Cara untuk menjejaki kesejahteraan kewangan anda pada tahun 2017

Adakah rancangan persaraan anda di landasan yang betul? Kebanyakan orang menjawab soalan itu dengan suara "tidak percaya" sementara yang lain mengakui mereka tidak pasti sama ada mereka akan dapat memenuhi matlamat persaraan mereka kerana mereka terlalu terharu dengan keutamaan kewangan semasa.

Menurut laporan baru-baru ini, hanya 19% pekerja dilaporkan merasa yakin mereka berada di landasan untuk mencapai matlamat persaraan mereka.

Penemuan lain dari Indeks Risiko Persaraan Kebangsaan mencadangkan bahawa 52 peratus isi rumah U berisiko tidak dapat menggantikan perbelanjaan gaya hidup semasa mereka bersara.

Tidak peduli apa matlamat kewangan anda atau hala tuju masa untuk mencapai destinasi yang dirancang anda, adalah penting untuk memahami bagaimana untuk menilai kemajuan yang anda buat terhadap matlamat kehidupan kewangan yang penting. Ini adalah di mana ia perlu mengambil gambaran besar mengenai keadaan kewangan anda dan memberi tumpuan kepada peningkatan kesihatan kewangan keseluruhan anda.

Cara Menilai Kesejahteraan Kewangan Anda

Kesejahteraan kewangan terdiri daripada lebih daripada persepsi dan perasaan kami tentang kesihatan kewangan kami sendiri. Konsep kesejahteraan kewangan yang sah diukur dengan gabungan faktor-faktor termasuk kepuasan secara keseluruhan dengan keadaan kewangan semasa kami, tingkah laku kewangan sebenar (iaitu, belanjawan, menyimpan, membayar baki kad kredit sepenuhnya), sikap kewangan, pengetahuan kewangan, dan objektif status kewangan.

Pemeriksaan menyeluruh komponen kesihatan kewangan akhir, langkah status kewangan sebenar, adalah cara yang berkesan untuk menilai kesejahteraan kewangan kerana ia membantu kita melihat dengan tepat bagaimana kita melakukan pembiayaan secara kewangan.

Berikut adalah beberapa pengiraan kewangan penting yang anda boleh gunakan sekurang-kurangnya sekali setahun untuk memeriksa bagaimana anda melakukan:

Mengesan nilai bersih anda. Analisis bernilai bersih adalah cara yang ideal untuk mula menilai keadaan kesihatan kewangan semasa anda. Ini adalah pecahan mudah aset anda, semua yang anda miliki, dan liabiliti atau semua yang anda berhutang kepada orang lain. Kemudian, tolak liabiliti daripada aset anda dan anda akan menentukan nilai bersih sebenar anda.

Walaupun nilai bersih anda hanya sekadar kisah hidup anda, setiap item pada pernyataan bernilai bersih mempunyai pengaruh terhadap kesihatan kewangan anda. Meletakkan kepingan-kepingan kewangan anda bersama-sama adalah permulaan yang baik dalam mendapatkan rasa kesedaran sebenar mengenai di mana anda berada hari ini. Sekiranya anda tidak mempunyai pemahaman yang kukuh mengenai keadaan bersih semasa semasa anda, anda boleh menilai nilai bersih anda menggunakan spreadsheet ini atau menggunakan laman agregasi akaun seperti Mint atau Modal Persendirian.

Hitunglah dana anda untuk simpanan kecemasan. Dana kecemasan atau "net safety" kadang-kadang dirujuk sebagai nisbah kecairan asas. Untuk mengira aset anda tersedia untuk keadaan kecemasan, hanya mengambil jumlah aset cair anda seperti wang tunai, simpanan, atau akaun pasaran wang (setara tunai) dan membahagikan jumlah itu dengan jumlah perbelanjaan bulanan anda. Anda juga boleh memasukkan akaun simpanan kesihatan dalam pengiraan ini hanya kerana perbelanjaan berkaitan kesihatan adalah kecemasan yang mungkin berlaku.

Hati-hati jika HSA anda adalah sebahagian besar daripada simpanan kecemasan keseluruhan anda.

Nisbah kecairan asas akan mendedahkan berapa banyak dana yang ada dalam dana kecemasan yang ada. Contohnya, jika seseorang mempunyai simpanan kecemasan berjumlah $ 12,000 dan perbelanjaan hidup asas mereka ialah $ 4,000 sebulan, mereka akan berada di dalam tetingkap yang disyorkan untuk mempunyai kos hidup asas sekurang-kurangnya 3 hingga 6 bulan ($ 12,000 / $ 4, 000 = 3 bulan). Bagaimanapun, jika orang yang sama mempunyai penjimatan $ 2,000, itu jelas merupakan cerita yang berbeza dan dana kecemasan hanya akan berlangsung beberapa minggu ($ 2, 000 / $ 4, 000 = 0, 5 bulan).

Berikut ialah contoh kalkulator simpanan kecemasan yang membantu anda melihat berapa banyak biasanya disyorkan untuk akaun keselamatan anda.

Tentukan nisbah Debt-to-Income anda. Nisbah hutang kepada pendapatan menunjukkan jumlah pendapatan anda didedikasikan untuk membayar obligasi hutang bulanan anda.

Pembayaran hutang ini termasuk kos perumahan bulanan (prinsipal, faedah, cukai, dan insurans), pembayaran pinjaman pelajar, pembayaran kad kredit minimum yang diperlukan, dan lain-lain kewajiban pinjaman bulanan (e. G., Pinjaman kereta dan pinjaman peribadi). Kebanyakan orang hanya memberi perhatian kepada nisbah hutang kepada pendapatan ketika mencari gadai janji. Walaupun tidak masuk akal untuk meminjam hingga jumlah maksimum yang mungkin untuk memenuhi syarat untuk gadai janji, banyak pemberi pinjaman biasanya akan membolehkan anda memiliki nisbah hutang kepada pendapatan setinggi 43%.

Pada umumnya, kebanyakan perancang kewangan mengesyorkan agar nisbah hutang kepada pendapatan anda kurang dari 36%. Jadi, mari kita asumsikan pendapatan bulanan anda ialah $ 6, 000 sebulan dan anda mempunyai bayaran pinjaman hipotik $ 2,000, pinjaman pelajar $ 750, dan pembayaran kad kredit $ 250. Kewajipan hutang bulanan keseluruhan dibahagikan dengan pendapatan kasar bulanan (sebelum cukai dan potongan lain) akan kelihatan seperti ini:

Contoh Nisbah Hutang kepada Pendapatan: $ 2, 750 ($ 1, 750 + $ 750 + $ 250) / $ 6, 000 = 45. 8% (melebihi matlamat sasaran 36%)

Hitung nisbah simpanan anda kepada pendapatan. Nisbah tabungan atau kadar simpanan peribadi adalah jumlah simpanan anda dibahagi dengan jumlah pendapatan. Nisbah kewangan penting ini membantu menilai jumlah simpanan anda sebagai peratusan jumlah pendapatan anda. Anda boleh memilih untuk memeriksa ini secara bulanan atau setiap tahun jika anda mempunyai simpanan yang tidak teratur kerana bonus atau pendapatan bermusim yang lain. Untuk menghitung nisbah tabungan anda, cukup ambil jumlah simpanan (akaun simpanan tetap, 401 (k), IRA, dana bersama, ETF, HSA, dll.) Dan membahagikan jumlah ini dengan jumlah pendapatan isi rumah anda. Daripada menyediakan penanda aras, panduan saya di sini adalah untuk menyelamatkan seberapa banyak yang mungkin berdasarkan matlamat unik anda sendiri.

Tidak syak lagi bahawa cara terbaik untuk mengesan bagaimana anda sedang menguruskan kewangan peribadi anda adalah untuk membuat pelan perbelanjaan peribadi atau belanjawan. Tetapi seperti yang anda lihat dari contoh di atas, ada cara lain untuk menilai kesihatan kewangan anda dengan laporan kemajuan ringkas. Pengiraan kewangan penting ini secara langsung mempengaruhi matlamat anda dan memberikan lebih daripada sekadar kesedaran kewangan. Rasio kewangan ini membantu menyediakan cara objektif untuk menjejaki kemajuan anda ke arah matlamat penting seperti persaraan.