Sekiranya Anda Membayar Gadai Janji Anda Sebelum Anda Bersara?

Selama bertahun-tahun, ia telah menjadi sebahagian daripada pengetahuan kolektif perancangan persaraan yang melunaskan hipotek anda sebelum anda bersara harus menjadi prioritas utama. Tetapi nasihat ini benar untuk semua pemilik rumah dan pesara? Jawapannya adalah bahawa ia bergantung. Walaupun mempunyai gadai janji semasa bersara menambah rang undang-undang yang mencukupi kepada gaya hidup pasca-pekerjaan, memperuntukkan lebih banyak wang untuk membayar gadai janji anda sebelum bersara sehingga menjejaskan keupayaan anda untuk menyelamatkan untuk persaraan biasanya bukan jawapannya.

Untuk menentukan sama ada membayar gadai janji anda sebelum bersara adalah strategi yang baik untuk anda, berikut adalah tiga soalan untuk bertanya kepada diri sendiri:

1. Apakah Kadar Pulangan?

Satu cara untuk menilai keputusan untuk membayar hipotek anda berbanding dengan menyimpan lebih banyak wang anda dalam tabungan adalah dengan membandingkan kadar pulangan yang anda harapkan untuk mendapat dengan mengikuti setiap jalan. Sekiranya anda memilih untuk membayar hipotek anda, kadar atau kepulangan anda adalah pasti; anda "mendapat" dengan menjimatkan kadar faedah yang dikenakan ke atas gadai janji anda.

Jika anda memilih untuk menyimpan dan melabur wang, kadar pulangan anda mungkin berbeza jauh. Harapan anda akan ditentukan oleh cara anda memilih untuk melabur. Jika anda memilih untuk melabur dengan selamat, seperti dalam akaun simpanan, kadar pulangan anda akan agak rendah, mungkin di bawah gadai janji anda. Sekiranya anda memilih untuk melabur dengan lebih agresif, anda mungkin mendapat pulangan yang lebih tinggi, tetapi akan berbuat demikian dengan kos lebih banyak risiko dan ketidakpastian yang lebih besar.

Bagi kebanyakan orang yang merancang untuk bersara, melekat pada jadual simpanan yang ketat dan biasa pada umumnya lebih berfaedah daripada mengabaikan untuk menyelamatkan kerana ketika mereka cuba untuk membayar hipotek. Sekiranya anda mendapat bonus atau kadang-kadang mempunyai pendapatan budi bicara tambahan selepas membiayai akaun persaraan anda, anda boleh meletakkan tambahan itu ke arah pembayaran gadai janji anda.

2. Apa Mengenai Pengurangan Faedah Gadai Janji Rumah?

Dengan setiap pembayaran gadai janji yang anda buat, anda mungkin mendapat manfaat daripada potongan bunga hipotek pada bil cukai anda. Walau bagaimanapun, manfaat potongan faedah gadai janji rumah mungkin kurang daripada yang anda fikirkan, kerana:

• Kadar cukai anda mungkin lebih rendah: Semasa bersara, anda tidak berfungsi dan menyimpan, yang bagi kebanyakannya merendahkan jumlah pendapatan mereka untuk tujuan cukai dan kadar cukai pendapatan mereka.
• Pembayaran anda terdiri daripada lebih banyak prinsipal dan kurang menarik: Setiap pembayaran gadai janji berturut-turut terdiri daripada prinsipal dan kurang menarik daripada yang terakhir, mengurangkan saiz potongan hipotek anda pada pulangan cukai anda dari masa ke masa.
• Potongan terperinci anda mungkin lebih rendah juga: Kerana anda bersara, anda mungkin membayar cukai pendapatan negeri yang kurang.Memandangkan anda hanya menerima faedah cukai setakat mana potongan terperinci anda melebihi potongan standard anda, ini bermakna anda akan mendapat lebih sedikit pengecualian cukai dari pembayaran gadai janji rumah anda.

3. Adakah Anda Tidak Memilih Bil atau Tidak Kusyen?

Walaupun ia mungkin menjadi keselesaan untuk mengelakkan rang undang-undang gadai janji setiap bulan semasa bersara, anda tidak mahu membayar keseluruhan gadai janji anda jika berbuat demikian akan meninggalkan anda tanpa kusyen simpanan. Anda tidak akan ingin mengetahui bahawa anda tidak mampu untuk membayar untuk kereta atau pembaikan rumah yang tidak dijangka tanpa masuk ke hutang kad kredit kerana anda habis simpanan anda untuk membayar hipotek anda lebih awal.

Idealnya, anda boleh membayar gadai janji anda dan mempunyai baki simpanan yang ketara. Walau apa pun, pastikan anda mengekalkan dana kecemasan semasa bersara.