Bolehkah Saya Menarik Wang dari 401 (k) Sebelum Saya Bersara?

Ini adalah persoalan yang sangat umum di dunia perancangan persaraan: Bolehkah anda mengeluarkan wang dari 401 (k) sebelum anda bersara? Jawapan yang mudah, ya, anda sentiasa berhak menarik balik beberapa atau semua sumbangan dan pendapatan mereka dari 401 (k) anda dan setiap pengeluaran akan tertakluk kepada cukai pendapatan. Jawapan yang panjang adalah bahawa ia tidak semudah itu mudah dan apa-apa cukai atau penalti yang anda mungkin berhutang pada pengeluaran itu bergantung terutamanya pada umur anda.

Berikut adalah ringkasan cara yang berbeza untuk mengeluarkan wang dari pelan 401 (k) anda sebelum bersara:

Pengeluaran dari 401 (k) Sebelum Umur 59½

Walaupun anda mempunyai hak untuk mengakses sumbangan 401 (k) anda dan pendapatan mereka pada bila-bila masa, jika anda membuat pengeluaran sebelum umur 55 tahun, anda mungkin akan menghadapi beberapa penalti yang curam. Pertama sekali, penting untuk menyedari bahawa apa-apa pengeluaran yang dibuat daripada 401 (k) anda dengan dianggap sebagai pendapatan yang boleh dikenakan cukai dan tertakluk kepada cukai pendapatan pada tahun di mana anda membuat pengeluaran. Tetapi sebagai tambahan kepada cukai pendapatan yang akan dikenakan, anda juga akan dikenakan tambahan 10% penalti pendedahan awal. Bagi sesetengah pembayar cukai, cukai dan penalti ini boleh menambah dan hampir memotong nilai pengeluaran asal anda separuh.

Jika anda ingin memindahkan atau memindahkan aset 401 (k) anda ke akaun yang lain, anda boleh mengelakkan cukai dan penalti ini dengan pemindahan pemegang amanah kepada pemegang amanah yang sepatutnya.

Jika anda ingin mengakses aset 401 (k) anda kerana kesulitan kewangan atau pembelian yang besar seperti bayaran pendahuluan di rumah, anda boleh mempertimbangkan pinjaman 401 (k), tetapi anda harus cuba mengelakkan pengeluaran cukai pada semua kos.

Terakhir, tetapi tidak kurang, terdapat keadaan di mana anda boleh membuat penarikan cukai yang dikenakan penalti daripada 401 (k) anda sebelum mencapai usia 59½:

• Anda lenyap dan baki akaun ditarik balik untuk benefisiari anda
• Anda menjadi kurang upaya
• Anda menarik balik amaun yang kurang daripada yang dibenarkan sebagai potongan perbelanjaan perubatan
• Anda memulakan pengeluaran secara berkala yang sama rata
• Pengeluaran anda adalah hasil dari Perintah Hubungan Domestik Berkelayakan (QDRO)
• Anda berusia sekurang-kurangnya 55 tahun dan telah menamatkan pekerjaan

Pengeluaran dari 401 (k) Selepas Umur 59½

Di mata IRS, umur 59½ adalah nombor ajaib apabila ia menghalang penalti yang berkaitan dengan pengeluaran awal 401 (k). Pada usia 59½, anda boleh membuat pengeluaran tanpa penalti daripada aset 401 (k) yang telah dilancarkan ke dalam IRA tradisional. Jika dana anda masih dalam pelan 401 (k) dan anda bersara, anda juga boleh membuat penarikan balik penalti. Sekiranya anda mencapai umur 59½ tahun dan masih bekerja, bagaimanapun, peraturan mungkin berubah sedikit.

Pada umur 59½ tahun atau lebih, anda secara umumnya boleh mengakses 401 (k) aset tanpa penalti daripada pelan bekas majikan walaupun anda masih bekerja. Tetapi jika anda mencapai umur 59 ½ tahun dan masih bekerja di syarikat yang mempunyai aset 401 (k) anda, anda perlu menyemak dengan pentadbir pelan mengenai peraturan khusus rancangan anda. Pelan anda boleh menawarkan apa yang disebut pengeluaran "dalam perkhidmatan" yang akan membolehkan anda mengakses aset 401 (k) anda tanpa penalti, tetapi banyak rancangan tidak menawarkan pilihan ini.

Ingat, walaupun penarikan diri tidak dihukum, ia akan dikenakan cukai pendapatan.

Pengeluaran dari 401 (k) Selepas Umur 70½

Walaupun anda secara umumnya boleh mengakses aset 401 (k) anda tanpa penalti bermula pada usia 59½, ramai orang terus bekerja dengan baik melewati umur itu dan, oleh itu, menunda pengeluaran mereka yang membolehkan aset untuk terus berkembang ditangguhkan cukai. Walau bagaimanapun, pada umur 70½, IRS akan mula memberi mandat bahawa anda membuat pengeluaran yang dikenali sebagai pengagihan minimum yang dikehendaki (RMD). Pengeluaran minimum dari IRA anda selalu diperlukan pada usia 70 1/2, tetapi anda boleh melambatkan pengambilan dari pelan yang diberikan oleh majikan anda sekarang, seperti 401 (k) anda, hingga 1 April tahun selepas anda bersara. Satu pengecualian kepada peraturan ini adalah bahawa pekerja yang memiliki lebih daripada 5 peratus daripada syarikat yang menaja rancangan itu masih perlu mengambil pengagihan dari rancangan 401 (k) pada usia 70 1/2.

Pelan persaraan yang kukuh memerlukan pemeriksaan semua peluang yang ada untuk menggunakan akaun simpanan persaraan anda untuk memenuhi matlamat hidup yang penting. Adalah penting untuk memahami bagaimana dan bila anda boleh mengakses simpanan persaraan anda dalam rancangan 401 (k) sebelum bersara penuh anda. Pastikan anda memahami sepenuhnya implikasi cukai pendapatan bagi sebarang keputusan pengeluaran. Mengambil wang daripada 401 (k) semasa tahun-tahun kerja anda berpotensi mendorong anda ke dalam kurungan cukai yang lebih tinggi dan mengurangkan telur sarang persaraan anda untuk masa depan.