Apa yang Anda Perlu Tahu Mengenai Pembiayaan Semula Pinjaman

Pembiayaan semula gadai janji adalah kemarahan apabila kadar faedah jatuh. Kadar tidak perlu turun terlalu jauh, sama ada sebelum markah pemilik rumah memutuskan bahawa pembiayaan semula hipotik mereka masuk akal. Tetapi ia tidak selalunya membuat wang untuk membiayai semula. Kadang-kadang, pembiayaan semula gadai janji adalah perkara terburuk yang boleh anda lakukan.

Apakah itu Pembiayaan Semula Kredit?

Pembiayaan semula gadai janji bermakna pemilik membayar gadai janji yang ada dan menggantikan gadai janji itu dengan pinjaman baru.

Secara amnya, kos yang berkaitan dengan pembiayaan semula gadai janji dimasukkan ke dalam pinjaman, yang bermaksud mereka ditambah kepada baki sedia ada, meningkatkan jumlah pinjaman.

Apabila jumlah pinjaman meningkat, ekuiti pemilik dikurangkan.

Adalah mungkin untuk meningkatkan baki prinsipal gadai janji dan menurunkan bayaran gadai janji yang sedia ada. Itulah sebabnya ramai peminjam tertarik dengan pembiayaan semula gadai janji. Untuk menurunkan bayaran gadai janji yang ada, jangka masa pinjaman dilanjutkan. Tetapi pembayaran yang lebih rendah mungkin tidak akan dibayar dalam jangka masa panjang. Ini selalunya resolusi jangka pendek.

Mengapa Pembiayaan Semula Gadai Janji Melanjutkan Tempoh Gadai Janji Anda

Apabila tempoh pinjaman dilanjutkan, ia akan mengambil masa yang lebih lama untuk membayar gadai janji sepenuhnya. Sekiranya anda membeli pinjaman apabila anda membeli rumah anda, ia mungkin pinjaman 30 tahun. Katakanlah anda memutuskan untuk membiayai semula gadai janji anda pada akhir 5 tahun. Daripada tidak sabar-sabar untuk membayar pinjaman anda dalam tempoh 25 tahun pada ketika ini, anda akan membayar hipotek tersebut selama 35 tahun.

Jika pinjaman asal anda dilunaskan selama 30 tahun dengan gadai janji bernilai $ 100, 000 pada bunga 6%, pembayaran bulanan anda ialah $ 599. 55. Jika anda membiayai semula gadai janji pada $ 103, 000, pada 5. 5%, pembayaran baru anda ialah $ 584. 82. Pinjaman anda akan ditetapkan semula untuk tempoh 30 tahun. Kebanyakan peminjam memilih tempoh pelunasan selama 30 tahun.

Anda akan membuat tambahan 60 bulan bayaran dan membayar $ 35, 065 lebih sepanjang hayat pinjaman, sekiranya anda tinggal di dalam harta itu cukup lama untuk membayar pinjaman anda.

Jika anda memutuskan untuk menjual selepas pembiayaan semula gadai janji, anda akan kehilangan $ 3,000 ekuiti, ditambah dengan apa-apa baki utama yang telah anda bayar pada pinjaman asal $ 100,000.

Kos yang Berkaitan dengan Pembiayaan Semula Pinjaman

Anda sama ada membayar kos pembiayaan semula gadai janji melalui kadar faedah yang lebih tinggi atau yuran tersebut akan ditambah kepada baki gadai janji yang tidak dibayar kerana beberapa pemilik rumah membayar kos tersebut secara tunai. Tiada perjalanan percuma. Berikut ialah bayaran tipikal yang dibayar untuk mendapatkan pembiayaan semula:

• Penilaian
• Tajuk
• Escrow
• Poin Pinjaman
• Pengeluaran
• Pemprosesan
• Pengunderaitan
• Kawat
• Permintaan Benefisiari
• Permohonan
• Pentadbiran
• Pemulangan
• Laporan Kredit
• Notari
• Dokumen E-mel
• Perkhidmatan cukai
• Rakaman

untuk menjimatkan $ 15 sebulan di bawah keadaan ini.Pakar gadai janji kebanyakan mengatakan anda sepatutnya dapat mengembalikan kos anda daripada pembiayaan semula gadai janji selama tempoh 3 tahun. Sekiranya anda telah menyimpan hanya $ 15 sebulan dan kos anda $ 3,000 dalam yuran, ia akan mengambil masa 200 bulan untuk memecahkan walaupun. Sebagai contoh, jika jumlah biaya Anda untuk membiayai semula biaya hipotek Anda sebesar $ 3.000, misalnya, dan Anda menyimpan $ 50 sebulan dalam pembayaran hipotek Anda dengan menurunkannya dengan jumlah tersebut, Anda akan memecahkan bahkan pada akhir 5 tahun. Kadang-kadang, orang menjadi peniaga siri, dan setiap kali kadar faedah turun setengah mata atau satu titik, mereka tergesa-gesa untuk membiayai semula, memikirkan mereka melakukan perkara yang bijak apabila sering sebaliknya.

Selanjutnya, keadaan peribadi anda mungkin unik, dan pembiayaan semula mungkin masuk akal untuk anda apabila tidak kepada orang lain pada permulaan pertama. Sebagai contoh, katakan anda mempunyai rumah kedua dengan baki gadai janji sebanyak $ 200,000. Hipotek itu mungkin dibayar pada kadar yang lebih tinggi daripada kadar hari ini. Jika gadai janji utama rumah anda, katakan, dilunaskan lebih dari 15 tahun, anda mungkin boleh membiayai semula rumah utama anda selama lebih dari 30 tahun, menyimpan pembayaran yang sama, dan membayar gadai janji di rumah kedua anda.

Jika anda ragu-ragu, tanya seorang profesional hartanah yang tidak mempunyai anjing dalam perlumbaan, seperti penilai, atau pegawai escrow, atau ejen hartanah untuk mengira matematik untuk anda. Kerana jika anda meminta pemberi pinjaman gadai janji jika anda perlu membiayai semula, paling sering jawapan kepada soalan itu adalah ya.

Pada masa penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Real Estate Lyon di Sacramento, California.