Cara Menghindari Yuran Penarikan Awal 10% pada IRA Anda

Melabur untuk persaraan melalui IRA Tradisional, IRA Rollover , IRA sederhana, SEP-IRA, atau Roth IRA menawarkan para pelabur manfaat cukai luar biasa. Walau bagaimanapun, manfaat besar-besaran ini datang dengan harga. Sebagaimana diketahui oleh banyak pelabur, jika anda membuat pengeluaran awal dari mana-mana akaun tersebut, anda boleh mendapatkan bukan hanya dengan cukai persekutuan, negeri dan tempatan, tetapi penalti 10% tambahan dalam bentuk yuran pengeluaran awal yang perlu dibayar kepada IRS sebagai hukuman untuk menyerang rizab yang dimaksudkan untuk usia tua.

Bagi IRA Tradisional, IRA Peralihan, IRAI Sederhana, dan SEP-IRA, penalti pengeluaran awal biasanya muncul dari dolar pengeluaran pertama. Roth IRA, sebaliknya, dibiayai dengan dolar selepas cukai sehingga anda dibenarkan untuk mengeluarkan semua sumbangan prinsipal anda yang lalu, dan hanya sekali anda mula menarik jumlah tambahan dari keuntungan modal, dividen, faedah, dan pelaburan lain pendapatan anda kena dengan penalti pengeluaran awal. Berapa lama, anda mungkin bertanya, adakah anda perlu untuk pengeluaran anda untuk tidak dikenakan denda penarikan awal? Mudah. Pengeluaran awal demi penalti IRA ditetapkan pada bila-bila masa sebelum benefisiari IRA adalah 59. 5 tahun.

Ini mungkin kelihatan tidak adil. Lagipun, itu wang anda. Sebabnya, yuran pengeluaran awal dinilai pada IRA dan beberapa jenis akaun persaraan lain adalah kerana Kongres ingin menghalang individu daripada menguras modal pelaburan mereka hari ini untuk menyelesaikan beberapa masalah jangka pendek jika ia bermakna kemudian, pada zaman tua ketika mereka tidak lagi dapat kerja, mereka akan bergantung kepada pelbagai bentuk kebajikan.

Pada zaman dahulu ketika pencen lebih biasa, ini tidak mungkin - seseorang akan menyatakan muflis dan harus bermula sementara hampir selalu mengekalkan hak pencennya. Sebaik sahaja kita pergi ke sistem persaraan sendiri, jurang kekayaan antara mereka yang dapat mengendalikan wang dan mereka yang tidak dapat meletup sebagai keputusan individu serta daya pengkompaunan menghasilkan perbezaan hasil eksponen.

Dengan kata lain, yuran pengeluaran awal IRA adalah tongkat kepada wortel cawangan perundangan dan eksekutif kami yang diperluaskan apabila ia meluluskan undang-undang masing-masing yang menetapkan akaun persaraan ini. Ikut peraturan dan dapatkan hadiah utama. Melanggar dan menderita akibatnya.

Walau bagaimanapun, jika anda ingin mengetepikan portfolio persaraan anda sebelum tiba masanya - dan tidak membuat sebarang kesilapan, adalah hampir selalu idea yang tidak baik untuk membuat pengeluaran awal dari portfolio persaraan anda - Saya ingin menjelaskan lapan cara anda mungkin dapat mengelakkan bayaran pengeluaran awal, menyimpan diri anda 10% tambahan yang mana anda akan sebaliknya terpaksa berpisah.

1. Anda Boleh Mampu Menghindari Denda Pengeluaran Awal IRA Jika Anda Menjadi Kurang Upaya dan Memerlukan Dana

Jika anda menjadi cacat secara kekal, seperti penyakit atau kecelakaan, dan menjadikan anda tidak mampu memperoleh pekerjaan yang bermanfaat dan menyokong diri anda, anda boleh mengelakkan penalti pengeluaran awal 10% pada IRA anda. Anda perlu mendapatkan seorang doktor untuk mengesahkan bahawa anda tidak bekerja secara fizikal atau mental dan keadaannya sama ada akan berlaku 1) tempoh masa yang ketara, 2) tempoh masa yang tidak ditentukan atau 3) akhirnya membawa kepada kematian anda .

2. IRA Anda Tidak Akan Dicapai dengan Penalti Pengeluaran Awal Jika Anda Dinijati Awal

Walaupun saya yakin ia adalah keselesaan sejuk, jika anda cukup malang untuk lenyap sebelum anda mencapai usia 59 tahun. 5 tahun, ladang anda atau benefisiari tidak akan dipukul dengan penalti pengeluaran awal 10% pada IRA atau IRA anda. Kaedah-kaedah untuk IRA yang diwarisi boleh kelihatan rumit, tetapi dalam banyak kes, mereka yang mewarisi dana persaraan anda boleh menggabungkan mereka dengan IRA mereka sendiri (dalam kes suami atau isteri kerana ini adalah salah satu daripada banyak faedah kewangan perkahwinan), meletakkan mereka ke dalam IRA yang diwarisi mereka sendiri yang mungkin membenarkan lanjutan pengeluaran terpaksa lima tahun bermula dari akhir tahun di mana anda meninggal dunia membolehkan mereka menikmati pengambilan pajak mereka sendiri, atau dikeluarkan secepatnya, dalam yang mana hanya cukai pendapatan biasa yang perlu dibayar.

3. Sekiranya Anda Menggunakan Dana IRA Anda untuk Membayar Beban Perubatan yang Tidak Dikembalikan Anda Tidak Akan Dibayar Penalti Pengeluaran Awal

Jika anda atau anak-anak anda sakit atau cedera dan terpukul dengan rawatan perubatan yang berpanjangan atau mahal, Uncle Sam akan mengetepikan awal yuran pengeluaran pada IRA anda dengan syarat bahawa perbelanjaan melebihi 7. 5% dari pendapatan kasar anda yang diselaraskan.

4. Untuk Menggalakkan Pemilikan Rumah, Pembeli Rumah Pertama Masa Depan Boleh Menghindari Yuran Pengeluaran Awal IRA Awal Sehingga $ 10,000 Pengeluaran

Jika anda mencari membeli rumah pertama anda, penalti pengeluaran awal 10% akan diketepikan sehingga $ 10, 000 pengeluaran yang sepatutnya tertakluk kepadanya. Sudah tentu ia hampir selalu lebih baik untuk bergantung kepada kelebihan cukai IRA yang luar biasa dan, sebaliknya, membina wang pendahuluan anda dalam pelaburan yang sesuai di luar dan berasingan daripada aset persaraan anda - dan "lebih baik" adalah penyimpangan yang ketara - tetapi tidak semua orang adalah pesakit itu.

5. Anda Boleh Mampu Menghindari Penarikan Awal IRA Penalti terhadap Wang yang Diambil dari Akaun Persaraan Anda untuk Menampung Kos Pendidikan Tinggi

Menghadiri kolej atau universiti boleh mahal. Syukurlah, ada beberapa peraturan yang dirancang untuk membantu keluarga yang berjaya membayar pendidikan saudara mereka. Sebagai contoh, kos pendidikan tertentu yang dikecualikan dikecualikan daripada cukai hadiah, membolehkan ibu bapa dan datuk nenek moyang tinggi dan mewah untuk melabur dalam modal insan, modal pengetahuan, dan modal rangkaian waris mereka tanpa memperlakukannya seperti hadiah kewangan yang sebaliknya akan memicu cukai hadiah atau pengurangan had pengecualian cukai hayat seumur hidup.

Khususnya, penalti pengeluaran awal 10% tidak terpakai kepada pengagihan IRA selagi jumlah yang ditarik balik tidak melebihi perbelanjaan yang layak yang dilakukan oleh pembayar cukai, suami atau isteri, anak-anak mereka, atau cucu mereka dan wang itu dibelanjakan di institusi pendidikan yang berkelayakan, termasuk yang diterangkan dalam seksyen 481 Akta Pendidikan Tinggi 1965 seperti kolej, universiti, sekolah vokasional, dan beberapa program latihan lain. Tidak semua perbelanjaan layak mendapat rawatan khas ini - kolej atau universiti hanya memerlukan pelajar untuk membayar tuisyen, yuran, bekalan, peralatan, dan buku teks mereka sendiri. Bilik dan papan tidak dilindungi di bawah takrif perbelanjaan kecuali pelajar mendaftar sepenuh masa, mewujudkan halangan yang lebih besar bagi mereka yang bekerja melalui sekolah.

Pengecualian penalti pengeluaran awal ini tidak semudah yang disebabkan oleh fakta terdapat pengiraan yang melibatkan sumber pendanaan pendidikan lain yang perlu dilakukan untuk menentukan sejauh manakah benefisiari IRA dapat memanfaatkan dirinya sendiri . Ini pastinya merupakan kawasan untuk berunding dengan akauntan berkelayakan, pakar cukai, atau penasihat kewangan. Anda juga mungkin mahu membaca Notis 97-60 dari Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri untuk mendapatkan peraturan mengenai peraturan.

6. Anda Tidak Perlu Dibayar Penalti Pengeluaran Awal ke atas Dana IRA Dibayar untuk Bayar Cukai Balik Terhutang kepada IRS Selepas Levy Telah Diletakkan Melawan IRA

Jika anda berhutang wang kerajaan dan mereka berjaya mendapatkan levi yang diletakkan IRA anda, akhirnya menyerangnya untuk membayar cukai yang anda berhutang, pengeluaran terpaksa akan tertakluk kepada cukai pendapatan tetap setakat yang mungkin, tetapi penalti tambahan 10% tambahan tidak dinilai.

7. Pengeluaran yang Digunakan untuk Bayar Premium Insurans Perubatan Boleh Dikecualikan daripada Penalti Diniagakan Awal IRA

Jika anda mendapati diri anda berada di luar pekerjaan atau, atas sebab yang lain, dalam kedudukan di mana anda perlu membayar premium insurans perubatan anda sendiri, anda boleh ketuk dana persaraan anda untuk menampung perbelanjaan dan tidak bimbang tentang penalti pengeluaran awal 10% selagi anda telah menganggur selama lebih dari dua belas minggu.

8. Pengeluaran yang Dibuat pada atau Selepas Hari Penerima IRA Berubah 59. 5 Tahun Tidak Tertakluk kepada Penalti Pengeluaran Awal

Akhir sekali, kami tiba di pengecualian penarikan balik penalti awal yang lepas untuk pemilik IRA dan ia adalah yang anda perlu bercita-cita: Hidup hingga 59 tahun. 5 tahun, di mana anda boleh mula melaburkan akaun anda. Ini adalah titik di mana anda telah menyeberang garisan penamat dan dianggap cukup hampir untuk umur persaraan yang anda tidak perlu risau.

Satu Kaveat Penting: Sebelum Anda Membuat Pengeluaran Awal dari IRA Anda yang Anda Rancang Membuat Tuntutan Pengecualian, Berhati-hatilah

Jika anda berfikir untuk membuat pengeluaran awal dari IRA anda, pastikan anda berunding dengan akauntan berkelayakan, profesional, penasihat pelaburan berdaftar, atau profesional lain kerana peraturan boleh menjadi rumit.

Sebagai contoh, benefisiari IRA adalah tertakluk kepada tempoh menunggu selama lima tahun, diukur dalam cukai, bukan kalendar, tahun-tahun di mana pengeluaran tidak dapat dikecualikan daripada penalti pengeluaran awal walaupun sebaliknya. Terdapat peraturan yang unik untuk pekerja baru-baru ini mendaftar dalam IRA SIMPLE pada perniagaan kecil yang menghukum anda, walaupun anda berusia 59 tahun. Jika anda membuat pengeluaran dalam beberapa tahun selepas pendaftaran dalam pelan tersebut. Terdapat penarikan IRA Roth tertentu yang mungkin dikecualikan daripada penalti pengeluaran awal tetapi sebenarnya boleh menyebabkan anda tertakluk kepada cukai pendapatan walaupun anda biasanya tidak. Ini adalah salah satu situasi di mana perkara penting dan anda perlu mengetahui semuanya.