Berapa banyak yang patut saya letakkan untuk persaraan?

Berapa banyak wang yang harus anda belanjakan dalam akaun persaraan 401k atau IRA anda? Sepuluh peratus? Lima belas peratus? Berapa banyak wang yang anda perlukan untuk diketepikan untuk bersara?

Jawapannya bergantung pada berapa banyak yang anda dapat dari pencen, pendapatan sewa, royalti, Jaminan Sosial dan bentuk pendapatan persaraan yang lain.

Untuk tujuan artikel ini, kami akan menganggap anda tidak mempunyai sumber pendapatan persaraan yang lain. Anggapan ini akan membolehkan kami memberi tumpuan semata-mata atas sumbangan anda kepada akaun simpanan persaraan.

Yang Awal Anda Mulakan, Yang Kurang Anda Perlu Menyumbang

Sebagai peraturan ibu jari, yang lebih muda anda mulai, semakin kecil jumlah yang dapat anda luangkan dengan menyumbang. Mari lihat beberapa contoh.

Contoh 1

Katakan anda berusia 30 tahun, anda mendapat $ 50,000 setahun, dan anda ingin bersara pada umur 65 tahun. Anda mahu hidup pada 85 peratus daripada pendapatan pra-persaraan sebelum anda bersara (iaitu $ 42, 500 setahun).

Untuk mencapai matlamat anda, anda perlu mengumpulkan telur sarang sebanyak $ 2 juta ($ 2. 06 juta, tepat) pada masa anda bersara. Itu mungkin terdengar seperti banyak, tetapi ingat: 35 tahun dari sekarang, $ 2 juta akan bernilai jauh kurang daripada $ 2 juta hari ini, terima kasih kepada inflasi. Juga, ingat, wang itu perlu menampung anda untuk masa yang lama-mungkin selama 35 tahun, jika anda tinggal 100.

Bagaimana anda mencapai $ 2 juta? Sekiranya anda berusia 30 tahun dengan $ 0 yang disimpan, yang ingin hidup bersamaan dengan $ 42, 500 setahun bersara, anda perlu menyimpan $ 600 sebulan.

Itu mengandaikan anda melabur dalam 70 peratus saham, 25 peratus bon dan 5 peratus wang tunai, dan pasaran melaksanakan secara purata.

Contoh 2

Katakan anda berusia 40 tahun, anda akan mendapat $ 50,000 setahun, anda mahu bersara pada umur 65 tahun, anda masih belum sifatkan setakat ini, dan anda ingin hidup bersamaan dengan $ 42, 500 setahun dalam persaraan.

Dengan kata lain, kita mengandaikan senario yang sama seperti Contoh 1, dengan pembolehubah sahaja yang berumur.

Dengan menggunakan andaian pelaburan yang sama seperti yang kita lakukan dalam contoh di atas, anda perlu menyimpan $ 1, 000 sebulan. Dengan kata lain, menunggu selama sedekad untuk memulakan menjimatkan kuasa anda hampir dua kali ganda kadar simpanan anda untuk mencapai matlamat yang sama.

(Dengan menggunakan andaian yang sama, tetapi mengubah pemboleh ubah supaya anda mula menyimpan pada usia 20, anda hanya perlu menyimpan kira-kira $ 375 sebulan. Jika anda menyimpan $ 1, 000 sebulan bermula pada usia 20, anda 'd mempunyai $ 8.4 juta pada masa anda bersara.)

Mengapa Variasi tersebut?

Perubahan ini adalah disebabkan oleh kekuatan bunga kompaun, yang disebut Albert Einstein sebagai "kuasa yang paling berkuasa di alam semesta."

Kompaun bunga adalah istilah yang menggambarkan kepentingan / keuntungan pelaburan anda yang mendapat lebih banyak minat.Dalam erti kata lain, minat membina pada dirinya sendiri. (Klik pada pautan untuk penjelasan yang lebih terperinci).

Yang lebih muda anda apabila anda mula menyimpan, lebih banyak masa pelaburan anda dapat mengkompaun. Jika anda menunggu sehingga anda lebih tua, anda perlu menyimpan lebih banyak untuk mengimbangi masa yang hilang.

Bagaimana Anda Menghitung Itu?

Saya mengira ini menggunakan kalkulator bersara dalam talian Rancangan Fidelity Investment saya.

Dengan menaip umur anda, usia persaraan yang diingini anda, gaya pelaburan anda dan jumlah yang telah anda simpan, kalkulator akan mengira berapa banyak yang harus anda simpan sebulan untuk mencapai matlamat simpanan persaraan anda. Sebagai penafian, kalkulator model ini hanya memberikan hasil arah yang kasar yang tidak boleh bertindak atau bergantung.

Adakah Ada Apa-apa Peraturan Thumb?

Berikut adalah 4 garis panduan untuk membantu anda menentukan berapa banyak yang akan disimpan untuk persaraan:

1: Memaksimumkan Padanan Majikan Anda.

Jika majikan anda sepadan dengan sumbangan persaraan anda, memanfaatkan sepenuhnya perlawanan itu-walaupun anda mempunyai hutang bunga tinggi. Hutang kad kredit mungkin menjejaskan anda 25 peratus kepentingan; pertandingan syarikat menyediakan 50 - 100 peratus "pulangan."

(Apa yang sepadan dengan syarikat? Katakan bos anda dalam 50 sen untuk setiap dolar yang anda sumbangkan, sehingga jumlah tertentu.

Ini dipanggil Anda akan mendapat 50 peratus "pulangan" untuk bercakap tentang wang anda, kerana setiap $ 1 yang anda buat secara automatik menjadi $ 1. 50.)

Ini sebabnya mengapa simpanan persaraan harus menjadi keutamaan anda, bahkan lebih tinggi daripada membayar hutang kad kredit atau membayar tuisyen kolej anak-anak anda.

2: Menimbang akaun persaraan Roth vs. Traditional

"Roth" Pro, seperti Roth 401k dan Roth IRA, membolehkan anda menyumbang wang selepas cukai. Anda membayar cukai pada pendapatan anda sekarang, tetapi anda mengelakkan cukai apabila anda menarik diri dalam persaraan, termasuk cukai ke atas keuntungan modal.

Akaun persaraan tradisional, seperti 401k tradisional yang ditawarkan oleh kebanyakan majikan, membolehkan anda menyumbang dolar sebelum cukai. Anda mengelakkan cukai sekarang, tetapi anda terpukul dengan bil cukai semasa bersara.

Umur, pendapatan, dan andaian mengenai kadar cukai sekarang dan akan datang akan menentukan sama ada Roth vs persediaan tradisional tepat untuk anda. Baca lebih lanjut mengenai akaun persaraan Roth, bercakap dengan profesional cukai, dan berikan beberapa pemikiran yang teliti. Rang undang-undang cukai anda adalah salah satu daripada perbelanjaan terbesar yang anda akan mempunyai setara dengan pembayaran gadai janji anda-jadi ia membayar untuk mempertimbangkan strategi cukai anda dengan berhati-hati apabila anda merancang persaraan.

3: Meningkatkan Peratusan Anda Mengikut Dekad Anda Memulai

Tiada peraturan tunggal mengenai peratusan pendapatan anda yang perlu diketepikan untuk bersara. Peratusannya bervariasi berdasarkan usia di mana anda mula menyimpan.

Jika anda berusia 20 tahun, mendapat $ 50,000 setahun, dan menyimpan 10 peratus daripada pendapatan anda - $ 5, 000 setahun ke dalam akaun persaraan, anda akan lebih daripada mencapai matlamat persaraan anda.

Tetapi jika anda berusia 30 tahun apabila anda mula menyimpan, 10 peratus tidak akan mencukupi.Anda perlu menyimpan 15 peratus daripada pendapatan anda (sekitar $ 7, 200 setahun) untuk memenuhi matlamat persaraan anda.

Jika anda bermula pada umur 40 tahun, anda perlu menyimpan 24 peratus daripada pendapatan anda, atau $ 12, 000 setahun, untuk mencapai matlamat anda.

Mulai pada usia 50 tahun, dan anda perlu menyimpan hampir separuh pendapatan anda - $ 2, 000 sebulan, atau $ 24, 000 setahun - untuk mencapai matlamat anda.

4: Jangan Ambil Risiko Tambahan untuk Mengimbangi Masa Hilang

Jika anda mula menyimpan untuk persaraan di kemudian hari, anda mungkin tertarik untuk mengambil pelaburan yang berisiko untuk mengimbangi masa yang hilang. Jangan lakukan ini. Risiko adalah jalan dua hala: anda mungkin menang besar, tetapi anda mungkin kehilangan lebih banyak. Dan pada masa yang akan datang, anda mempunyai masa yang kurang untuk pulih dari kerugian. (Lihat 7 Tips untuk Menjimatkan Persaraan dengan Akhir Lewat.)

Satu-satunya cara untuk mengimbangi masa yang hilang adalah dengan menjimatkan lebih banyak. Berikut adalah beberapa petua tentang cara mencari cara untuk menyelamatkannya.