Apa yang Perlu Dipertimbangkan Apabila Menilai Persaraan Awal

Adakah anda sering bermimpi tentang hari itu apabila anda tidak lagi perlu hadir untuk kerja? Hasil persaraan yang berjaya sering memerlukan beberapa dekad menyimpan dan merancang apa yang anda berpotensi lakukan dengan masa, bakat, dan sumber anda. Tetapi terkadang peluang yang tidak dijangka timbul seperti tawaran dari majikan anda dengan insentif istimewa untuk bersara lebih awal daripada yang anda jangkakan pada awalnya.

Banyak syarikat menyediakan pekerja dengan pakej persaraan awal untuk menggalakkan pelepasan secara sukarela.

Jika anda mendapati diri anda dalam keadaan ini, ia mungkin terdengar menarik. Walau bagaimanapun, adalah penting untuk bertanya kepada diri anda sendiri soalan-soalan berikut sebelum membuat keputusan jika anda harus menerima atau menolak tawaran pakej persaraan awal:

Adakah Anda Bersedia Meninggalkan Majikan Anda?

Sebelum menjalankan sebarang unjuran pendapatan persaraan, jujurlah dengan diri anda dan menilai emosi yang berada di belakang keputusan anda. Sekiranya anda benar-benar berpuas hati dengan peranan semasa anda dan tugas anda adalah bahagian utama identiti anda, maka tawaran pemecatan besar mungkin tidak mencukupi untuk meminta anda bersara lebih awal melainkan anda boleh melakukan sesuatu yang serupa di syarikat lain. Anda juga mungkin mempunyai rangkaian sosial yang kuat dengan rakan dan rakan sekerja anda di tempat kerja. Tetapi mungkin cabaran emosi terbesar sering berkaitan dengan bagaimana anda merancang untuk memperuntukkan masa anda ketika tugas anda tidak lagi di sekitar.

Ia juga penting untuk menilai keadaan keseluruhan masa depan majikan anda.

Jika anda prihatin tentang daya maju perniagaan jangka panjang atau anda fikir pekerjaan anda berpotensi berisiko yang mungkin menjadi alasan lain untuk mengambil tawaran untuk pergi lebih awal.

Jika anda belum menubuhkan visi yang jelas tentang apa yang anda inginkan untuk melakukan yang terbaik semasa bersara, anda perlu mula menangani isu itu secepat mungkin.

Perlu diingat bahawa anda tidak perlu memikirkannya sekaligus. Ramai pekerja menggunakan pakej persaraan awal sebagai peluang untuk beralih kepada peranan lain di syarikat lain atau melancarkan idea permulaan baru.

Bolehkah Anda Memiliki Sebenar Secara Penuh Dengan Penuh Pensiun?

Menjalankan unjuran pendapatan persaraan asas untuk melihat jika anda mampu untuk bersara mengikut terma anda adalah sesuatu yang sepatutnya kita lakukan sekurang-kurangnya sekali setahun. Analisis ini harus berdasarkan pada apa yang telah anda simpan setakat ini, pendapatan pelaburan lain (harta tanah sewa dan / atau pekerjaan sendiri), dan anggaran pendapatan anda dari Jaminan Sosial dan apa-apa pencen. Perbuatan menjalankan kalkulator persaraan asas mengambil makna yang lebih besar dengan peningkatan rasa mendesak apabila anda menghadapi keputusan persaraan awal. Sebagai garis panduan umum, banyak perancang kewangan mengesyorkan menetapkan matlamat penggantian pendapatan sebanyak 60-90 peratus daripada pendapatan pra-persaraan anda untuk mengekalkan gaya hidup yang sama semasa tahun persaraan anda.

Masalah dengan penggunaan peraturan umum ini ialah keperluan dan keperluan pendapatan persaraan berbeza-beza mengikut pendapatan dan faktor-faktor lain seperti gaya hidup yang anda inginkan. Sekali tarikh persaraan anda yang dirancang untuk tingkap 5- tahun 10, anda perlu mula berfikir secara serius tentang gaya hidup masa depan anda dan pendapatan yang diperlukan untuk membiayai persaraan dengan membuat pelan perbelanjaan am untuk bersara - tidak kira bagaimana anda memilih untuk menentukan tahap ini kehidupan.

Buat Rancangan Belanjawan untuk Persaraan untuk menilai sepenuhnya keperluan pendapatan persaraan anda yang dikehendaki dalam dolar hari ini. Ini juga boleh membantu apabila mengkaji kesan pelbagai perbelanjaan yang mungkin berubah apabila anda meninggalkan pekerjaan anda (premium insurans kesihatan, perjalanan, dan lain-lain).

Bagaimana Anda Dapatkan Insurans Kesihatan Terjangkau?

Ini bukan penjejak lengkap bahawa insurans kesihatan mahal semasa anda bekerja dan semasa tahun persaraan anda. Jumlah purata kos liputan keluarga adalah lebih daripada $ 18, 000 setahun. Tetapi jika anda telah mengambil bahagian dalam rancangan kesihatan kumpulan majikan anda kemungkinan besar akan mengambil sebahagian besar daripada kos sebenar insurans kesihatan. Menerima pakej persaraan awal biasanya bermaksud bahawa anda perlu mencari liputan penjagaan kesihatan yang berpatutan sehingga anda berusia 65 tahun dan layak menyertai Medicare.

Mengkaji pilihan insurans kesihatan anda akan membantu anda bergerak maju dengan keyakinan. Berikut adalah pilihan insurans kesihatan untuk pekerja yang menerima insentif program persaraan awal:

• Dapatkan liputan melalui pelan kesihatan majikan yang ditaja oleh majikan anda. Jika pasangan anda masih bekerja dan layak untuk perlindungan insurans kesihatan melalui majikan mencari polisi insurans sandaran mungkin penyelesaian yang mudah. Apabila pasangan kehilangan perlindungan insurans kesihatan selepas mengambil tawaran persaraan awal, ia dianggap sebagai acara yang layak untuk tujuan ditambah kepada pelan yang sedia ada.
• Terokai pilihan liputan di bawah Akta Penjagaan Terjangkau (ACA). Kehilangan perlindungan yang diberikan oleh majikan anda dianggap sebagai acara yang layak untuk tujuan mendapatkan liputan di bawah BPR di luar tempoh pendaftaran terbuka. Subsidi berasaskan pendapatan boleh didapati di bawah Akta Penjagaan Mampu. Bergantung kepada amaun pendapatan isi rumah baru anda selepas bersara awal, anda mungkin layak mendapat subsidi premium insurans. Subsidi ini didasarkan pada pendapatan anda pada tahun bahawa polisi tersebut berkuatkuasa. Anda boleh mula membandingkan pilihan dasar di negara anda di HealthCare. gov.
• Gunakan COBRA untuk mengekalkan liputan kumpulan selama 18 bulan. Dalam beberapa situasi, majikan yang menawarkan pakej persaraan awal boleh memilih untuk menutup premium COBRA bulanan sebagai sebahagian daripada pakej pemecatan. Dalam keadaan ini, COBRA akan sering menjadi pilihan yang lebih kos efektif. Walau bagaimanapun, ada kemungkinan kos liputan kos yang rendah akan dijumpai di bawah BPR.

Bilakah Anda Mulakan Menerima Pendapatan dari Jaminan Sosial?

Adalah menggoda untuk pesara yang tidak lama lagi akan mula menerima pendapatan Jaminan Sosial pada usia 62 tahun.Malah, laporan dari Pusat Penyelidikan Persaraan menunjukkan bahawa hampir separuh daripada semua wanita dan lebih daripada 40 peratus lelaki mula menerima faedah Jaminan Sosial seawal mungkin. Bergantung kepada faktor-faktor seperti jangka hayat yang dirancang dan simpanan persaraan sebenar anda, ini boleh menjejaskan wang anda sepanjang jangka panjang.

Kebanyakan pekerja yang menerima pakej pensiun awal tahun ini biasanya layak menerima manfaat Jaminan Sosial penuh mereka pada usia 66 atau 67 tahun. Jika anda membuat keputusan untuk menuntut faedah anda pada awalnya, mereka akan dikurangkan berdasarkan pembayaran yang lebih lama. Memilih untuk melambatkan tarikh mula Jaminan Sosial sehingga umur persaraan penuh (atau mungkin sehingga umur 70 tahun) akan meningkatkan faedah Jaminan Sosial bulanan anda. Berikut adalah beberapa faktor penting untuk dipertimbangkan ketika memutuskan masa untuk mula menerima Jaminan Sosial anda.

• Adakah anda memerlukan pendapatan tambahan untuk memenuhi keperluan? Memeriksa pelan belanjawan anda untuk bersara akan membantu menjawab soalan ini. Dalam sesetengah kes melambatkan Jaminan Sosial bukan pilihan jika anda benar-benar memerlukan pendapatan. Walau bagaimanapun, jika anda boleh mendapatkan lebih kurang atau dengan bantuan beberapa pendapatan tambahan dari pekerjaan sambilan anda akan dapat menerima faedah bulanan yang meningkat dengan melambatkan Jaminan Sosial.
• Adakah anda menjangkakan mendapat pendapatan daripada pekerjaan atau pasangan anda masih bekerja? Jika pendapatan keluarga anda melebihi $ 15, 720 pada 2016 anda akan kehilangan $ 1 untuk setiap $ 2 yang anda perolehi melebihi had. Tetapi jangan bimbang, faedahnya tidak hilang sepenuhnya kerana tiada had jumlah wang yang anda dapat perolehi dan masih menerima jumlah penuh Jaminan Sosial setelah anda mencapai umur persaraan penuh.
• Apakah status kesihatan anda? Jika anda mempunyai kebimbangan kesihatan yang berterusan atau sebab-sebab lain yang baik untuk mempercayai bahawa umur panjang purata di atas tidak berada pada masa depan anda, anda mungkin akan memutuskan untuk menerima faedah Jaminan Sosial lebih awal. Sekiranya anda berada dalam keadaan kesihatan yang baik, kelewatan akan lebih masuk akal.
• Berapa lama ahli keluarga terdekat? Jika anda mempunyai umur panjang dalam keluarga anda yang merupakan sebab yang sah untuk melambatkan tarikh permulaan anda untuk Keselamatan Sosial. Hal ini terutama berlaku jika seseorang di keluarga terdekat anda telah hidup hingga ke 90 atau ke 100. Titik breakeven biasanya sekitar umur 80 tahun jika anda bercadang untuk menggunakan Jaminan Sosial untuk membiayai perbelanjaan anda semasa bersara.
• Apa aset lain yang boleh didapati? Jika anda mempunyai akaun 401 (k), pencen, IRA, simpanan, atau broker untuk memasuki anda harus menimbang kebaikan dan keburukan untuk melakukannya. Secara umum, terdapat kenaikan 8 peratus pendapatan untuk setiap tahun anda menangguhkan menerima Jaminan Sosial. Sukar untuk mencari pelaburan yang terjamin.

Menentukan sama ada pakej persaraan awal yang masuk akal untuk anda adalah keputusan peribadi yang boleh menjadi keputusan yang membosankan atau kekacauan yang kompleks. Ini semua bergantung kepada bagaimana anda memasukkan pilihan anda ke dalam pelan hayat kewangan keseluruhan.