Insurans Gadai janji swasta dan Cara Menghapuskan Insurans gadai janji swasta

Insurans gadai janji persendirian, sering dirujuk sebagai PMI, adalah insurans yang peminjam memerlukan peminjam untuk membeli apabila mereka mendapat gadai janji dan tidak mempunyai ekuiti yang cukup di rumah. Bagi kebanyakan pembeli rumah yang mencari gadai janji, mengelakkan perbelanjaan tambahan PMI bermakna datang dengan bayaran pendahuluan sebanyak 20% ketika membeli rumah. Sayangnya, beberapa faktor dari kos perumahan kepada ekonomi yang sukar dapat membuat sukar bagi pembeli rumah baru untuk menghasilkan wang tunai seperti itu, tetapi terdapat beberapa pilihan lain untuk mengelakkan daripada membayar premium PMI.

Apakah Insurans Gadai Janji Swasta (PMI)?

Walaupun pada awalnya insurans hipotek swasta mungkin kelihatan seperti hanya sebahagian daripada pembayaran gadai janji anda, ia sebenarnya adalah alat pengurusan risiko yang sangat penting dan terpisah untuk pemberi pinjaman. Jenis insurans gadai janji yang dibayar oleh peminjam melindungi para peminjam terhadap kerugian besar sekiranya peminjam ingkar ke atas pinjaman. Kontrak PMI yang aktif membolehkan pemberi pinjaman untuk memulihkan wang yang mereka meminjamkan kepada pembeli rumah walaupun rumah itu tidak lagi bernilai untuk membayar baki.

Adalah amalan piawaian bagi peminjam gadai janji untuk memerlukan insurans hipotek swasta untuk pinjaman dengan peratusan pinjaman kepada nilai (LTV) yang lebih besar daripada 80%, yang biasanya berlaku apabila peminjam meletakkan kurang daripada 20 % nilai rumah pada pembelian. Dalam pengertian ini, PMI juga boleh menjadi alat yang berguna untuk peminjam. Bersetuju untuk membayar premium PMI membolehkan pembeli rumah membeli rumah tanpa datang dengan 20% penuh dan sebaliknya membuat bayaran pendahuluan yang lebih kecil.

Walaupun dari segi perancangan kewangan, adalah idea yang baik untuk memiliki wang untuk meletakkan pembelian rumah baru, ia juga boleh mengambil tahun penjimatan hanya untuk mendapatkan nombor 20% itu. Dengan PMI di tempat, pembeli rumah dapat meletakkan lebih sedikit wang dan membeli rumah lebih cepat sementara pemberi pinjaman hipotek dilindungi dari apa yang dapat dianggap sebagai pinjaman yang lebih berisiko.

Perdagangan untuk peminjam adalah peningkatan bayaran gadai janji bulanan, yang termasuk kos premium PMI.

Bagaimana Menghapuskan PMI

Secara tradisinya, peminjam hanya perlu menyimpan insurans hipotek swasta selagi peratusan pinjaman kepada nilai kurang dari 80%, bermakna mereka hanya perlu membayar premium insurans sehingga mereka telah memperoleh ekuiti yang mencukupi di rumah supaya pemberi pinjaman tidak lagi mempertimbangkan gadai janji "berisiko tinggi."

Bagi peminjam yang kini membayar premium PMI sebagai sebahagian daripada pembayaran gadai janji bulanan mereka, terdapat dua cara bahagian PMI pembayaran boleh dihapuskan dengan pembatalan polisi:

1. Pembatalan PMI yang diminta oleh peminjam
2. Pemberhentian PMI automatik pembatalan

Kedua-duanya ditentukan oleh ekuiti terkumpul peminjam.Seorang peminjam mempunyai hak untuk meminta pembatalan atau penamatan dasar PMI apabila dia telah membayar baki gadai janji itu sehingga ia sama dengan 80% dari harga belian asal atau nilai penilaian rumah anda pada masa pinjaman itu diperolehi , mana-mana yang kurang. Laluan ini memerlukan peminjam untuk secara aktif menguruskan gadai janji dan mengambil tindakan apabila PMI tidak lagi diperlukan.

Pilihan kedua adalah pembatalan automatik dasar PMI oleh pemberi pinjaman.

Tetapi, ada tangkapan. Pemberi pinjaman tidak akan menghentikan pembayaran PMI secara automatik sehingga anda telah mengumpulkan 22% ekuiti di rumah daripada 20%. Walaupun peminjam mempunyai hak untuk membatalkan PMI pada tanda ekuiti 20%, pemberi pinjaman tidak akan secara automatik membatalkan polisi untuk 2 peratus lagi bermakna bahawa peminjam akan membelanjakan wang pada premium PMI yang tidak perlu kerana pembayaran hipotek bulanan mereka membantu mereka memperolehnya tambahan 2% dalam ekuiti. Ringkasnya, peminjam membazir wang jika mereka tidak membatalkan PMI mereka selepas memukul tanda ekuiti 20%.

Kos PMI

Kos insurans hipotek swasta berbeza-beza sedikit dari dasar kepada polisi, tetapi peminjam secara umumnya boleh mengharapkan untuk membayar kira-kira $ 40- $ 50 setiap bulan setiap $ 100, 000 yang dipinjam, atau 0. 25% hingga 2 % daripada baki gadai janji setiap tahun. Oleh itu, untuk pinjaman $ 200,000 peminjam mungkin membayar hampir $ 100 / bulan ke atas premium PMI, atau lebih $ 1, 000 setiap tahun.

Apabila anda memikirkannya, jumlah itu benar-benar mula menambah. Jelas sekali, semakin besar hipotek dan semakin kecil bayaran pendahuluan dari segi peratusan, semakin besar bayaran PMI. Jika peminjam berakhir membayar premium PMI selama bertahun-tahun, ia boleh harganya beribu-ribu ringgit. Oleh itu, kos tambahan PMI harus diambil kira dalam keputusan anda apabila menentukan berapa banyak rumah yang anda mampu.