Gunakan Akaun Boleh Dibayar

401 (k) rancangan dan IRA mendapatkan sebahagian besar perhatian media dan menarik sebahagian besar dolar simpanan, tetapi penting untuk memasukkan sedikit wang dalam akaun yang boleh dikenakan cukai.

Terdapat banyak kelebihan penggunaan akaun yang boleh dikenakan cukai. Berikut adalah 5 daripada mereka:

1. Akaun Boleh Dicukai Adalah Sumber Terbaik untuk Tahun-Tahun Pra-Persaraan dan Awal

Jika anda memerlukan wang sebelum bersara, anda tidak akan terkena cukai penalti awal 10% jika pengeluaran dibuat sebelum umur 59 tahun / 2.

Dan bagaimana jika anda mencari jalan untuk bersara lebih awal atau jika anda mahu beralih ke "separuh bersara" dalam 50-an? Mempunyai akaun pembrokeran bercukai boleh memberi manfaat. Keuntungan modal jangka panjang hanya 15% dan anda tidak akan membayar cukai ke atas keseluruhan aset akaun, sedangkan cukai pendapatan ditambah penalti pengeluaran awal boleh menambah sehingga lebih dari 35% dan akaun yang ditangguhkan cukai, seperti 401 (k) dan IRA mesti membayar cukai ini pada 100% wang yang dikeluarkan.

2. Akaun yang Dikenakan Tambah Lain Lapisan Pengagihan Cukai

Pelbagai cukai dengan pelaburan adalah sama dengan lokasi aset (tidak boleh dikelirukan dengan peruntukan aset), yang merujuk kepada penyebaran dolar pelaburan di antara pelbagai jenis akaun ( lokasi daripada aset pelaburan) dan memilih jenis pelaburan terbaik yang berfungsi dengan baik dalam akaun tersebut.

Mengapa kepelbagaian cukai? Kerana anda tidak tahu di mana hidup anda, kewangan anda atau keadaan cukai anda akan berada dalam 10, 20, 30 atau 40 tahun dari sekarang.

Sebagai contoh, ketika saya menulis ini, kadar cukai pendapatan persekutuan berada pada paras terendah 40 tahun dengan hampir tidak dapat dijangka cara untuk mendapatkan lebih rendah dan lebih banyak peluang untuk menjadi lebih tinggi dalam jangka hayat kebanyakan orang.

Idea untuk menyimpan dalam IRA tradisional hari ini adalah bahawa penjimatan sebelum cukai akan masuk akal jika pelabur menjangkakan berada dalam pendaratan cukai yang lebih rendah dalam persaraan berbanding tahun-tahun simpanan.

Tetapi jika kadar cukai persekutuan naik, atau jika pendapatan anda meningkat dari masa ke masa dan anda berakhir dalam pendasar cukai yang lebih tinggi pula, IRA tradisional kehilangan kelebihan penjimatan cukai utama.

Atas sebab ini, jenis akaun lain, seperti akaun yang boleh dikenakan cukai dan IRA Roth adalah idea yang baik.

3. Akaun yang Dikenakan Tidak Memiliki Halangan Sama seperti 401 (k) dan IRAs

Jika anda tidak mempunyai pekerjaan atau apa-apa jenis pendapatan yang diperolehi, anda secara amnya tidak boleh menyumbang kepada 401 (k) atau IRA. Juga, walaupun anda layak untuk menyumbang kepada akaun yang ditangguhkan cukai, terdapat batasan sumbangan.

Dengan akaun yang boleh dikenakan cukai, tidak ada halangan untuk kemasukan dan tidak ada jumlah caruman maksimum. Ini amat bermanfaat untuk orang ramai, seperti orang kurang upaya atau individu yang berpendapatan tinggi, yang ingin melabur tetapi mungkin tidak layak untuk akaun yang ditangguhkan cukai.

Sebagai contoh, orang dewasa boleh membuka akaun broker penjagaan untuk anak kecil, biasanya untuk tujuan simpanan kolej, di bawah Akta Pemindahan Seragam kepada Anak Kecil (UTMA).

Dan untuk penjimat berpendapatan tinggi - katakan, seseorang yang berpendapatan lebih dari $ 250,000 setahun - gabungan $ 23, 500 mereka boleh dimasukkan ke dalam 401 (k) dan IRAs bahkan tidak 10% dari pendapatan mereka. Itu berasumsi mereka layak untuk IRA dan mereka berusia di bawah 50 tahun.

Bottom Line: Kebijaksanaan konvensional menyimpan dalam 401 (k) jika majikan menawarkan perlawanan adalah nasihat yang baik. Tetapi jangan menyumbangkan lebih banyak daripada yang diperlukan untuk menerima perlawanan maksimum. Jika anda layak untuk menyimpan dalam Roth IRA, max keluar dolar tersebut. Tetapi pada satu ketika, adalah idea yang baik untuk melabur wang dalam akaun pembrokeran yang boleh dikenakan cukai. Ini akan memberi anda kepelbagaian cukai penuh.

Penafian: Maklumat di laman web ini disediakan untuk tujuan perbincangan sahaja, dan tidak sepatutnya disalahartikan sebagai nasihat pelaburan. Dalam apa keadaan tidak, maklumat ini mewakili nasihat cukai atau cadangan untuk membeli atau menjual sekuriti.