Bagaimana saya Boleh Mengelakkan Insurans Gadai Janji Swasta (PMI)?

PMI atau insurans hipotek swasta adalah insurans yang perlu anda beli jika anda tidak mempunyai dua puluh peratus bayaran pendahuluan. Insurans ini adalah untuk melindungi bank jika anda gagal membuat pinjaman. Ia bukan insurans untuk melindungi anda. PMI biasanya berdasarkan peratusan hipotek anda yang anda mesti bayar setiap bulan. Ia akan berubah mengikut jumlah pinjaman anda dan risiko kredit anda. Kerana krisis perumahan banyak bank lebih enggan memberi pinjaman kepada pemilik yang mungkin berisiko lalai, tetapi jika anda masuk ke kategori ini, anda akan diminta PMI.

Apa PMI Lakukan?

PMI diletakkan untuk melindungi bank-bank yang memberi pinjaman kepada anda. Ia akan membantu bank memulihkan jika anda gagal membuat pinjaman dan masuk ke dalam perampasan. Ia tidak melindungi anda, peminjam, dalam apa juga cara. Jika anda berhenti melakukan pembayaran, anda masih akan kehilangan rumah anda. Ia bukan insurans pemilik rumah dan ia tidak akan melindungi harta benda atau harta benda anda jika rumah anda dimusnahkan. ia berada di sana untuk membantu bank pulih jika anda gagal membuat pinjaman.

Bolehkah Saya Mengelakkan PMI?

Anda mungkin dapat mengelakkan insurans PMI dengan mengambil pinjaman kedua untuk jumlah tambahan yang anda perlukan untuk meminjam. Ini adalah satu bentuk pembiayaan kreatif. Jumlah pinjaman anda akan menjadi 80/20 atau 80/15/5, dengan lima adalah pembayaran awal yang anda simpan sendiri. Jika anda memutuskan untuk melakukan ini, adalah penting untuk menyedari bahawa anda perlu menambah kos kedua-dua pinjaman bersama apabila anda mempertimbangkan berapa banyak yang anda boleh meminjam.

Anda mungkin lebih baik menyimpan wang muka untuk rumah anda.

Selain itu, jika anda adalah risiko kredit, anda masih boleh membayar risiko anda dengan kadar faedah yang lebih tinggi. PMI mungkin dilihat sebagai sesuatu yang negatif, tetapi ia bergantung kepada pinjaman yang anda lihat. Sekiranya anda mempunyai PMI pada pinjaman faedah yang lebih rendah, anda mungkin menjimatkan wang dalam jangka masa panjang, dan bukannya membayar kadar faedah yang lebih tinggi sepanjang hayat pinjaman.

Adalah penting untuk melihat keseluruhan gambar apabila memilih pinjaman anda.

Cara terbaik untuk mengelakkan PMI adalah untuk menjimatkan wang untuk bayaran muka sebelum anda membeli rumah. Ini boleh mengambil masa dan mungkin mengecewakan jika anda merasa tertekan untuk membeli rumah sekarang. Walau bagaimanapun, ekuiti yang ditambah di rumah anda boleh memudahkan anda membeli rumah yang lebih baik dan ia akan mengambil tekanan jika anda perlu menjual rumah anda pada masa depan kerana langkah. Ia boleh membantu anda mengelakkan diri daripada terbalik pada gadai janji anda. Secara umum, ia menjadikan keseluruhan proses memiliki rumah lebih mudah.

PMI Melindungi Saya Jika Saya Tidak Boleh Membuat Pembayaran Saya?

Sesetengah pemilik rumah menyangka bahawa PMI akan melindungi mereka jika mereka tidak lagi boleh membuat pembayaran atau mungkin berfikir bahawa mereka mempunyai insurans pemilik rumah dengan PMI.Ini tidak berlaku. Ia adalah polisi insurans bagi bank yang anda perlu bayar. Jika anda berhenti melakukan pembayaran, anda boleh kehilangan rumah anda, dan penting untuk memastikan anda memahami ini. Selagi anda mempunyai gadai janji di rumah anda, anda juga harus mempunyai insurans pemilik rumah. Ia dikehendaki oleh bank, tetapi anda harus memilikinya walaupun anda telah melunasi rumah anda.

Bolehkah saya Batal PMI?

Adalah penting untuk menyedari bahawa anda boleh membatalkan PMI sebaik sahaja anda membayar pinjaman anda supaya anda hanya berhutang delapan puluh peratus di rumah anda.

Walau bagaimanapun, ini mungkin mengambil masa yang lebih lama daripada yang anda sedari, kerana peratusan besar dari pembayaran awal anda akan menarik minat, dan sangat sedikit sebenarnya pergi ke prinsip anda. Sesetengah peminjam akan membenarkan anda membatalkan PMI selepas dua tahun pembayaran tepat masa.

Bank tidak akan secara automatik membatalkan PMI untuk anda apabila anda mencapai titik yang anda tidak lagi memerlukannya. Jika anda tahu bahawa anda telah membina ekuiti yang mencukupi ke rumah anda, anda boleh menghubungi bank anda dan minta mereka menyemak pinjaman anda untuk menurunkan keperluan PMI. Ini akan menjadikan pembayaran rumah anda lebih murah pada masa hadapan. Sekiranya anda membeli rumah tanpa bayaran balik melalui program seperti pinjaman FHA, anda harus mengambil PMI ketika merancang belanjawan baru anda. Ini akan menghalang anda membeli lebih banyak rumah daripada yang anda mampu.