Hindari Kadar Penalti Kad Kredit Anda, Ia Boleh Terakhir Selamanya

Undang-undang Persekutuan membenarkan penerbit kad kredit mengenakan kadar faedah penalti jika anda menjadi lebih dari 60 hari tertunggak pada pembayaran kad kredit anda. Seperti nama yang dicadangkan, ia adalah sejenis hukuman untuk pembayaran kad kredit yang tidak dijawab anda. Anda kehilangan kadar faedah yang sedang anda nikmati, walaupun itu kadar promosi, dan caj kewangan anda akan dikira di bawah kadar penalti yang lebih tinggi sekurang-kurangnya enam bulan.

Keperluan kenakalan selama 60 hari yang jauh lebih baik daripada norma industri sejak beberapa tahun yang lalu apabila penerbit kad kredit boleh membuat penalti selepas satu pembayaran tidak dijawab. Tempoh peningkatan kenakalan sebelum kadar penalti boleh dikenakan adalah salah satu perlindungan kad kredit pengguna yang termasuk dalam Akta Kad Kredit 2009.

Kerosakan kepada Peraturan Tamat Tempoh Penalti Enam Bulan

Kadar penalti tidak akan bertahan selama-lamanya seperti yang berlaku pada tahun-tahun yang lalu. Penerbit kad dikehendaki menurunkan kadar penalti anda kembali kepada kadar faedah tetap setelah anda membuat enam pembayaran tepat pada masanya, tetapi hanya berlaku untuk baki yang ada ketika tingkat penalti dikenakan. Ia tidak terpakai kepada pembelian yang dibuat selepas kadar penalti berkuat kuasa. Banyak pengeluar kad kredit mengekalkan kadar penalti untuk pembelian baru dan terus menghukum anda atas kesilapan dua bulan anda selama menggunakan kad itu.

Bacalah istilah kad kredit anda (didapati di laman web pengeluar kad kredit anda, tersedia atas permintaan atau dalam perjanjian kad kredit pangkalan data Federal) untuk mengetahui kadar penalti anda dan sama ada pengeluar kad anda meninggalkannya kesan untuk pembelian baru. Seksyen yang dilabel "Kadar penalti dan bila ia terpakai" akan menentukan jika ia terpakai sama ada kadar penalti anda boleh digunakan selama-lamanya.

Pastikan anda memahami apa yang mencetuskan kadar penalti, e. g. membayar lewat, setelah bayaran dikembalikan, pergi ke atas batas kredit anda atau semua perkara di atas. Jika anda mempunyai kad kredit berganda atau pinjaman dengan pemberi pinjaman tunggal, menunaikan salah satu daripada akaun tersebut boleh mencetuskan kadar penalti pada akaun anda yang lain. Ambil perhatian bahawa pengeluar kad kredit tidak lagi dibenarkan menaikkan kadar anda berdasarkan tindakan anda dengan akaun dengan pemiutang dan pemberi pinjaman lain (amalan ini dikenali sebagai lalai sejagat).

Kadar Penalti dari Penerbit Kad Kredit Utama

Berikut ialah klausa kadar penalti dari beberapa penerbit kad kredit utama (sehingga November 2013):

American Express: Jika APR Penalti digunakan, sekurang-kurangnya 6 bulan. Kami menyemak Akaun anda setiap 6 bulan selepas APR Penalti digunakan. APR Penalti akan terus berlaku sehingga selepas anda membuat pembayaran tepat waktu, tanpa pembayaran kembali selama 6 bulan yang dikaji semula.APR Penalti akan dikenakan ke baki sedia ada hanya jika pembayaran melebihi 60 hari lewat.

Bank of America: Jika APR anda meningkat, APR Penalti akan berlaku selama-lamanya. APR Penalti anda tidak akan melebihi 29% pada transaksi baru. Tiada APR Penalti atas baki sedia ada.

Modal Satu: Jika APR meningkat untuk bayaran yang lewat, APR Penalti boleh dikenakan selama-lamanya. Modal Satu akan mengkaji secara berkala setiap kenaikan kadar ke akaun anda untuk kemungkinan penurunan harga.

Chase: Jika APR anda dinaikkan untuk sebarang sebab ini, APR Penalti akan digunakan selama-lamanya. Sebabnya kegagalan untuk membuat pembayaran minimum tepat pada waktunya, melebihi pembayaran minimum anda (jika berkenaan), mempunyai pembayaran kembali, atau melakukan perkara-perkara ini dengan akaun Chase yang lain.

Citi: Jika APR anda dinaikkan atas sebab-sebab ini, APR Penalti boleh digunakan selama-lamanya. Dengan Citi, alasan untuk kadar penalti adalah lewat atau bayaran balik.

Discover: Tiada kadar penalti untuk kad Discover

PenFed mempunyai salah satu klausa APR Penalti yang lebih murah: Jika pembayaran minimum anda tidak diterima dalam masa 60 hari, keseluruhan akaun anda akan berubah kepada yang tidak berubah APR Penalti.

APR Penalti akan tetap berlaku sehingga anda membuat tiga pembayaran bulanan berturut-turut pada atau sebelum tarikh tamat tempoh.

IberiaBank dan Wells Fargo tidak menyenaraikan APR Penalti dalam perjanjian kad kredit mereka.

Jika Anda Memperoleh Kadar Penalti yang Tidak Berakhir

Jika Anda mencetuskan kadar penalti pada kad kredit yang meninggalkannya berkuatkuasa selama-lamanya, menyadari bahwa semua pembelian baru Anda akan dikenakan bunga pada APR yang lebih tinggi, bahkan selepas kadar penalti tamat tempoh baki anda sebelum ini. Caj baru anda akan mempunyai caj kewangan yang lebih tinggi dan akan lebih mahal untuk dibayar. Ini juga bermakna anda akan membawa baki dengan kadar faedah yang berbeza dan bayaran anda tertakluk kepada peraturan peruntukan pembayaran. Pembayaran minimum akan pergi ke arah baki dengan kadar faedah yang lebih rendah. Hanya pembayaran di atas minimum akan mengurangkan baki kadar yang lebih tinggi.

Memandangkan kadar penalti biasanya hampir 30%, dan kadang-kadang lebih tinggi, mencipta baki baru di bawah kadar faedah itu tidak bijak melainkan anda merancang untuk membayar baki anda sepenuhnya setiap bulan.

Pastikan anda memahami tindakan apa yang akan menyebabkan kadar penalti supaya anda dapat mengelakkan ia dikenakan sama sekali, walaupun ia tamat selepas 6 bulan pada kad kredit anda. Untuk kad kredit yang tidak mempunyai kadar penalti, ketahuilah bahawa mungkin ada bayaran hukuman, e. g. bayaran lewat, yang sama-sama tidak menarik.