Akaun Boleh Dibayar vs IRAs

Sekiranya anda meletakkan semua simpanan jangka panjang anda dalam IRA anda? Bilakah yang terbaik untuk menggunakan akaun yang boleh dikenakan cukai? Atau apakah kelebihannya menggunakan beberapa jenis akaun yang berbeza?

Mencari jenis akaun terbaik untuk matlamat simpanan dan pelaburan anda tidak perlu menjadi rumit. Berikut adalah pecahan asas pada masa dan kenapa anda harus mempunyai jenis akaun tertentu berbanding yang lain:

Bilakah Adalah Terbaik untuk Menggunakan Akaun Boleh Dicaj?

Akaun yang dikenakan cukai tidak mendapat banyak cinta dari media.

Idea "boleh dikenakan cukai" meletakkan kebimbangan, kekecewaan dan kemarahan ke dalam minda para pelabur di mana-mana. Tetapi akaun yang ditangguhkan cukai, seperti IRA tradisional dan IRA Roth juga dikenakan cukai, walaupun hanya selepas pengeluaran.

Terdapat beberapa sebab yang baik untuk menggunakan akaun yang boleh dikenakan cukai. Contohnya, jika anda menyimpan untuk persaraan dan anda fikir anda mungkin memerlukan beberapa simpanan jangka panjang anda sebelum umur 59 1/2, anda boleh mengelakkan 10% "penalti pengeluaran awal" dan menyimpan IRA anda yang semakin meningkat jika anda mengetuk akaun anda yang boleh dikenakan cukai.

Selain itu, pengeluaran dari akaun yang dikenakan cukai hanya dikenakan cukai ke atas keuntungan pelaburan, bukannya keseluruhan jumlah pengeluaran seperti IRA tradisional atau pengeluaran tidak berkelayakan dari Roth IRAs. Keuntungan jangka panjang ke atas akaun bercukai dikenakan cukai pada kadar 15%.

Sehubungan ini, akaun boleh cukai menyediakan apa yang dipanggil kepelbagaian cukai, yang merupakan pengurangan risiko dengan menyebarkan aset simpanan dan pelaburan dalam pelbagai jenis akaun.

Sebagai contoh, "risiko" di sini adalah bahawa tidak ada yang dapat meramalkan dengan ketepatan apa kadar cukai atau undang-undang cukai akan dilakukan 10, 20 dan 30 tahun dari sekarang.

Akaun Boleh Dibayar vs IRA Tradisional dan Roth IRA s

Alasan lain untuk menggunakan akaun boleh dikenakan adalah kerana anda mungkin tidak layak melabur dalam IRA. Secara umumnya, anda mesti memperoleh pendapatan untuk menjimatkan wang dalam IRA.

Oleh itu, jika anda tidak mempunyai pekerjaan, anda tidak dapat menyumbang. Inilah sebabnya mengapa orang dewasa boleh membuka akaun broker untuk anak kecil, biasanya untuk tujuan simpanan kolej, di bawah Akta Perpindahan UUA (UTMA).

Sesetengah orang mempunyai masalah beruntung kerana tidak dapat menyumbang kepada IRA kerana mereka membuat terlalu banyak wang atau mereka mungkin mempunyai lebih banyak wang untuk menyelamatkan melebihi had sumbangan tahunan 401 (k) dan IRA. Untuk penjimat berpendapatan tinggi - katakan, seseorang yang berpendapatan lebih dari $ 250,000 setahun - gabungan $ 23, 500 mereka boleh dimasukkan ke dalam 401 (k) dan IRAs bahkan tidak 10% daripada pendapatan mereka. Itu berasumsi mereka memenuhi syarat untuk IRA dan mereka berumur di bawah 50 tahun.

Kembali ke faedah kepelbagaian cukai, pasangan muda atau muda hari ini menjimatkan untuk persaraan yang berusia 20 atau 30 tahun dari hari ini akan memilih IRA tradisional (penjimatan sebelum cukai) kerana mereka mengandaikan bahawa mereka akan berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah dalam persaraan berbanding tahun-tahun pengumpulan mereka.Ideanya ialah untuk menangguhkan cukai sekarang pada kadar yang lebih tinggi dan membayarnya kemudian pada kadar yang lebih rendah. Tetapi disebabkan oleh gabungan peningkatan pendapatan, inflasi dan kemungkinan besar kadar cukai persekutuan yang lebih tinggi 20 atau 30 tahun dari sekarang, orang muda atau pasangan boleh berakhir dalam pendirian cukai yang lebih tinggi semasa bersara!

Apabila Menggunakan Lebih Daripada Satu Jenis Akaun Simpanan atau Pelaburan Adalah Pintar

Inilah sebabnya mengapa saya tertanya-tanya jika IRA tradisional telah mati dan mengapa ramalan cukai ini adalah sebahagian daripada tarikan menggunakan Roth IRA dan / atau dikenakan cukai akaun atau kedua-duanya. Kecuali anda tahu dengan pasti bahawa anda akan berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah dalam persaraan daripada anda semasa tahun simpanan anda, anda harus menggunakan kenderaan simpanan dan pelaburan selain daripada 401 (k) dan IRA tradisional.

Strategi tabungan jangka panjang pintar adalah untuk menyumbang kepada 401 (k) sahaja sehingga jumlah pertandingan majikan anda. Sebagai contoh, jika mereka mencukupi 50 sen bagi setiap dolar, anda menyumbang sehingga 6% daripada pampasan, maka hanya menyumbang 6% untuk mendapatkan manfaat yang berharga itu.

Seterusnya, menyumbang sehingga jumlah maksimum dalam Roth IRA, iaitu $ 5, 500 pada 2015 atau $ 6, 500 untuk orang berusia 50 tahun atau lebih tinggi.

Jika anda dapat menyimpan lebih banyak, buka akaun pembrokeran yang boleh dikenakan cukai atau akaun pembrokeran bersama dan simpan sebanyak mungkin. Sebaik sahaja anda berada dalam masa kira-kira 10 atau 15 tahun dari persaraan, anda mungkin berfikir mengurangkan sumbangan Roth dan meningkatkan sumbangan akaun boleh dikenakan cukai, terutamanya jika anda fikir anda boleh bersara awal (sebelum umur 59 1/2).

Sekarang yang perlu anda lakukan ialah mengetahui jenis pelaburan terbaik untuk akaun yang boleh dikenakan cukai dan yang merupakan jenis pelaburan terbaik untuk IRA.

Penafian: Maklumat di laman web ini disediakan untuk tujuan perbincangan sahaja, dan tidak sepatutnya disalahartikan sebagai nasihat pelaburan. Dalam apa keadaan tidak, maklumat ini mewakili nasihat cukai atau cadangan untuk membeli atau menjual sekuriti.