Yang membiayai pinjaman untuk seseorang? Apa yang Anda Perlu Tahu

Apabila anda meminjamkan pinjaman, anda berjanji untuk membayar pinjaman orang lain jika peminjam itu berhenti melakukan pembayaran dengan alasan apa pun. Ini adalah perbuatan yang murah hati, kerana ia dapat membantu rakan atau ahli keluarga untuk mendapatkan pinjaman yang mereka tidak akan dapat. Tetapi berisiko untuk menjamin pinjaman untuk orang lain - jangan rujuk jika keadaan tidak betul.

Apa maksudnya untuk Cosign?

Seorang penjaga koster adalah seseorang yang membantu peminjam mendapat kelulusan.

Sesetengah peminjam tidak dapat diluluskan dengan sendirinya: mereka tidak mempunyai pendapatan yang mencukupi untuk menampung pembayaran pinjaman, atau skor kredit mereka mungkin terlalu rendah (sama ada disebabkan masalah pada masa lalu , atau hanya kekurangan sejarah peminjaman).

Apabila anda berkompromi, anda bersetuju untuk mengambil pinjaman dengan peminjam: anda menjadi bertanggungjawab 100% atas hutang itu. Jika peminjam tidak dapat (atau tidak bersedia) membuat bayaran, pemberi pinjaman akan mengharapkan anda untuk membuat pembayaran. Ini termasuk apa-apa dan semua bayaran bulanan yang terhutang sehingga hutang sepenuhnya dibayar, ditambah dengan bayaran lewat atau penalti. Anda dijangka akan mendapat bayaran tepat pada masanya.

Untuk mengkonfigurasi, anda akan benar-benar menandatangani perjanjian pinjaman dengan peminjam atau bersetuju dengan istilah dalam talian.

Risiko Cosigning

Sangat baik untuk membantu seseorang mendapatkan pinjaman, tetapi penting untuk memahami risiko sebelum melakukannya. Ada sebab pemberi pinjaman mahukan seorang penjual: pemberi pinjaman tidak yakin bahawa peminjam utama boleh membayar sepenuhnya dan tepat pada masanya.

Sekiranya pemberi pinjaman profesional tidak yakin dengan peminjam, anda lebih baik untuk mengambil risiko ini.

Kerosakan kepada kredit anda: jika pinjaman tidak dibayar sebagai persetujuan, kredit anda akan mengalami kredit bersama kredit peminjam utama. Pembayaran lewat dan tidak terjawab akan muncul pada laporan kredit anda, dan skor kredit anda akan jatuh.

Ini menjadikannya lebih sukar bagi anda untuk mendapatkan pinjaman, dan mungkin terdapat akibat lain (seperti kadar insurans yang lebih tinggi).

Mendapatkan wang? Anda telah bersetuju untuk membayar bayaran pinjaman, jadi peminjam akan mengharapkan anda membuat bayaran yang diperlukan - dan anda akan membayar yuran lewat di atas pembayaran bulanan tersebut. Tidak kira jika peminjam mempunyai lebih banyak wang daripada yang anda lakukan - pemberi pinjaman akan dikumpulkan sekiranya mungkin, dan anda bersetuju untuk meletakkan diri anda dalam campuran apabila anda mengklik. Ia juga tidak mengapa mengapa peminjam tidak membayar: mereka mungkin kehilangan pekerjaan, hilang, menjadi kurang upaya, atau hanya hilang. Anda akan mendapat panggilan dan surat daripada peminjam (dan akhirnya pemungut hutang) dan anda mungkin mempunyai pertimbangan undang-undang terhadap anda.

Pertimbangan undang-undang: jika anda tidak membuat pembayaran, pemberi pinjaman mungkin membawa tindakan undang-undang terhadap anda. Percubaan untuk mengumpul juga akan muncul pada laporan kredit anda dan melakukan kerosakan selanjutnya.Lebih-lebih lagi, peminjam dapat menghias upah anda dan mengambil aset dari akaun bank anda jika anda tidak melakukan pembayaran secara sukarela. Ini bukan risiko yang perlu diambil ringan.

Keupayaan mengurangkan untuk meminjam: apabila anda membuat pinjaman, pemberi pinjaman lain melihat bahawa anda telah bersetuju untuk menjamin pinjaman seseorang. Akibatnya, mereka mengandaikan bahawa anda akan menjadi orang yang membuat pembayaran.

Ini mengurangkan jumlah pendapatan bulanan anda yang tersedia untuk membuat pembayaran pada pinjaman baru . Walaupun anda tidak meminjam - dan bahkan jika anda tidak perlu membuat bayaran tunggal atas pinjaman yang anda buat - lebih sukar bagi anda untuk memenuhi syarat untuk pinjaman yang anda perlukan. Ini boleh menghalang anda membeli rumah atau kereta.

Tidak mudah: sebaik sahaja anda telah mengosongkan, anda telah memasuki hubungan jangka panjang. Peminjam enggan membiarkan anda keluar dari pinjaman - mengapa mereka, apabila mereka mempunyai dua (atau lebih) orang untuk mengutip daripada bukan hanya satu? Adalah mungkin untuk membuang diri dari pinjaman dalam beberapa kes, tetapi ini tidak selalu berfungsi seperti yang anda harapkan.

Semua Risiko, Tiada Manfaat

Apabila anda berkompromi, anda menjadi bertanggungjawab terhadap hutang itu - itu sahaja. Anda tidak memiliki apa-apa yang dibeli, dan anda tidak berhak kepada harta itu hanya kerana anda telah berkosong.

Jika peminjam berhenti melakukan pembayaran, mungkin ada (dalam keadaan yang tepat) menjadi prosedur undang-undang yang dapat anda ikuti untuk mendapatkan beberapa tentang apa yang telah anda hilang, tetapi jangan sampai harapan anda - dan masa dan tenaga yang anda belanjakan akan hilang untuk kebaikan. Sekiranya anda tidak mengambil risiko, elakkan kosigning.

Apabila Ia Membuat Rasa Sempurna untuk Orang Lain (Mungkin)

Sukar untuk mengatakan bahawa kosigning tidak masuk akal. Ia berisiko, tetapi anda hanya perlu menilai risiko dan memutuskan apa yang perlu dilakukan.

Anda boleh menanggung risiko: jika anda mampu untuk mengambil risiko dan anda hanya mahu melakukannya, maka mungkin masuk akal untuk mengkonfirmasi. Ini mungkin berlaku sekiranya anda mempunyai banyak aliran tunai tambahan dan aset besar yang ada untuk membayar pinjaman sekiranya peminjam anda mungkir. Anda juga ingin memastikan anda baik untuk apa-apa pinjaman berpotensi yang mungkin di masa depan anda - anda memerlukan pendapatan dan aset yang mencukupi untuk layak. Ingat bahawa anda mungkin mampu menghadapi risiko sekarang, tetapi anda perlu dapat menyerap kerugian pada masa yang tidak diketahui pada masa akan datang juga.

Anda berada di dalamnya bersama: jika anda benar-benar meminjam dengan seseorang, ia mungkin lebih masuk akal untuk mengikat. Sebagai contoh, anda mungkin membeli kereta yang akan menjadi sebahagian daripada isi rumah anda, dan pasangan anda memerlukan sedikit dorongan untuk mendapat kelulusan. Yang berkata, mungkin lebih baik menjadi pemilik bersama kereta dan memohon pinjaman bersama.

Anda ingin membantu (dan tidak ada pilihan lain): dalam beberapa kes, orang hanya mahu membantu orang lain, datang apa yang mungkin. Sekali lagi, anda mengambil risiko yang besar apabila anda berkompromi, tetapi anda mungkin bersedia mengambil risiko tersebut. Kadang-kadang perkara berjalan dengan baik - tetapi anda perlu bersedia untuk perkara-perkara buruk.

Alternatif untuk Cosigning

Sebelum anda mengklik, tentukan alternatif.Dapatkan kreatif dan tentukan apa yang akan dapat memenuhi keperluan semua orang - sambil memastikan semua orang selamat. Beberapa idea untuk memulakan anda adalah di bawah.

Bantuan dengan bayaran pendahuluan: dan bukannya kosigning supaya peminjam anda mampu membiayai, membantu dengan bayaran pendahuluan. Bayaran pendahuluan yang lebih besar boleh menyebabkan pembayaran bulanan yang diperlukan lebih rendah - menjadikannya lebih mudah bagi peminjam untuk memenuhi syarat dengan pendapatan yang terhad. Jelas sekali anda perlu mempunyai wang tunai yang besar di tangan, dan anda perlu berkomunikasi tentang cara mengendalikan bayaran pendahuluan itu (adakah ia hadiah, atau adakah anda perlu membuat perjanjian pinjaman persendirian?).

Pinjaman: bercakap tentang pinjaman swasta, anda boleh meminjamkan wang itu sendiri jika ada risiko yang tinggi (dengan asumsi anda mampu kehilangan wang). Pastikan anda berkomunikasi dengan jelas tentang jangkaan dan dapatkan perjanjian secara bertulis. Pinjaman swasta - di mana anda adalah bank - adalah satu lagi cara yang baik untuk membantu seseorang. Walau bagaimanapun, pinjaman ini boleh membuat hubungan janggal dan merosakkan, dan mungkin lebih sukar bagi peminjam untuk membina kredit dengan pinjaman ini.

Jika anda Menjadi Orang Yang Berkuasa

Jika anda memutuskan bahawa kosigning masuk akal untuk anda, uruskan risiko untuk melindungi diri anda dan hubungan anda. Jangan terkejut sekiranya anda perlu bayar: Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan (FTC) sekali melaporkan bahawa sebanyak 75% ahli koper diminta untuk membuat bayaran untuk orang lain.

Berkomunikasi: komunikasi adalah keharmonian. Tetap berhubung dengan peminjam utama, dan menggalakkan komunikasi awal dan sering.

Dapatkan maklumat: pastikan anda mempunyai akses kepada maklumat pinjaman dan sejarah pembayaran. Meminta pemberi pinjaman memberitahukan anda tentang pembayaran lewat - surat yang bagus, tetapi mendaftar untuk teks atau pemberitahuan e-mel jika mungkin.

Terus semasa: jika anda mendapati bayaran tersebut tidak terjawab, cuba simpan arus pinjaman untuk mengelakkan kerosakan pada kredit anda (dengan membuat pembayaran sendiri). Ini bukan apa yang kamu inginkan, tetapi itu yang kamu sepakat. Sudah tentu, anda juga ingin mengetahui apa yang berlaku dengan peminjam dan mendapatkannya kembali ke landasan. Menguruskan risiko: apabila matlamatnya adalah untuk membantu seseorang membina kredit, menguruskan risiko anda dengan menjaga pinjaman kecil dan jangka pendek. Sekiranya pinjaman itu mudah anda bayar, anda tidak perlu risau. Dan pinjaman yang sepatutnya dalam tempoh setahun atau lebih bermakna anda boleh menghabiskan lebih sedikit masa dan menjejak tenaga pinjaman.

Dapatkan dibebaskan: beberapa pinjaman membenarkan seorang penjual kos dikeluarkan setelah syarat-syarat tertentu dipenuhi (sebagai contoh, jika peminjam membuat pembayaran tepat pada masanya). Manfaatkan peluang ini secepat mungkin. Walaupun anda mengharapkan peminjam untuk terus membayar, ia bernilai mendapatkan pinjaman supaya anda dapat membebaskan pendapatan anda, dan anda tidak akan tahu apa kejutan akan datang dalam hidup.