Sekiranya Anda Membayar Hutang atau Melabur?

Keadaan yang biasa dihadapi ketika memasuki tenaga kerja atau mengambil serius untuk mengawal wang mereka buat kali pertama membuat keputusan antara membayar hutang mereka atau melabur. Kedua-duanya adalah terpuji dan perlu. Membayar hutang anda bererti mengurangkan stres, risiko yang lebih rendah, keupayaan yang lebih besar untuk menahan kecemasan peribadi atau tekanan makroekonomi, seperti kemelesetan atau kemurungan, dan peningkatan fleksibiliti yang dapat memaksimumkan kebahagiaan peribadi.

Pelaburan bermakna membina rizab yang boleh melindungi anda dan keluarga anda semasa perjuangan hidup, menjana apa yang anda harapkan menjadi jumlah pendapatan pasif yang terus meningkat daripada dividen, faedah, dan sewa, membekalkan sumber kepada perusahaan yang produktif yang mencipta pekerjaan dan meningkatkan taraf hidup untuk rakyat anda.

Apa yang perlu anda lakukan? Secara teorinya, tindakan yang paling bijak apabila membuat keputusan antara membayar hutang dan pelaburan anda adalah untuk membandingkan dua pembolehubah:

1. Kadar faedah selepas cukai yang anda bayar atas hutang anda
2. Kadar pulangan selepas cukai anda mengharapkan untuk mendapatkan pelaburan anda

Mereka yang melanggan ke sekolah ini kesucian akademik akan mengatakan bahawa jawapan untuk pengurangan hutang vs masalah pelaburan boleh diselesaikan dengan pernyataan ini: "Jika anda boleh mendapatkan pulangan selepas cukai yang lebih tinggi atas pelaburan anda daripada perbelanjaan kadar faedah selepas cukai atas hutang anda, anda harus melabur.

Jika tidak, anda harus membayar baki anda. " Satu ilustrasi adalah pelabur jutawan Warren Buffett sengaja membawa gadai janji di rumahnya di Omaha, Nebraska sehingga dekad yang lalu kerana dia tahu dia boleh meletakkan wang itu untuk bekerja di tempat lain dalam portfolio pelaburannya dan membuat lebih banyak lagi dalam jangka masa panjang.

Walau bagaimanapun, ini tidak selalu optimum apabila anda mempertimbangkan pelarasan risiko. Sebaliknya, banyak perancang kewangan hari ini mencadangkan apa yang saya anggap sebagai panduan garis yang lebih cerdas yang memberikan yang terbaik dari kedua-dua perkataan.

Hirarki yang Disyorkan untuk Hutang Yang Harus Dibayar dan Yang Pelaburan untuk Dana

Berikut adalah cara ia berfungsi.

1. Dana apa-apa akaun persaraan anda dan pasangan anda di tempat kerja, seperti 401 (k) pelan atau SIMPLE IRA, sehingga jumlah apa-apa wang yang hampir sama percuma yang anda terima. Bagi kebanyakan syarikat, jumlah yang hampir sama antara 50% dan 150% daripada [x]% pertama. (Pelan 401 (k) yang terbaik di Amerika Syarikat pada masa ini ditawarkan oleh gergasi tenaga ConocoPhillips, yang sepadan dengan kekalahan 900% pada 1% gaji pertama pekerja menyelamatkan persaraan.)
2. Bina dana kecemasan anda dalam pemeriksaan, penjimatan, pasaran wang, atau akaun sebanding yang sangat cair, FDIC yang dilindungi.
3. Jika anda memenuhi garis panduan kelayakan, sepenuhnya membiayai IRA Roth untuk anda dan jika anda sudah berkahwin, pasangan anda.Anda perlu menyemak had sumbangan yang berkuat kuasa dalam mana-mana tahun cukai tertentu. Sebagai contoh, pada tahun 2015, pasangan berpendidikan yang berpendapatan kurang daripada $ 183,000 dalam pendapatan kasar yang diselaraskan boleh menyumbang sehingga $ 5, 500 pendapatan yang diterima setiap pasangan ($ 6, 500 setiap pasangan jika berusia 50 tahun).
4. Bayar sebarang hutang kad kredit faedah, hutang pinjaman pelajar, atau liabiliti lain. Secara peribadi, saya mungkin mengutamakan hutang pinjaman pelajar kerana ia boleh menjadi yang paling sukar untuk dilepaskan dalam muflis. Sekiranya ada sesuatu yang tidak kena, menyingkirkannya terlebih dahulu membolehkan anda berjalan jauh dalam kedudukan yang paling menguntungkan. Teruskanlah sehingga anda bebas dari hutang dan berhenti menambahnya pada hampir semua kos.
5. Ulangi sekeliling dan sumbangkan kepada akaun 401 (k) anda dan pasangan anda sehingga jumlah maksimum yang dibenarkan oleh pelan anda atau peraturan cukai.
6. Jika anda benar-benar serius tentang penjimatan persaraan, lihat strategi yang menggunakan HSA (Akaun Simpanan Kesihatan) sebagai satu lagi jenis IRA de facto di atas Roth IRA anda.
7. Mulailah membina aset dalam akaun pembrokeran bercukai sepenuhnya, pelan pelaburan semula dividen, akaun dana bersama secara langsung atau bahkan membeli aset lain yang menghasilkan tunai yang berada di dalam bidang kepakaran anda; e. g. , seorang pelabur hartanah boleh membeli bangunan apartmen, bangunan pejabat, gudang industri. Sebagai alternatif, anda mungkin mempertimbangkan membiayai satu pelan simpanan 529 kolej untuk anak-anak dan / atau cucu-cucu anda.

Keuntungan Utama untuk Membayar Hutang vs Melabur Conundrum

Dengan berperilaku dengan cara ini, anda mencapai beberapa perkara:

1. Anda meminimumkan bil cukai anda, dari pendapatan yang diperoleh dan pendapatan pelaburan, yang bermaksud lebih banyak wang dalam poket sendiri.
2. Anda membuat perlindungan muflis yang besar untuk aset persaraan anda. Pelan persaraan yang ditaja oleh majikan anda, seperti 401 (k), mempunyai perlindungan muflis tanpa had di bawah peraturan semasa, sementara Roth IRA anda mempunyai $ 1, 245, 475 dalam perlindungan kebangkrutan pada 2015. Anda tidak sepatutnya menguras akaun ini, kes, untuk membayar hutang. Jika anda perlu pergi ke nuklear dan mengisytiharkan muflis, anda mahu aset-aset ini di sana untuk anda apabila anda keluar dari ruang mahkamah, menangkap lebih banyak kekayaan supaya anda boleh bersara dengan selesa.
3. Anda mengurangkan hutang anda dari masa ke masa. Terdapat satu titik di mana mereka sepenuhnya dibayar balik dan aliran tunai percuma anda melalui bumbung.
4. Anda hanya membuat pelaburan berisiko dalam akaun yang boleh dikenakan cukai apabila semua keperluan dasar anda yang lain dipenuhi. Sebagai contoh, jika anda mempunyai banyak hutang dan akaun persaraan kecil, anda mungkin tidak seharusnya melabur dalam IPO.

Pendekatan Pelaburan Konservatif untuk Membayar Hutang vs Masalah Pelaburan

Atau, ada cara lain untuk bersikap yang boleh menjadi sangat pintar di bawah keadaan yang betul dan untuk jenis profil psikologi yang betul. Ini adalah benar-benar bebas hutang, melukis garis di sekeliling aset anda supaya anda tidak perlu bimbang tentang membuat mereka diambil daripada anda pendek dari peristiwa kebarangkalian rendah. Saya tahu tentang orang-orang yang menolak apa-apa pelaburan sehingga mereka memiliki rumah sendiri, langsung, dibayar kolej, dan telah membina dana kecemasan yang bekerja dalam pekerjaan biasa sepanjang dua puluhan dan awal tiga puluhan.Pada ketika mereka sedang mendekati usia pertengahan, mereka mempunyai asas yang membolehkan aset mereka dilaburkan untuk melambung, tidak dapat ditahan sepenuhnya oleh tuntutan kewangan yang kelihatan menghantui individu dan keluarga tertentu untuk selama-lamanya. Dengan kata lain, jawapannya adalah untuk selalu melunaskan hutang dahulu, maka - dan hanya kemudian - mula menyimpan.

Anda mungkin tidak menyedari betapa biasa orang ini tetapi mereka wujud. Malah, 1 daripada 6 pemilik rumah di bawah umur 44 tahun telah melunaskan hipoteknya sepenuhnya (majoriti pemilik rumah pada masa mereka warga emas), 1 daripada 2 orang Amerika tidak mempunyai hutang kad kredit, dan 2 daripada 5 pelajar kolej tidak mempunyai hutang pinjaman pelajar dengan baki 3 daripada 5 kerana jauh kurang daripada media yang akan anda percaya kerana kegagalan untuk membezakan antara median dan min. Walaupun sebahagian daripadanya adalah hasil bantuan antara generasi (e. G., Keluarga kaya membantu mereka sendiri), itu adalah bahagian yang jauh lebih rendah daripada yang anda fikirkan. Sebenarnya, pada masa ini, yang kaya yang diwarisi membentuk peratusan paling rendah yang kaya dalam sejarah global. Ia tidak sesuai dengan naratif yang anda makan pada berita malam tetapi itu adalah kebenaran.

Pada kenyataannya, tidak normal untuk hidup memecah dan mati dalam hutang di Amerika Syarikat. Sekiranya anda melakukannya, ia adalah kesilapan pengendali; kamu ditipu kecuali ada beberapa kecemasan perubatan atau bencana yang tidak dapat dielakkan yang berada di luar kendali kamu. Kenapa tidak orang-orang buatan ini bercakap? Kenapa mereka tidak memberitahu anda bahawa mereka bukan sahaja melunasi hutang mereka tetapi mereka juga melabur? Ini fenomena yang dikenali sebagai kekayaan stealth. Tidak ada sesiapa yang mahu menjadi jerk berusia 38 tahun di meja makan yang berkata, "Ya … kami mempunyai portfolio enam angka, membiayai rumah kami, mempunyai dana kecemasan yang mencukupi, dan secara senyap-senyap mengambil percutian yang kami tidak beritahu anda kira-kira "walaupun apa-apa keputusan tidak semua yang jarang berlaku. Orang benar-benar tidak tahu berapa banyak wang yang ada di sekelilingnya kerana ia sangat tabu untuk dibincangkan. Cuba jelaskan kepada seseorang yang sekarang kami sampai pada titik di mana 1 dari 5 isi rumah Amerika memperoleh minimum dari $ 8, 333 sebulan dan mereka mungkin tidak akan percaya kepada anda. Kemakmuran kita sebagai sebuah negara adalah benar-benar cabul. (Sekiranya anda ingin geli hati, lihat reaksi seseorang dari negara Barat yang kaya, seperti Ireland, apabila anda memberitahu mereka bahawa oleh beberapa metrik Kerajaan AS, pasangan suami isteri dengan dua orang anak dianggap hidup dalam kemiskinan di sini di bersamaan dengan pendapatan isi rumah € 40, 500. Hanya sedikit yang berpendapat bahawa ini adalah apa yang dikatakan ahli politik kita ketika membincangkan perjuangan sosioekonomi Amerika.)

Bottom Line: Anda Adalah Variabel Itu Perkara

Dalam analisis terakhir, pendapat saya ialah ekonomi tingkah laku perlu diambil kira keputusan anda. Anda perlu membuat keputusan antara melabur dan membayar hutang yang 1. anda boleh hidup dengan, 2. anda berkemungkinan tetap berpegang sehingga selesai, dan 3. membolehkan anda tidur dengan baik pada waktu malam. Selagi anda terus meneruskan, akhirnya anda harus mencapai matlamat akhir permainan, yang tidak mempunyai hutang dan banyak pelaburan hebat yang menguntungkan menyediakan taraf hidup yang selesa untuk keluarga anda.Dengan kesabaran yang cukup dan kerja keras, ini adalah matlamat yang boleh anda capai.