Apa yang Akan Dilakukan Dengan 401 Anda (k) Apabila Meninggalkan Pekerjaan

Seorang rakan baru-baru ini meninggalkan pekerjaan yang dia miliki selama bertahun-tahun. Dia mengambil sedikit masa dan mempertimbangkan permulaan perniagaan kecil. Saya bertanya, seperti yang saya lakukan semasa saya mendengar seseorang menukar pekerjaan, apa yang akan dilakukannya dengan rancangan 401 (k) nya?

"Saya rasa ia hanya tinggal di pekerjaan lama saya," katanya.

"Jadi bekas syarikat anda akan terus mengurusnya?" Saya bertanya.

Kali terakhir saya meninggalkan kerja saya terpaksa mengeluarkan wang kerana saya tidak mengetahuinya, Saya mempunyai banyak di sana, tetapi saya lebih banyak disimpan sekarang, jadi saya fikir saya boleh meninggalkannya di sana. "

Saya gembira saya bertanya, kerana apabila ia mengenai pelan persaraan anda, anda tidak mahu membuat andaian. Jika anda tidak pasti apa yang berlaku dengan pelan persaraan sumbangan yang ditaja oleh majikan anda, apabila anda meninggalkan sebuah syarikat, anda perlu mengetahui. Kecuali bekas majikan anda tidak keberatan terus menguruskan dana anda, anda perlu membuat keputusan dalam tempoh 60 hari atau dana dalam pelan itu akan secara automatik diedarkan kepada anda atau akaun persaraan individu lain. Sama ada anda meninggalkan pekerjaan disebabkan oleh perubahan syarikat, pemberhentian, penembakan, atau gaya hidup, syarikat haruslah sangat jelas mengenai apa yang perlu anda lakukan dengan pelan persaraan anda. Terpulang kepada anda apa yang perlu dilakukan seterusnya.

Pilihan Rancangan Persaraan Apabila Menukar Pekerjaan

Apabila anda meninggalkan pekerjaan, anda boleh melakukan beberapa perkara:

Anda boleh meninggalkan wang dengan bekas majikan anda

• - Beberapa majikan akan membenarkan ini jika anda mempunyai baki melebihi $ 5000. Orang lain akan memaksa anda untuk memindahkan wang dari rancangan dalam tempoh 60 hari atau mereka akan menggerakkannya untuk anda. Jika bekas majikan membenarkan anda menyimpan wang anda dalam akaun, anda masih perlu berurusan dengannya pada satu ketika. Tinggalkan satu pelan di belakang setiap pekerjaan dan pada akhir kerjaya anda, anda boleh mengatasi dengan 401 (k) kuburan yang dipenuhi dengan pelaburan yang terabaikan yang meletakkan portfolio keseluruhan anda daripada memukul. Sekiranya pilihan pelaburan di 401 (k) lama begitu menakjubkan, mereka tidak mungkin mencari tempat lain, anda memerlukan rancangan jangka panjang untuk memindahkan dana tersebut. Terdapat beberapa sebab untuk mempertimbangkan meninggalkan pelan persaraan anda dengan majikan terdahulu termasuk kebiasaan dengan pilihan pelaburan, berpotensi mengurangkan yuran, pemisahan peraturan perkhidmatan, panduan profesional, dan perlindungan terhadap tindakan undang-undang.

Anda boleh memindahkan wang terus ke pelan persaraan majikan baru anda

• - Banyak majikan akan menawarkan pilihan perancangan pelan ke 401 (k) atau pelan persaraan mereka yang lain . Sama seperti anda menggerakkan kemahiran dan pengalaman anda ke pekerjaan baru, anda juga memindahkan sarang persaraan anda. Tiada kesan cukai atau penalti dengan langkah ini, dan majikan anda harus memberikan arahan untuk membimbing anda meneruskannya.Ini boleh menjadi pilihan yang sangat mudah yang membuat momentum simpanan anda, selagi anda suka pilihan pelaburan dalam rancangan baru. Ia juga bagus untuk memulakan 401 (k) baru dengan keseimbangan yang baik dan sihat. Dan jika majikan anda menawarkan pinjaman, anda mempunyai dana yang lebih besar yang tersedia untuk anda (walaupun pinjaman 401k tidak semestinya disyorkan). Anda boleh menggerakkan wang itu ke IRA Rollover dan memilih pelaburan anda sendiri
• - A Rollover IRA adalah akaun yang anda buka itu tempat untuk rancangan 401 (k) dan persaraan lama anda. Jika anda cenderung berpindah dari pekerjaan ke pekerjaan semasa anda memanjat tangga kerjaya, IRA Rollover adalah pilihan yang bagus. Apabila anda melakukan peralihan langsung, tiada kesan cukai atau penalti cukai yang terlibat. Dan IRA Rollover menawarkan pilihan pelaburan yang tidak berkesudahan untuk dipilih daripada-termasuk stok, bon, dana bersama, ETF, walaupun hartanah-jika itu yang anda cari. Pada sisi bawah, anda tidak akan lagi membuat sumbangan tetap ke akaun ini, supaya akaun akan kehilangan sedikit momentum. Walau bagaimanapun, IRA Peralihan begitu fleksibel, anda mungkin dapat melancarkan aset kembali ke pelan majikan masa depan. Anda boleh mengambil wang 401 (k) dan lari
• - Ini dipanggil pengagihan sekaligus, dan ini jelas merupakan pilihan yang paling teruk. Untuk satu sebab, anda secara automatik akan mengambil potongan cukai sebanyak 20% dan jika anda berusia lebih rendah dari 59 ½, anda mungkin akan membayar tambahan 10% penalti. Memandangkan pendatang cukai anda dan potensi cukai negeri dan tempatan, anda boleh kehilangan separuh daripada simpanan anda. Jika itu tidak cukup buruk, anda kehilangan momentum simpanan anda dalam pelan persaraan, dan masa yang dibelanjakan untuk menaikkan wang. Bagaimana jika anda tidak melakukan apa-apa perkara ini?

Menurut Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri, jika baki simpanan anda kurang dari $ 5000, majikan anda tidak memerlukan persetujuan anda sebelum membagikan dana dari pelan tersebut. Walau bagaimanapun, jika terdapat lebih daripada $ 1000 dalam pelan anda dan anda tidak memilih untuk jenis pengedaran lain, pentadbir pelan anda dikehendaki mengalih dana ke IRA.

Ini adalah peraturan yang agak baru, dan membantu pelabur tetap komited untuk rancangan simpanan persaraan mereka.

Jika keseimbangan 401 (k) anda kurang daripada $ 1000, anda secara tidak sengaja boleh mengambil pengedaran sekaligus tanpa menyedarinya. Anda mungkin menganggap $ 1000 bukan masalah besar. Tetapi dengan keajaiban mengkompaun, $ 1000 boleh tumbuh dengan cepat jika anda terus membina dengan sumbangan berterusan antara 6% dan 10% dari gaji sebelum cukai anda.

Sekiranya anda mendapat pengedaran sekaligus yang tidak sengaja tetapi masih dalam masa 60 hari selepas menamatkan pelan lama anda, anda masih boleh menggulung wang ke dalam pelan majikan baru atau IRA Rollover. Anda harus dapat menuntut apa-apa cukai atau penalti yang dibayar atas pulangan cukai anda. (Adalah wajar untuk membincangkannya dengan profesional cukai terlebih dahulu.) Setelah 60 hari berlalu, IRS mengatakan pengecualian yang akan dipertimbangkan adalah dalam kes-kes di mana institusi kewangan menggerakkan wang itu secara tidak wajar.

Banyak Akaun, Satu Portfolio

Jika anda menyimpan pelaburan anda dalam akaun yang berlainan, berikan gambaran keseluruhan tentang bagaimana pelaburan anda bekerja bersama-sama.Anda ingin memastikan portfolio anda seimbang sementara menghindari banyak pertindihan pelaburan atau perbelanjaan yang berlebihan.

Kandungan di laman web ini disediakan untuk tujuan maklumat dan perbincangan sahaja. Ia tidak bertujuan untuk menjadi nasihat kewangan profesional dan bukanlah satu-satunya dasar bagi keputusan pelaburan atau perancangan cukai anda. Dalam keadaan apa-apa maklumat ini mewakili syor untuk membeli atau menjual sekuriti.