anda

Jadi, anda tahu bahawa anda tidak mahu mengeluarkan wang dari pelan semasa anda pergi, tetapi adakah anda perlu berbuat apa-apa? Jawapannya tidak semestinya. Jika anda mempunyai sekurang-kurangnya $ 5, 000 dalam pelan 401 (k) anda, kebanyakan majikan memberikan anda pilihan untuk meninggalkan dana anda dalam pelan lama anda. Selagi anda berpuas hati dengan prestasi pelaburan dan pentadbiran pelan, ini boleh menjadi pilihan yang baik, terutamanya jika majikan baru anda tidak menawarkan rancangan 401 (k).Tetapi anda masih mungkin mahu mempertimbangkan pilihan kemudian (kami akan memberitahu anda mengapa).

Peralihan ke Majikan Baru 401 (k)

Semak dengan majikan baru anda untuk melihat apakah mereka menawarkan 401 (k) atau pelan yang layak dan apabila anda layak menyertai. Kebanyakan pelan persaraan majikan akan menerima rollovers daripada pelan majikan yang berkelayakan. Malah, menerima dana tambahan adalah untuk faedah mereka kerana terdapat lebih banyak wang dari mana untuk mengenakan yuran pentadbiran. Sekiranya anda memilih laluan ini dan ada tempoh menunggu untuk menyertai penyertaan majikan baru anda, pertimbangkan untuk meninggalkan dana anda dalam pelan majikan lama anda sehingga anda layak mengikuti rancangan baru. Pertimbangan yang paling penting dengan peralihan adalah untuk memastikan transaksi itu benar-benar peralihan (atau pemindahan pemegang amanah kepada pemegang amanah). Untuk melakukan ini, pastikan semua pemeriksaan rollover ditulis secara langsung kepada pentadbir pelan baru, bukan kepada anda. Sekiranya cek ditulis secara terus kepada anda, pentadbir pelan anda akan menolak 20% untuk cukai dan anda perlu membuat perbezaan 20% untuk melakukan peralihan lengkap dan mengelakkan cukai. Walaupun dalam senario ini, anda akan mendapat kembali 20% apabila anda memfailkan pulangan cukai pendapatan anda pada akhir tahun ini, selagi anda melancarkan lebih 100% dana dalam tempoh 60 hari, tetapi mengapa terpaksa tampil dengan jumlah besar dan biarkan Uncle Sam menggunakan wang anda tanpa faedah dalam masa yang sama?

Walaupun melancarkan aset persaraan anda ke dalam pelan majikan baru anda adalah langkah yang boleh diterima, ia mungkin bukan pilihan terbaik untuk anda. Mari kita lihat opsyen terakhir untuk 401 (k) dana untuk mengetahui mengapa.

Peralihan ke IRA

Jika anda tidak boleh atau tidak mahu meninggalkan wang anda dalam 401 (k) majikan lama majikan anda dan majikan baru anda tidak menawarkan pelan, anda boleh pergi ke hampir mana-mana bank atau institusi kewangan dan membuka akaun persaraan individu (IRA) untuk memindahkan dana anda. Ramai pekerja mengabaikan pilihan ini kerana mereka sama gembira untuk terus mengekalkan aset persaraan mereka dalam beberapa bentuk pelan majikan, tetapi ini adalah sebab yang menarik mengapa anda tidak mahu. Kebanyakan rancangan persaraan majikan mempunyai pilihan pelaburan yang terhad dalam usaha untuk mengurangkan kos, tetapi juga mempunyai yuran pentadbiran yang tinggi yang memotong nilai akaun anda. Dengan memilih IRA peralihan, anda bukan sahaja membuka peluang pelaburan anda untuk hampir mana-mana pelaburan dari stok dan bon individu kepada dana bersama dan ETF, tetapi anda boleh mengelakkan kos yang mahal. Kini itulah simpanan persaraan win-win!

Garis Bawah

Meninggalkan majikan anda untuk peluang baru mungkin mempunyai lebih banyak akibat kewangan daripada yang anda anggap sebelum ini, tetapi dengan menimbangkan semua implikasi yang dibincangkan di sini, anda dapat dengan bijak menilai kesan yang mungkin berubah pekerjaan pada persaraan anda menjimatkan dan membuat keputusan yang paling tepat.