Atas 3 Kekhuatiran Kewangan Peribadi untuk pasangan yang belum berkahwin

Bilangan pasangan yang belum berkahwin yang hidup bersama meningkat sebanyak 88% antara tahun 1990 dan 2007, dan jumlah itu terus berkembang dengan 12% pasangan yang tinggal bersama hari ini sedang belum berkahwin dan majoriti pasangan yang berkahwin telah memilih untuk hidup bersama dahulu. Mungkin yang paling menarik adalah bagaimana pelbagai penduduk berkahwin dengan pasangan yang tidak berkahwin. Tetapi walaupun dengan kepelbagaian mereka, pasangan ini mempunyai kecenderungan untuk berkongsi sekurang-kurangnya satu tabiat yang sama: mereka berkemungkinan kurang merancang untuk masa depan kewangan daripada pasangan yang sudah berkahwin.

Pada hakikatnya, pasangan yang tidak berkahwin yang berkahwin menghadapi masalah wang dan keputusan wang yang unik ketika datang untuk menguruskan kewangan peribadi. Berikut adalah tiga isu kewangan peribadi yang dihadapi oleh pasangan yang belum berkahwin hari ini:

1. Isu Bersama atau Isi dan Isi Aset

Kebanyakan pakar kewangan menasihatkan bahawa pada peringkat awal hubungan di mana pasangan yang belum berkahwin terlebih dahulu memutuskan untuk hidup bersama adalah yang terbaik untuk menyimpan aset berasingan untuk mengelakkan pertikaian harta kemudian. Akaun berasingan mungkin lebih penting untuk hutang seperti pinjaman atau kad kredit. Akhirnya, jika kedua-dua nama tersebut berada di akaun, kedua-dua orang itu mempunyai hak yang sah terhadap aset dalam akaun, yang boleh menjadi perkara yang baik atau buruk bergantung kepada keadaan. Ini juga merupakan kes bagi aset berjudul bersama seperti kereta atau rumah. Ia amat menggoda untuk bergaul aset anda dan membuka akaun bersama apabila pasangan yang belum berkahwin mempunyai perbelanjaan bersama seperti sewa, utiliti, atau barangan runcit, tetapi sehingga anda telah membuat komitmen tahap hubungan (sama ada atau tidak yang akhirnya termasuk perkahwinan) , yang terbaik adalah untuk memisahkan kebanyakan aset.

Tetapi inilah beberapa petua untuk menguruskan kewangan bersama sambil mengekalkan majoriti wang dan aset anda pada awalnya berasingan:

• Mengekalkan akaun semak berasingan untuk sebahagian besar pendapatan yang diperoleh secara berasingan, tetapi buka bersama menyemak akaun yang mana kedua-duanya menyumbangkan sama rata (atau secara berpatutan, bergantung kepada pendapatan masing-masing dan perjanjian peribadi anda) untuk membayar perbelanjaan yang sama.

• Atau, pastikan akaun semakan yang berasingan, tetapi pindahkannya ke bank yang sama dengan ciri perbankan dalam talian percuma yang menjadikan pemindahan wang ke akaun antara satu sama lain mudah.

• Sendiri sebagai harta yang sedikit sebanyak mungkin bersama. Jangan sekali-kali menyumbang wang kepada pembelian aset utama, seperti rumah atau kereta yang hanya diadakan atas nama pasangan anda. Walaupun anda mungkin membuat sumbangan kewangan, aset tersebut tidak akan menjadi milik anda secara sah. Jika aset itu milik anda berdua, ia mestilah dalam kedua-dua nama anda.

• Jika anda membuat keputusan untuk membeli sebuah rumah bersama, anda perlu membuat keputusan di antara "pemilikan bersama dengan hak-hak hidup" atau "penyewa yang sama."Di bawah pemilikan bersama, jika salah seorang daripada anda meninggal, yang lain mewarisi harta secara keseluruhannya, ini menjadikan pemindahan harta mudah, tetapi boleh mempunyai implikasi cukai ladang yang serius jika anda tidak menyimpan rekod yang sepatutnya. setiap separuh rumah sendiri dan jika anda mati, bahagian anda akan pergi kepada sesiapa yang anda tentukan dalam kehendak anda atau kepada waris anda jika anda mati tanpa kehendak.

• Sesetengah orang membenarkan diri mereka menjadi bergantung kepada kewangan mereka Sekiranya anda dan pasangan anda membuat keputusan bersama yang memberi impak yang ketara terhadap keadaan kewangan individu anda (seperti berhenti kerja anda), pastikan anda berdua telah berfikir melalui implikasi kewangan keputusan itu dan mempunyai perjanjian bertulis yang sah yang boleh dikuatkuasakan, menggariskan butiran.
• Bahkan, ketika hubungan tumbuh dan mungkin pendapatan dan aset Anda mulai meningkat, Anda mungkin ingin menyewa seorang peguam keluarga untuk menghasilkan perjanjian seperti perjanjian rakan kongsi domestik yang menangani apa yang akan terjadi pada aset anda jika hubungan anda berakhir dengan pilihan. Sudah tentu, kedua-duanya juga mempunyai hasrat yang menggariskan hasrat anda untuk aset anda jika anda lulus.

2. Isu Cukai Pendapatan

Dari perspektif cukai pendapatan persekutuan, pasangan yang belum berkahwin boleh membuat lebih baik daripada pasangan suami isteri. Walaupun ada pasti manfaat cukai untuk berkahwin, sementara beberapa pasangan yang menikah menerima apa yang biasa dikenali sebagai bonus cukai perkahwinan, yang lain menanggung hukuman perkahwinan cukai. Adalah dianggarkan bahawa sesetengah pasangan yang sudah berkahwin boleh membayar "penalti" sehingga 12% daripada pendapatan bersama mereka jika mereka jatuh pada sisi atau sisi yang salah dari beberapa faktor penentu seperti sama ada mereka mempunyai anak bersama, bagaimana perbezaan pendapatan mereka, dan jika mereka menyenaraikan potongan mereka.

Jika anda adalah sebahagian daripada pasangan yang belum berkahwin, anda akan terus memfailkan cukai pendapatan anda secara berasingan, jadi pastikan anda mengambil kesempatan daripada potongan dan peluang yang lebih besar untuk meminimumkan beban cukai anda:

• Jika anda hidup dengan pasangan anda, tetapi tetap belum berkahwin, anda juga boleh menuntut status pemfailan "kepala rumah tangga" jika anda menyokong orang yang bergantung. Status pemfailan ini membolehkan anda mengambil kredit pendapatan yang diperoleh jika pendapatan anda berada di bawah ambang dan membolehkan anda mengambil kredit penjagaan kanak-kanak dan bergantung.
• Jika anda mengumpulkan wang anda untuk membagikan perbelanjaan isi rumah, ini biasanya dianggap sebagai perkongsian sumber yang tidak boleh dikenakan cukai. Pastikan anda menyemak dengan akauntan anda mengenai cara memanfaatkan fakta ini.

3. Isu Kewangan dan Kesihatan Berkaitan Kesihatan

Masalah wang lain untuk pasangan yang belum berkahwin sebenarnya berkaitan dengan kesihatan, tetapi mempunyai implikasi kewangan utama bagi kedua-dua pihak. Pakar kewangan peribadi bersetuju bahawa perancangan harta tanah dan dokumen pengganti perubatan adalah penting untuk semua orang, termasuk pasangan yang belum berkahwin dan rakan kongsi domestik. Persoalan tentang bagaimana keputusan tertentu akan dibuat dan bagaimana aset akan dikendalikan apabila salah seorang pasangan meninggal dunia atau menjadi kurang upaya tidak perlu dibicarakan.Untuk bersedia untuk kemungkinan-kemungkinan ini bersama-sama, pasangan yang berpura-pura harus mempertimbangkan untuk berunding dengan peguam dan menyediakan dokumen-dokumen berikut:

• Kuasa kuasa yang tahan lama membolehkan pasangan anda membuat keputusan - kewangan atau sebaliknya bergantung pada bahasa dokumen - untuk anda jika anda tidak dapat menjadikannya sendiri.
• Seorang proksi penjagaan kesihatan (atau kuasa tahan lama untuk penjagaan kesihatan) membolehkan seseorang yang tidak rela membuat keputusan perubatan untuk anda jika anda tidak berkeupayaan.

Sudah tentu, terdapat pertimbangan lain yang anda perlukan untuk menyediakan anda bergantung pada situasi peribadi anda seperti penjagaan kanak-kanak, insurans hayat, dan juga benefisiari yang ditetapkan pada akaun persaraan.

Untuk nasihat mengenai bagaimana pasangan yang sudah berkahwin dan belum berkahwin dapat menangani masalah kewangan dengan berkesan, lihat