Persaraan Strategi: Di ​​mana Pengeluaran Pertama?

Jika anda mempunyai pelbagai jenis akaun apabila anda bersara, anda mesti memutuskan siapa yang akan dikeluarkan. Strategi pengeluaran persaraan boleh membantu anda melihat pendekatan pengeluaran mana yang akan memberi manfaat kepada anda sepanjang jangka masa panjang.

Terdapat tiga strategi pengeluaran persaraan utama untuk dipertimbangkan, dan masing-masing mempunyai banyak variasi. Menggunakan pendekatan yang tepat untuk situasi anda boleh menyebabkan penjimatan cukai.

Pendekatan yang disesuaikan dapat menjimatkan $ 50, 000 hingga $ 100, 000 dalam cukai selama pensiun 30 tahun untuk banyak pesara.

Strategi Konvensional

Kebanyakan orang mengikuti strategi pengeluaran konvensional 10 tahun lalu. Mereka menggunakan tabungan dan pelaburan akaun bukan persaraan untuk menyokong perbelanjaan hidup semasa menunggu untuk menarik diri daripada IRA sehingga umur 70½ apabila diperlukan pengagihan minimum yang diperlukan. Pendekatan ini sering digabungkan dengan permulaan Keselamatan Sosial awal, antara umur 62 dan 65.

Lebih banyak penyelidikan boleh didapati sekarang tentang bagaimana pendekatan ini akan berjalan dari masa ke masa, dan pesara semakin pintar. Ramai yang menyedari bahawa melambatkan permulaan Keselamatan Sosial hingga umur 66 atau 70 akan memberikan lebih banyak jaminan jangka panjang.

Anda masih perlu memutuskan akaun mana yang akan diambil dari semasa anda melambatkan Jaminan Sosial. Jawapan terbaik bergantung kepada pendirian cukai anda. Bagi mereka yang mempunyai pendapatan pencen, strategi pengeluaran konvensional sering kali paling masuk akal.

Semasa mengutip pencen, anda menarik diri dari simpanan dan pelaburan bukan persaraan dan jangan sentuh IRA anda, 401 (k) s atau 403 (b) s sehingga anda dikehendaki berbuat demikian .

Bagi mereka yang tidak mempunyai pendapatan pencen, atau pencen yang sangat kecil seperti beberapa ratus dolar sebulan, dua strategi seterusnya - urutan terbalik atau hibrid - boleh mengakibatkan kurang cukai yang dibayar dalam persaraan daripada pendekatan konvensional.

Strategi Pesanan Terbalik

Strategi penarikan balik persaraan pesanan terbalik ialah apabila anda menarik balik dari akaun persaraan anda seperti IRA dan 401 (k) s pertama semasa membiarkan mana-mana pelaburan RRA IRA dan pelaburan tidak bersara terus dikumpulkan. Ini boleh menjadi pendekatan yang paling cekap cukai untuk orang yang tidak mempunyai pencen, mempunyai jumlah simpanan yang cukup dalam IRA, dan menangguhkan permulaan Keselamatan Sosial sehingga umur 70 tahun.

Kenapa pendekatan ini lebih baik? Sekiranya anda bersara sebelum umur 70 tahun dan tidak mempunyai pencen, kemungkinan pendapatan boleh dikenakan cukai anda adalah rendah antara umur 60 dan 70 tahun. Dengan menarik diri dari IRA pada tahun-tahun di mana pendapatan boleh dicukai anda rendah, anda boleh "mengisi "Kurungan cukai 10 dan 15 peratus.

Ini menjadikan banyak pengertian jika pengagihan yang diperlukan dari IRA mungkin akan menjejaskan anda ke dalam kurungan cukai 25 peratus atau lebih tinggi apabila anda mencapai usia 70 ½.Lebih baik menarik diri sekarang dan bayar 10 atau 15 sen pada dolar daripada menarik balik kemudian dan membayar 25 sen atau lebih kepada dolar.

Strategi Hibrid

Dengan pendekatan hibrid, anda menarik diri dari pelbagai jenis akaun dalam tahun yang sama. Sebagai contoh, anda boleh mengeluarkan $ 20, 000 daripada akaun persaraan dengan menjual dana bersama atau tunai dalam CD sementara juga mengeluarkan $ 20, 000 dari IRA.

Pendekatan ini berfungsi dengan sangat baik apabila disesuaikan dengan keadaan anda dengan memproyeksikan kadar cukai anda setiap tahun dalam persaraan.

Terdapat beberapa versi strategi pengeluaran persaraan hibrid. Satu versi melibatkan penukaran Roth IRA. Anda membelanjakan akaun tanpa persaraan anda semasa menukar bahagian IRA anda kepada Roth IRA setiap tahun. Jumlah yang ditukar ditentukan dengan mengira jumlah yang akan memenuhi kurungan cukai 15 peratus atau 25 peratus. Pendekatan ini berfungsi jika anda mempunyai dana yang mencukupi dalam akaun tidak bersara untuk membayar cukai pada jumlah penukaran Roth. Penukaran Roth mengurangkan pengagihan minimum masa depan anda yang diperlukan, dan dengan itu menurunkan jumlah cukai yang akan anda bayar pada umur 70 tahun dan seterusnya dalam banyak kes.

Cara lain untuk melaksanakan pendekatan ini adalah untuk menarik diri dari akaun IRA dan bukan persaraan secara serentak, tetapi tanpa melakukan penukaran Roth.

Ini sering pendekatan yang terbaik jika anda tidak mempunyai simpanan akaun yang tidak bersara untuk menutup cukai pada penukaran Roth dan sebahagian daripada perbelanjaan hidup anda.

Seorang perancang persaraan yang baik atau profesional cukai boleh menjalankan unjuran 20 hingga 30 tahun yang menganggarkan cukai dan menunjukkan kepada anda berapa banyak yang harus diperoleh dari mana akaun untuk menghasilkan jumlah paling rendah cukai yang dibayar selama tahun persaraan anda.