Faktor Keamanan sosial untuk Pasangan Berkahwin

Kesalahan terbesar pasangan suami isteri membuat keputusan ketika mengambil manfaat sosial mereka, mereka melihat keputusan itu seolah-olah mereka adalah tunggal, yang bermaksud faktor utama yang dilihat adalah umur yang menembusi. Daripada melihat jangka hayat bersama, hanya jangka hayat orang yang bersedia menuntut dianggap. Bagi pihak berkahwin, melihat keputusan Keselamatan Sosial dari segi usia pemisah dan harapan hidup tunggal dan merupakan kesilapan gergasi .

Berkahwin mesti melihat jangka hayat bersama dan faktor dalam faedah pasangan dan selamat untuk membuat keputusan yang paling menguntungkan. Berikut adalah faktor-faktor yang relevan untuk diingat ketika memutuskan kapan untuk mengambil Keselamatan Sosial sebagai pasangan suami isteri.

1. Kelayakan untuk Manfaat Spam dan Survivor

Orang yang sudah berkahwin boleh menuntut faedah ke atas rekod pendapatannya sendiri, tetapi dalam banyak kes juga boleh menuntut manfaat ke atas rekod pasangannya, yang dipanggil faedah keluarga. Manfaat pasangan adalah manfaat yang besar untuk pasangan atau pasangan yang tidak bekerja yang mempunyai pendapatan yang lebih rendah selama bertahun-tahun. Seperti mana-mana manfaat Jaminan Sosial, individu boleh memfailkan faedah keluarga seawal usia 62 tetapi akan menerima jumlah faedah yang dikurangkan secara kekal untuk kehidupan dengan memfailkan awal.

Individu juga boleh menuntut faedah yang terselamat pada rekod pendapatan suami isteri. Seorang mangsa yang masih hidup boleh menuntut faedah yang dikurangkan seawal usia 60 tahun; Walau bagaimanapun, mereka akan mendapat lebih banyak jika mereka menunggu sehingga umur persaraan mereka sendiri (FRA) sebelum menuntut.

Apabila kedua-dua pasangan menerima manfaat, apabila kematian pasangan pertama, hanya lebih tinggi dari kedua-dua jumlah faedah yang diterima terus sebagai faedah yang selamat. Ini bermakna ia sangat penting untuk pasangan suami isteri untuk memaksimumkan faedah penghasilan tertinggi. Itu akan menjadi faedah yang selamat.

Dengan mendakwa lebih awal, banyak pasangan membuat keputusan yang akan membahayakan pasangan hidup yang lama.

2. Kesan Manfaat Spousal dan Survivor untuk Pasangan Berkahwin Dua Orang

Terdapat kelebihan untuk mendapat faedah pasangan untuk pasangan yang berkahwin dua orang. Jika dilahirkan pada 1 Januari 1954, atau lebih awal, penghasilan upah tertinggi boleh menuntut faedah keluarga apabila mencapai FRA mereka, meninggalkan faedah berdasarkan rekodnya sendiri untuk mengumpul kredit persaraan tertunda melalui penangguhan. Pasangan berpendapatan tinggi ini kemudian bertukar kepada manfaat pekerja mereka sendiri pada umur 70 tahun. Senario ini menganggap file pendapatan lebih rendah untuk manfaat pekerja mereka berdasarkan rekod pendapatan mereka sendiri di antara umur 62 tahun dan FRA mereka.

Tuntutan ini sekarang, menuntut lebih banyak strategi strategi untuk mendapat faedah yang lebih tinggi untuk mana-mana pasangan yang paling lama hidup. Apabila manfaat survivor diambil kira, pasangan yang berpendapatan dua mungkin mendapati bahawa ia adalah berfaedah untuk menangguhkan manfaat bagi penghasilan yang lebih tinggi dan mula mengutip manfaat awal untuk pasangan dengan bayaran bulanan yang lebih rendah.

Kemudian pada kematian penghasilan yang lebih tinggi, pasangan yang berpendapatan rendah akan beralih kepada jumlah faedah yang masih hidup. Dengan kata lain, keputusan untuk menangguhkan faedah penghasilan yang lebih tinggi adalah berdasarkan jangka hayat pasangan kedua untuk mati.

Ini memaksimumkan manfaat kumulatif seumur hidup untuk pasangan di mana satu pasangan mungkin mengharapkan untuk hidup lebih lama. Ia bersamaan dengan pembelian anuiti mati kedua atau mati.

Begitu juga, keputusan tentang apabila penghasilan yang lebih rendah harus mulai menuntut faedah adalah masa hidup pasangan pertama mati. Manfaat berdasarkan rekod pemenang yang lebih rendah hanya akan bertahan sehingga pasangan pertama meninggal dunia.

Malangnya, peraturan Keselamatan Sosial baru yang diluluskan pada November 2015 bermakna bahawa hanya mereka yang dilahirkan pada atau sebelum 1 Januari 1954, boleh menuntut faedah keluarga sambil terus membiarkan keuntungan mereka sendiri mengumpul kredit.

Bagi mereka yang dilahirkan 2 Januari 1954 atau lebih baru, masih ada faedah untuk mengalami kelewatan peminjam yang lebih tinggi - anda tidak akan dapat "berganda" dan mengumpul manfaat keluarga ketika menunggu hingga umur 70 tahun.

3. Cukai Ke atas Keselamatan Sosial

Faktor lain yang diabaikan oleh perseorangan dan berkahwin adalah kesan cukai. Pendapatan persaraan perlu dilihat berdasarkan asas cukai. Dalam bukunya, Manual Pemilik Keselamatan Sosial, Jim Blankenship, CFP ^® , memberikan contoh yang baik di mana dia menunjukkan keputusan selepas cukai mengambil awal Keselamatan Sosial dan pengeluaran IRA ayat-ayat kemudian melakukan yang bertentangan, yang akan menangguhkan Keselamatan Sosial dan sebaliknya menggunakan wang IRA lebih awal. Hasil melambatkan Jaminan Sosial dan menggunakan wang IRA terlebih dahulu: $ 64,000 lebih pendapatan selepas cukai dan $ 179,000 lagi di bank selepas 28 tahun bersara. Ini bukan perubahan chump. Cukai adalah penting. Strategi ini tidak berfungsi untuk mereka yang mempunyai pencen yang besar, tetapi bagi mereka yang tidak mempunyai pencen atau pencen yang kecil, ia dapat membantu wang pensiun anda untuk lebih banyak lagi untuk anda.

4. Jangan Lupakan Ujian Pendapatan

Jika anda merancang untuk bekerja di antara umur 62 dan FRA anda kemudian tunggu sehingga FRA anda untuk memulakan faedah. Mengapa? Ujian pendapatan memberi kesan kepada anda jika anda terus memperoleh pendapatan DAN menerima faedah Jaminan Sosial sebelum anda mencapai FRA anda. Dalam kes sedemikian, manfaat Jaminan Sosial anda akan dikurangkan jika jumlah pendapatan anda melebihi had tahunan. Jika anda mempunyai beberapa bulan di mana pendapatan anda cukup tinggi, anda tidak dianggap sebagai "bersara" daripada faedah anda boleh dikira semula apabila anda mencapai FRA anda, tetapi boleh mengambil masa 13 - 14 tahun untuk mendapatkan kembali jumlah yang ditahan.

5. Hitung, Kemudian Tuntut

Tidak ada sebab untuk meneka tentang masa terbaik untuk mengambil manfaat Sosial Anda. Kalkulator Keselamatan Sosial dalam talian akan melakukan jumlah yang menjejaskan untuk anda dan pasangan anda, dan menunjukkan kepada anda strategi yang mendakwa akan menghasilkan manfaat seumur hidup untuk pasangan suami isteri. Tidak ada cara yang saya akan mempertimbangkan untuk mengesyorkan strategi tuntutan Keselamatan Sosial untuk pasangan suami isteri tanpa menjalankan senario mereka melalui sekurang-kurangnya satu kalkulator Keselamatan Sosial dalam talian.