Belajar Kebaikan dan Kekurangan Mengambil 401 (k)

Terdapat kebaikan dan keburukan untuk mengambil pinjaman dari rancangan 401 (k) anda. Anda hanya boleh meminjam dari pelan anda jika anda kini bekerja dengan syarikat yang menawarkan pelan itu, dan walaupun itu, tidak semua rancangan syarikat membenarkan pinjaman. Oleh itu, anda perlu menyemak peraturan mengenai pelan anda untuk melihat sama ada pinjaman dibenarkan dengan membaca dokumen anda atau bercakap dengan Sumber Manusia atau wakil pelan anda. Sekiranya anda layak meminjam wang dari pelan 401 (k) anda, pertimbangkan kebaikan dan keburukan sebelum anda memutuskan untuk mengambil pinjaman.

The Pros

• Tiada permohonan pinjaman diperlukan.
• Tiada skor kredit minimum diperlukan.
• Anda membayar balik pinjaman dengan potongan gaji automatik selama jangka waktu maksimum hingga lima tahun.

The Cons

• Double taxation pada komponen faedah. Anda kini membayar faedah ke dalam 401 (k) anda dengan wang selepas cukai. Jika anda tidak meminjam wang itu, ia akan mendapat faedah cukai tertunda di dalam pelan itu dan ia hanya akan dikenakan cukai sekali - apabila anda menarik baliknya. Dengan meminjamnya, anda kini perlu mendapatkan wang itu, membayar cukai ke atasnya, kemudian meletakkan minat kembali ke dalam pelan itu. Apabila anda menarik diri kemudian, anda akan membayar cukai pendapatan sekali lagi. Ini mengalahkan tujuan mempunyai akaun yang ditangguhkan cukai.
• Jika anda meninggalkan majikan anda sebelum pinjaman dibayar balik, sebarang baki tertunggak boleh dianggap sebagai pengagihan yang dikenakan kepada anda melainkan jika dibayar sepenuhnya dalam tempoh tertentu.
• 401 (k) wang dilindungi daripada pemiutang dan muflis. Jika anda meminjam dana dari rancangan untuk membayar hutang, dan tetap dalam kesulitan kewangan dan akhirnya mengajukan kebankrapan, anda akan menggunakan uang untuk membayar hutang, padahal sebenarnya uang ini akan dilindungi untuk pensiun anda.

Sebab Orang Meminjam Ambil 401 (k) Pinjaman

Orang meminjam wang dari 401 (k) mereka atas alasan berikut. Saya tidak fikir mereka adalah sebab yang baik:

• Untuk membiayai permulaan perniagaan.
• Untuk membantu anak yang dewasa.
• Untuk membeli kereta.
• Untuk membayar hutang lain.

Sebagian besar, saya rasa meminjam wang dari rancangan 401 (k) anda untuk item ini adalah idea yang tidak baik.

Anda mencederakan simpanan persaraan masa depan anda. Pikirkan tentang usia 70 atau 80 tahun anda … dan berfikir dua kali sebelum anda menggunakan telur sarangnya.

Siapa yang Harus Meminjam Wang Dari Rancangan 401 (K) mereka?

Oleh kerana 401 (k) merancang wang dilindungi daripada pemiutang, anda ingin berfikir dengan teliti sebelum anda meminjam dan membatalkan perlindungan itu. Anda harus meneroka semua pilihan lain sebelum memutuskan pinjaman 401 (k).

Jika anda menguruskan wang dengan baik, dan merasakan pekerjaan anda selamat, pinjaman 401 (k) mungkin merupakan pilihan yang boleh diterima untuk anda. Saya telah melihat CPA berulang kali meminjam dan membayar balik wang daripada rancangan 401 (k )nya untuk membantu membiayai pembelian perniagaan lain.Ini berfungsi dengan baik untuknya. Beliau memahami fasal pembayaran balik, mengikut semua peraturan dan yang terbaik, sentiasa meletakkan semula wang itu ke dalam rancangannya tepat pada waktunya.

Siapa yang Tidak Meminjam Wang Dari Rancangan 401 (K) mereka?

Jika anda mempunyai hutang, pinjaman dari pelan 401 (k) anda untuk membayarnya mungkin merupakan penyelesaian yang paling mustahil. Mengapa?

Kerana jika anda tidak mendapat pembiayaan anda secara teratur dan masalah hutang anda terus anda tidak semestinya lebih baik. Alasannya, jika anda meninggalkan wang dalam rancangan 401 (k) anda dilindungi dari pemiutang dan dari kebankrapan. Jika anda menukar majikan atau kehilangan pekerjaan anda dan tidak boleh membayar balik pinjaman, anda kini berhutang kepada IRS untuk cukai pendapatan dan penalti.

Sebagai contoh, anggap Chris mempunyai hutang kad kredit $ 25,000 dan $ 50,000 dalam 401 (k) rancangannya.

Dia meminjam $ 25,000 untuk membayar hutangnya. Dia berkumpul hutang tambahan dan kemudiannya memfailkan kebankrapan. Jika telah meninggalkan $ 25, 000 dalam 401 (k) rancangannya, ia akan menjadi aset yang dilindungi dan mahkamah muflis tidak dapat menyentuhnya. Oleh kerana dia menarik diri dan membayar hutang, sekarang dia tidak hanya mempunyai kebangkrutan, dia mesti terus membayar $ 25,000 untuk rancangannya 401 (k) dan bukannya muflis menghapuskan hutang itu.

Jika dia telah memfailkan muflis dan bukannya meminjam wang daripada rancangannya 401 (k) dia akan keluar dari kebankrapan dengan $ 50, 000 masih dalam rancangannya 401 (k), permulaan yang besar untuk membina semula masa depan kewangannya. Selepas muflis, jika dia tidak membayar balik pinjaman 401 (k), ia akan dianggap sebagai pengagihan yang dikenakan cukai, dan dia akan dikenakan cukai pada $ 25, 000.

Hutang cukai tidak dapat dihapuskan oleh muflis.

Sebelum anda meminjam wang dari rancangan 401 (k) anda untuk membayar hutang pengguna, pertimbangkan semua pilihan untuk menghapuskan hutang, termasuk muflis. Jika anda memilih untuk meminjam dari pelan anda, berbuat demikian hanya dengan komitmen mutlak untuk mendapatkan dan memastikan kewangan anda teratur.

Alternatif untuk Meminjam Dari 401 Anda (K)

Sesetengah 401 (k) merancang pengeluaran kesusahan untuk perkara seperti perbelanjaan perubatan yang tidak dijangka atau untuk mencegah pengusiran. Jika anda mengambil pengeluaran kesusahan, anda akan membayar cukai ke atas jumlah yang anda menarik pada tahun anda menarik baliknya.

Sekiranya anda berada dalam hutang, pertimbangkan untuk bekerja dengan pemiutang untuk menubuhkan pelan pembayaran hutang, atau bercakap dengan peguam kebangkrutan tentang pilihan untuk menggunakan muflis untuk menghapuskan hutang anda semasa memelihara 401 (k) dan wang persaraan yang lain.