Bagaimana bank dan kesatuan kredit membuat wang

Bank menawarkan banyak perkhidmatan "percuma" seperti akaun simpanan dan pemeriksaan percuma. Malah, kadang-kadang mereka membayar anda untuk meninggalkan wang di bank, dan anda juga boleh meningkatkan pendapatan anda dengan menggunakan sijil deposit (CD) dan akaun pasaran wang.

Kecuali anda bekerja dengan bank dalam talian, kebanyakan bank dan kesatuan kredit juga mempunyai lokasi fizikal dengan pekerja, dan mereka menjalankan pusat panggilan dengan jam perkhidmatan pelanggan yang diperluas.

Bagaimana mereka membayar semua itu? Bank memperoleh pendapatan daripada pelaburan (atau pinjaman dan pemberian pinjaman), yuran akaun, dan perkhidmatan kewangan tambahan.

Setiap kali anda memberikan wang kepada institusi kewangan, penting untuk memahami model perniagaan firma dan berapa banyak yang anda bayar. Tetapi ia tidak selalu jelas bagaimana bank-bank dibayar. Sebenarnya, ada beberapa cara untuk bank mendapatkan pendapatan, termasuk melabur wang anda dan mengenakan bayaran kepada pelanggan.

The Spread

Cara tradisional bagi bank untuk mendapatkan keuntungan adalah dengan meminjam dan meminjamkan. Bank mengambil deposit daripada pelanggan (pada dasarnya meminjam wang itu daripada pemegang akaun), dan mereka memberi pinjaman kepada pelanggan lain. Mekanik agak rumit, tetapi itulah idea umum.

Bayar kurang, dapatkan lebih banyak: Bank membayar faedah pada kadar yang relatif rendah kepada pendeposit yang menyimpan wang dalam akaun simpanan, CD, dan akaun pasaran wang. Mereka biasanya tidak membayar sebarang baki dalam memeriksa akaun.

Pada masa yang sama, bank mengenakan kadar faedah

tinggi yang tinggi kepada pelanggan yang meminjam (menggunakan pinjaman rumah, pinjaman kereta, pinjaman pelajar, pinjaman perniagaan dan lain-lain jenis pinjaman ). Perbezaan antara kadar yang rendah yang dibayar oleh bank dan kadar yang tinggi yang mereka hasilkan dikenali sebagai spread

atau margin bank. Contoh: Bank membayar 1 peratus kadar peratusan tahunan (APY) secara tunai dalam akaun simpanan. Pelanggan yang mendapat pinjaman auto membayar sekurang-kurangnya 4 peratus (atau lebih, bergantung kepada skor kredit mereka dan ciri-ciri lain dari pinjaman). Ini bermakna bank memperoleh sekurang-kurangnya 3% pada dana tersebut - mungkin lebih daripada itu. Terutama dengan kad kredit, yang mungkin mempunyai kadar peratusan tahunan (APR) sekitar 20 peratus.

Pelaburan: Apabila bank meminjamkan wang anda kepada pelanggan lain, bank itu pada dasarnya "melabur" dana tersebut. Tetapi bank tidak hanya melabur dengan membuat pinjaman kepada asas pelanggan mereka. Sesetengah bank melabur secara meluas dalam pelbagai jenis aset (sebahagian daripada pelaburan tersebut adalah mudah dan selamat, tetapi yang lain adalah rumit dan agak berisiko).

Peraturan ada untuk menghadkan berapa banyak bank boleh berjudi dengan wang anda (terutamanya jika akaun anda adalah FDIC diinsuranskan). Namun, bank masih dapat meningkatkan pendapatan dengan mengambil lebih banyak risiko dengan wang anda, dan peraturan-peraturan itu cenderung berubah dari semasa ke semasa. Selain melabur wang, bank mengenakan yuran kepada pelanggan.

Yuran Pemegang Akaun

Sebagai pengguna, anda mungkin terbiasa dengan bayaran yang mencatatkan pemeriksaan, simpanan dan akaun lain. Tuduhan itu semakin mudah untuk dihindari, tetapi yuran masih memberikan sumbangan besar kepada pendapatan bank.

Pada masa lalu, pemeriksaan percuma adalah mudah dicari, tetapi sekarang yuran penyelenggaraan akaun bulanan adalah norma. Caranya ialah untuk mendapatkan yuran yang dibebaskan.

Bayaran Pesky:

Bank juga mengenakan bayaran untuk jenis tindakan tertentu dan "kesilapan" yang anda buat dalam akaun anda. Jika anda telah ikut serta dalam perlindungan overdraf, ia akan dikenakan bayaran sebanyak $ 35 atau lebih setiap kali anda mengundurkan akaun anda (dan anda masih boleh membayar yuran tersebut walaupun anda memilih keluar). Lantas cek? Itu juga akan dikenakan kepada anda. Terdapat senarai panjang caj yang timbul akibat daripada aktiviti akaun, termasuk (tetapi tidak terhad kepada):

Bayaran ATM (termasuk yuran yang dikenakan oleh bank anda, serta bayaran dari bank yang memiliki ATM) > Penggantian kad hilang atau dicuri (dan caj tambahan untuk penghantaran tergesa-gesa) Pengeluaran awal dari CD

• Denda penalti atas pinjaman
• Bayaran lewat lewat atas pinjaman
• Yuran tidak aktif
• Yuran untuk bercakap dengan juruwang sekiranya anda mempunyai akaun dalam talian murah
• Hentikan permintaan pembayaran
• Yuran Perkhidmatan
• Selain memperoleh pendapatan dari pinjaman dan pemberian pinjaman, bank menawarkan perkhidmatan pilihan.
• Anda
• mungkin tidak membayar untuk mana-mana ini, tetapi banyak pelanggan bank (individu, perniagaan, dan organisasi lain) melakukannya.

Perkara yang berbeza di setiap bank, tetapi beberapa perkhidmatan yang paling biasa disenaraikan di bawah.

Kad kredit: Anda sudah tahu bahawa bank mengenakan faedah atas baki pinjaman anda, dan bank biasanya mengenakan yuran tahunan kepada pengguna kad. Mereka juga mendapat pendapatan pertukaran atau "bayaran sapu" setiap kali anda menggunakan kad anda untuk membuat pembelian (urus niaga kad debit membawa lebih banyak pendapatan daripada kad kredit). Itulah sebabnya para pedagang lebih suka anda membayar dengan wang tunai atau kad debit, dan sesetengah kedai bahkan menyerahkan bayaran tersebut kepada pelanggan. Cek dan pesanan wang:

Bank mencetak cek juruwang untuk transaksi penting, dan banyak juga menawarkan pesanan wang untuk item yang lebih kecil. Yuran untuk instrumen tersebut sering sekitar $ 5 hingga $ 10. Anda juga boleh memerintahkan semula cek peribadi dan perniagaan dari bank anda, tetapi biasanya lebih murah untuk menambah talian dengan syarikat percetakan cek.

Pengurusan kekayaan: Sebagai tambahan kepada akaun bank standard, beberapa institusi menawarkan produk dan perkhidmatan melalui penasihat kewangan. Komisen dan yuran (termasuk aset di bawah yuran pengurusan) daripada aktiviti-aktiviti tersebut menambah keuntungan bank.

Pemprosesan pembayaran: Bank sering mengendalikan pembayaran untuk perniagaan besar dan kecil yang ingin menerima kad kredit dan pembayaran ACH dari pelanggan. Yuran bulanan dan setiap transaksi adalah perkara biasa.

Positif: Jika perniagaan anda prihatin terhadap pencuri mencetak cek palsu dengan maklumat akaun anda, anda dapat memantau pembayaran semua pembayaran sebelum mereka diizinkan.Tetapi sudah tentu, ada bayaran untuk itu.

Yuran pinjaman: Bergantung kepada bank anda dan jenis pinjaman, anda mungkin membayar yuran permohonan, yuran permulaan sebanyak 1 peratus atau lebih, mata diskaun, atau yuran lain untuk mendapatkan gadai janji. Bayaran tersebut adalah tambahan kepada faedah yang anda bayar pada baki pinjaman anda.

Apa Tentang Kesatuan Kredit? Kesatuan kredit adalah institusi milik pelanggan yang berfungsi lebih kurang seperti bank. Mereka menawarkan produk dan perkhidmatan yang sama, mereka biasanya mempunyai jenis yuran yang sama, dan mereka melabur deposit sama (dengan memberi pinjaman atau melabur di pasaran kewangan).

Yang berkata, kerana mereka dimiliki oleh pelanggan (atau "ahli") berbanding dengan pelabur yang mencari keuntungan, dan kerana mereka organisasi yang dikecualikan cukai, kesatuan kredit boleh kadang-kadang

mengejar keuntungan yang kurang. Mereka mungkin membayar lebih banyak faedah, mengenakan kurang pinjaman, dan melabur dengan lebih konservatif. Walau bagaimanapun, beberapa kesatuan kredit membayar faedah dan yuran caj serupa dengan apa yang anda dapati di bank tipikal, jadi struktur yang berlainan hanya teknikal.

Untuk maklumat lanjut, lihat Bagaimana Kesatuan Kredit berfungsi.