Apakah Bayaran Kereta Bulanan Purata?

Adakah anda berfikir membeli kereta baru? Walaupun visi perjalanan jalan keluarga, joyrides lebuh raya dan bau kereta baru yang boleh mengisi kepala anda, kemungkinan anda akan perlu berfikir tentang sesuatu yang kurang menyenangkan sebelum anda memandu set roda baru anda dari lot: membayar untuk itu.

Kebanyakan rakyat Amerika yang tinggal di bandar-bandar di mana memandu kereta adalah perlu juga mendapati perlu mengambil pinjaman kereta apabila mereka membeli kereta itu: pada tahun 2015, lebih daripada separuh daripada semua kereta terpakai dan penuh 85. 9 peratus kereta baru dibiayai melalui pinjaman.

Bayaran kereta bulanan purata pada kenderaan baru pada tahun 2017 adalah $ 479 yang tinggi, dan pada 2016, pinjaman kereta purata adalah $ 30, 032 dengan panjang purata 68 bulan - itu sudah berakhir lima setengah tahun! Kadar faedah ke atas pinjaman kereta juga meningkat dan akan menelan kos lebih dari 4 peratus setahun secara purata.

Malangnya, kenaikan kos membeli kenderaan yang sangat diperlukan tanpa penyediaan yang betul juga telah membawa kepada kenaikan kenakalan kadar pinjaman kereta di banyak negeri.

Jika anda berfikir untuk membeli kereta baru dan mengambil pinjaman kereta, penting untuk memahami faktor-faktor yang menentukan pembayaran purata bulanan anda sehingga anda dapat menentukan jenis pinjaman yang paling masuk akal untuk anda .

Jenis Utama Pinjaman Kereta

Terdapat dua jenis utama pinjaman kereta: pinjaman langsung dan pembiayaan peniaga. Pinjaman langsung adalah pinjaman tradisional melalui bank atau institusi kewangan, manakala pembiayaan peniaga adalah pinjaman yang diperoleh melalui pengedar - kadang-kadang disebut sebagai "beli di sini membayar di sini" (BHPH).

Pinjaman langsung adalah lebih biasa, dan peniaga biasanya boleh menjual pinjaman yang mereka buat kepada bank atau kredit kesatuan yang kemudian akan menyelenggara akaun anda. Walaupun ini bermakna bahawa kedua-dua pilihan itu sangat serupa apabila anda mula membayar pinjaman anda, penjual mungkin dapat menawarkan insentif yang ditaja pengeluar khas atau tawaran lain yang tidak akan dilakukan oleh bank.

Faktor-faktor Yang Akan Menentukan Pembayaran Kereta Anda

Tidak kira sama ada anda memilih untuk mendapatkan pinjaman melalui bank anda atau melalui pengedar kereta, pembayaran bulanan anda akan ditentukan oleh faktor yang sama:

• Pendapatan anda, kredit skor, dan hutang. Nisbah hutang kepada pendapatan adalah faktor peminjam yang penting untuk menilai kepercayaan kredit anda. Sekiranya anda mempunyai pendapatan tinggi dan hutang yang agak rendah, anda akan menjadi lebih menarik kepada peminjam dan boleh mendapatkan terma pinjaman yang lebih baik. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai pendapatan yang tinggi dan hutang yang sama besar, anda akan menjadi lebih berisiko kepada para peminjam, dan dengan itu tidak mungkin memenuhi syarat untuk pinjaman dengan istilah yang sangat diinginkan. Jika anda mempunyai skor kredit subprima, mungkin sukar untuk mendapatkan pinjaman sama sekali.
• Umur kereta. Ini mungkin kelihatan tidak benar, tetapi yang lebih baru dari kereta, semakin baik syarat pinjaman anda. Sekiranya ada sesuatu yang membuat anda tidak dapat membayar pinjaman anda dan kereta anda diambil alih, bank atau pengedar akan mempunyai masa yang lebih mudah menjual semula kereta yang lebih baru daripada kereta yang lebih lama - dan oleh itu mempunyai lebih banyak insentif untuk mengambil risiko atas sokongan aset ini.
• Panjang pinjaman . Pinjaman yang lebih pendek biasanya datang dengan syarat yang lebih baik kerana ia memberi isyarat bahawa anda mempunyai keupayaan yang lebih tinggi untuk membayar hutang anda dalam jangka masa yang munasabah. Walau bagaimanapun, pinjaman yang lebih pendek biasanya akan datang dengan pembayaran bulanan yang lebih tinggi kerana anda akan membayar baki dalam masa yang lebih singkat.
• Saiz pinjaman dan jumlah bayaran pendahuluan. Menempatkan isyarat pembayaran balik yang cukup besar kepada peminjam yang anda serius mengenai pelaburan ini dan mungkin membawa kepada kadar faedah yang lebih diingini. Pinjaman yang lebih besar, terutamanya jika anda mempunyai hutang yang tinggi kepada nisbah pendapatan, mungkin akan datang dengan kadar faedah yang curam, sementara pinjaman kecil kemungkinan akan datang dengan istilah yang menggembirakan.
• Kadar Peratus Tahunan (Kadar Faedah). Kadar peratusan tahunan (APR) adalah kadar faedah yang anda akan bayar setiap tahun atas pinjaman anda. Pinjaman pada kenderaan yang lebih tua biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi kerana mereka mempunyai nilai jualan semula yang lebih rendah. Pelbagai faktor akan menentukan APR yang akan ditawarkan, termasuk sejarah kredit anda, keadaan pasaran, dan tawaran istimewa. Walaupun tidak biasa mempunyai APR yang berubah sepanjang hayat pinjaman kereta, perhatikan cetakan halus kerana kadar pemboleh ubah boleh dikenakan biaya!

Sebelum Anda Beli

Sebagai tambahan kepada pembayaran kereta purata anda, jika anda merancang untuk membeli kenderaan baru, anda perlu belanjakan untuk kos insurans, harga gas, cukai dan yuran pendaftaran, penyelenggaraan, dan pembaikan, dan nilai jualan semula yang realistik yang anda boleh harapkan untuk membuat kembali apabila anda menjual kereta anda. Perlu diingat bahawa harga untuk insurans dan pendaftaran boleh berubah secara dramatik oleh negara. Walaupun kelihatannya mudah, melakukan pengiraan dan penyelidikan ini akan memberikan anda gambaran yang lebih realistik tentang jenis kenderaan yang anda mampu untuk membeli daripada harga pelekat kereta dan akan lebih baik melengkapkan anda untuk berdiri teguh di bawah tekanan di pengedar. Jika anda dapat, pertimbangkan untuk memandu kenderaan lama anda untuk masa yang lebih lama, carpooling, atau mengambil pengangkutan awam semasa anda menyimpan untuk kenderaan.

Intinya: Keputusan untuk membeli kereta adalah keputusan yang tidak boleh diambil ringan, dan tidak sepatutnya keputusan untuk mengambil pinjaman pada kereta anda. Pertimbangkan untuk menyimpan wang pendahuluan untuk menjimatkan wang dalam jangka masa panjang. Beli sekitar untuk terma pinjaman terbaik - bandingkan tawaran pengedar dengan itu dari bank anda, atau pertimbangkan meminjam wang dari ahli keluarga. Semak undang-undang negeri anda untuk menentukan hak anda sebagai seorang lendir. Dengan sedikit penyelidikan, anda akan berjalan dengan baik untuk memiliki kenderaan yang boleh bertahan selama bertahun-tahun yang akan datang - dan memelihara masa depan kewangan anda semasa anda berada di sana.