Bagaimana Menunjukkan Kepentingan Gadai Janji pada Pinjaman Rumah Anda

Semua pemilik rumah harus mengetahui bagaimana untuk menggambarkan kepentingan gadai janji; sama ada anda membiayai pembelian rumah atau membiayai semula pinjaman gadai janji anda yang sedia ada dengan pinjaman baru, anda akan membayar faedah terlebih dahulu. Sekarang, untuk matematika dicabar, sila tahu ia tidak begitu sukar seperti yang anda fikirkan.

Berapa banyak faedah prabayar akan ditentukan apabila anda mahu pembayaran pertama anda bermula. Ramai peminjam memilih untuk membuat pembayaran gadai janji pada setiap bulan pertama.

Ada yang lebih suka ke-15. Kadang-kadang pemberi pinjaman akan memilih tarikh pembayaran untuk anda, jadi tanyakan jika anda mempunyai keutamaan.

Faedah Dibayar dalam Tunggakan

Di Amerika Syarikat, faedah dibayar dalam tunggakan. Ini bermakna pembayaran prinsipal dan faedah anda akan membayar faedah untuk tempoh 30 hari sejurus sebelum tarikh bayar pembayaran anda. Jika anda menjual rumah anda, sebagai contoh, ejen penutup anda akan memerintahkan permintaan benefisiari, yang juga akan mengambil faedah yang belum dibayar. Mari lihat lebih dekat.

Sebagai contoh, katakan bayaran anda $ 599. 55 adalah disebabkan pada 1 Disember. Baki pinjaman anda ialah $ 100, 000, dengan faedah 6% setahun, dan dilunaskan selama 30 tahun. Apabila anda membuat pembayaran anda pada 1 Disember, anda membayar faedah untuk bulan November, sepanjang 30 hari.

Jika anda menutup pinjaman anda pada 15 Oktober, anda akan membayar faedah dari 15 Oktober hingga 31 Oktober kepada pemberi pinjaman. Ia mungkin kelihatan seperti anda dapat 45 hari percuma sebelum pembayaran pertama anda akan dibayar pada 1 Disember, tetapi anda tidak.

Anda akan membayar 15 hari faedah sebelum anda menutup dan 30 hari lagi faedah apabila anda membuat pembayaran pertama anda.

Mengira Baki Utama Anda yang Tidak Dibayar

Jika anda ingin mengetahui baki pinjaman prinsipal yang belum dibayar yang tersisa setelah anda membuat pembayaran hipotek pertama, mudah untuk dihitung. Pertama, ambil baki pinjaman utama anda sebanyak $ 100,000 dan kali ganda kadar faedah tahunan 6% anda.

Amaun faedah tahunan adalah $ 6, 000. Bahagikan angka faedah tahunan sebanyak 12 bulan untuk tiba pada bunga bulanan yang kena dibayar. Jumlah itu ialah $ 500. 00.

Sejak Disember 1 anda melunaskan pembayaran adalah $ 599. 55, untuk menggambarkan bahagian utama pembayaran itu, anda akan menolak jumlah faedah bulanan ($ 500) dari prinsipal dan pembayaran faedah ($ 599.55). Hasilnya adalah $ 99. 55, iaitu bahagian utama pembayaran anda.

Sekarang, tolak $ 99. 55 bahagian utama yang dibayar daripada baki prinsipal yang tidak dibayar sebanyak $ 100, 000. Jumlah itu adalah $ 99, 900. 45, iaitu baki prinsipal yang belum dibayar pada 1 Disember. Jika anda membayar pinjaman, anda mesti menambah minat harian kepada baki yang tidak dibayar sehingga hari pemberi pinjaman menerima jumlah pembayaran.

Nota: Dengan setiap pembayaran berturut-turut, baki prinsipal yang tidak dibayar anda akan turun dengan jumlah pengurangan utama yang lebih tinggi pada bulan sebelumnya. Ini kerana walaupun baki belum dibayar dikira dengan menggunakan kaedah yang sama setiap bulan, bahagian utama pembayaran bulanan anda akan meningkat sementara bahagian faedah akan semakin kecil.

Anda tahu sekarang bahawa baki prinsipal yang tidak dibayar selepas pembayaran Disember anda adalah $ 99, 900. 45. Untuk mengira baki selebihnya selepas pembayaran pada 1 Januari, anda akan mengiranya menggunakan baki belum bayar baru:

$ 99, 900 45 x 6% faedah = $ 5, 994. 03 ÷ oleh 12 bulan = $ 499. 50 faedah untuk Disember. Pembayaran Januari anda adalah sama dengan bayaran 1 Disember anda kerana ia dilunaskan. Ia adalah $ 599. 55. Anda akan menolak faedah yang dikenakan pada bulan Disember sebanyak $ 499. 50 dari pembayaran anda. Yang meninggalkan $ 100. 05 akan dibayar kepada prinsipal atas pinjaman anda.

Baki anda pada 1 Disember adalah $ 99, 900. 45, dari mana anda menolak bahagian prinsipal dari pembayaran 1 Januari anda sebanyak 100. 05. Ini sama dengan $ 99, 800. 40 sebagai baki prinsipal belum bayar baru anda.

Pengiraan Faedah Harian

Untuk mengira faedah harian untuk pinjaman, ambil baki prinsipal dan tingkatkan kadar faedah sebanyak 12 bulan, yang akan memberikan minat bulanan anda. Kemudian bahagikan minat bulanan sebanyak 30 hari, yang akan menyamai kepentingan harian.

Katakan, misalnya, bahawa bapa saudara anda memberi anda $ 100,000 untuk malam Tahun Baru dan anda memutuskan untuk membayar gadai janji anda pada 5 Januari.

Anda tahu anda akan berhutang $ 99, 800. 40 pada 1 Januari. Tetapi anda juga akan berhutang selama 5 hari. Berapa banyak itu?

$ 99, 800. 40 x 6% = $ 5, 988. 02. Bahagikan dengan 12 bulan = $ 499. Bahagikan sebanyak 30 hari = $ 16. 63 x 5 hari = $ 83. 17 faedah dijangka selama lima hari.

Anda akan menghantar pemberi pinjaman $ 99, 800. 40 plus $ 83. 17 minat untuk jumlah pembayaran $ 99, 883. 57.

Pada masa penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Real Estate Lyon di Sacramento, California.