Bagaimana Menghilangkan Insurans Gadai Janji Swasta (PMI)

Jika anda tidak meletakkan 20% ke bawah apabila anda membeli rumah anda, anda mungkin membayar untuk insurans hipotek swasta. Ia adalah jenis insurans yang direka untuk melindungi bank, sekiranya anda gagal membayar pinjaman anda. Dan ia tidak betul-betul murah. Anda boleh mengharapkan untuk membayar $ 1, 000 setahun untuk setiap $ 100, 000 yang anda meminjam. Itu keluar dari $ 83 sebulan! Jika anda ingin menyingkirkan insurans gadai janji persendirian anda untuk kebaikan, terdapat beberapa cara untuk melakukannya.

Berikut adalah sudu:

Bayar Gadai Janji Anda

Di bawah Akta Perlindungan Pemilik Rumah tahun 1998, peminjam dikehendaki secara automatik menamatkan insurans hipotek swasta anda (PMI) secara automatik pada tarikh prinsipal anda keseimbangan dijangka mencapai 78% daripada nilai asal asal (ditakrifkan sebagai harga jualan yang lebih rendah atau nilai penilaian rumah anda pada masa anda membelinya). Rujuk jadual pelunasan asal anda atau kertas kerja PMI untuk tarikh 78% anda, atau panggil bank untuk memohonnya.

Jika anda ingin menghapuskan PMI anda lebih awal (dan saya bertaruh akan anda), anda sebenarnya boleh meminta supaya ia dibatalkan apabila anda telah membayar hipotek anda ke 80% nilai asal rumah. Untuk berbuat demikian, anda mestilah semasa pembayaran hipotek anda dan mempunyai sejarah pembayaran yang baik (tidak ada pembayaran 30 hari atau lebih yang lewat dalam tahun lepas atau 60 hari atau lebih pembayaran yang telah dibayar dalam tempoh dua tahun yang lalu), dan anda mesti membuat permintaan pembatalan secara bertulis (panggilan telefon tidak akan melakukannya).

Anda pemberi pinjaman mungkin akan meminta anda mengemukakan bukti bahawa tidak ada lien lain di rumah anda, dan mungkin memerlukan penilaian (atas perbelanjaan anda) untuk membuktikan rumah anda tidak kehilangan nilai. Sebaik sahaja mereka mengesahkan bahawa anda telah memenuhi semua keperluan mereka, insurans hipotek swasta anda akan dibatalkan.

Meningkatkan Nilai Rumah Anda

Jika anda telah membuat penambahbaikan yang besar ke rumah anda, atau merasakan nilai rumah di kawasan anda sudah cukup untuk memberikan anda 20% ekuiti di rumah anda, anda juga boleh meminta anda PMI dibatalkan, tetapi pemberi pinjaman anda tidak mempunyai kewajiban undang-undang untuk memberikan permintaan anda. Walau bagaimanapun, ia masih berbaloi. Hanya tahu bahawa anda akan dijangka membayar penilaian untuk membuktikan bahawa anda mempunyai ekuiti yang anda katakan yang anda lakukan.

Jadikannya Separuh Cara Melalui Gadai Janji Anda

Pemberi pinjaman anda juga perlu menamatkan insurans gadai janji persendirian anda apabila anda membuat separuh perjalanan melalui jadual pelunasan anda (walaupun baki utama anda tidak menurun kepada 78%). Oleh itu, jika anda mempunyai gadai janji selama 30 tahun, ini akan berlaku apabila anda mencapai tahun 15. Peraturan ini disebut sebagai penamatan terakhir.

Refinance

Berpikir tentang membiayai semula rumah anda untuk mengunci kadar faedah yang lebih rendah, istilah pinjaman yang lebih pendek atau kedua-duanya? Kemudian, anda mempunyai satu lagi peluang untuk menyingkirkan insurans hipotek peribadi anda.Sekiranya penilaian untuk membiayai semula anda menunjukkan bahawa anda mempunyai 20% atau lebih ekuiti di rumah anda, anda tidak perlu membayar insurans gadai janji swasta atas pinjaman baru. Skor!

Pengecualian kepada Peraturan

Peraturan yang digariskan di sini digunakan untuk pinjaman hipotek yang dibuat pada atau selepas 29 Julai 1999, dan hanya berkaitan dengan rumah yang menjadi kediaman utama.

Sesetengah negeri mempunyai undang-undang mengenai buku untuk membantu membatalkan PMI di rumah kedua, jadi periksa dengan keadaan anda, jika ini berkaitan dengan anda.

Juga ketahui bahawa peraturan ini tidak terpakai bagi pinjaman yang dikategorikan berisiko tinggi apabila mereka dibuat (peraturan penamatan akhir berlaku), atau sebarang pinjaman yang dijamin oleh FHA atau Jabatan Hal Ehwal Veteran. Rujuk kepada Akta Perumahan Negara untuk hak-hak anda mengenai pinjaman tersebut.