Membeli rumah dengan gadai janji terbalik

Terdapat banyak perbincangan tentang krisis pendapatan persaraan di negara ini baru-baru ini. Dengan hampir separuh rakyat Amerika berisiko untuk mengatasi wang mereka, terdapat tumpuan yang semakin meningkat terhadap sumber pendapatan alternatif kepada najis tiga kaki lama yang bergantung kepada pencen, Jaminan Sosial, dan simpanan peribadi untuk membiayai perbelanjaan persaraan.

Ramai pesara mempunyai ekuiti yang ketara di rumah mereka. Ekuiti rumah adalah aset yang berpotensi yang boleh digunakan untuk meningkatkan prospek atau gaya hidup mereka.

Kira-kira 65% orang 65 tahun atau lebih adalah gadai janji bebas hutang. Terdapat pelbagai cara untuk memanfaatkan ekuiti di rumah. Hipotek sebaliknya adalah salah satu daripada kaedah tersebut, tetapi terdapat banyak kebaikan dan keburukan kepada gadai janji penukaran ekuiti rumah (HECM).

Menggunakan Gadai Jatuh Songsang untuk Beli Rumah

Satu penggunaan potensi gadai janji terbalik yang belum banyak dipublikasikan sehingga baru-baru ini melibatkan penggunaan gadai janji terbalik untuk membeli rumah. Ini boleh memberi manfaat kepada pesara yang mencari cara yang berkesan untuk mengurangkan kos perumahan mereka, mencari rumah yang lebih sesuai untuk musim ini, atau berpindah ke lokasi yang lebih bersahabat.

Apakah gadai janji terbalik? Hipotek berbalik (atau Home Equity Conversion Mortgage) adalah jenis gadai janji yang membolehkan pemilik rumah meminjam terhadap ekuiti di kediaman utama mereka. Peminjam mestilah berusia 62 tahun ke atas untuk layak dan tiada pembayaran balik gadai janji adalah perlu sehingga rumah dijual atau peminjam meninggal atau keluar dari rumah.

Jumlah yang anda boleh pinjam bergantung kepada umur peminjam dan / atau pasangan, kadar faedah semasa, nilai rumah berdasarkan penilaian, dan premium insurans hipotek awal.

Tidak seperti gadai janji tradisional, tiada bayaran bulanan diperlukan dengan gadai janji terbalik. Faedah terkumpul dan ia mesti dibayar balik dengan jumlah asal yang dipinjam apabila rumah tersebut dijual, peminjam meninggal dunia, atau bergerak selama 12 bulan atau lebih.

Bagaimanakah gadai janji terbalik digunakan untuk membeli hartanah? Gadai janji terbalik lazimnya digunakan untuk menolong para pesara yang secara strategik tinggal di rumah mereka kerana usia mereka dan untuk meningkatkan aliran tunai mereka. Gadai janji Penukaran Ekuiti Rumah untuk Pembelian menyediakan peminjam dengan pinjaman kadar tetap dan sekaligus yang digunakan untuk pembelian rumah. Bayaran pendahuluan diperlukan dan akibatnya anda perlu membayar separuh harga rumah menggunakan wang tunai dan simpanan anda sendiri. Bayaran pendahuluan bahkan boleh datang dalam bentuk hadiah dari rakan dan keluarga. Anda tidak perlu memiliki harta yang ada atau menjual rumah yang ada untuk memenuhi syarat. Tetapi rumah yang anda beli melalui HECM untuk Pembelian mestilah kediaman utama anda.

Peminjam mesti memenuhi syarat-syarat berikut untuk memenuhi syarat untuk Mortgage Penukaran Ekuiti Rumah untuk Pembelian:

• Umur minimum untuk memenuhi syarat adalah 62.
• Rumah ini mestilah kediaman utama anda.
• Anda mesti dapat terus membayar cukai harta, insurans, denda HOA, atau apa-apa kos penyelenggaraan harta lain.
• Anda tidak perlu mempunyai obligasi hutang persekutuan

Apa faedahnya? Tidak seperti produk gadai janji tradisional tidak ada bayaran bulanan yang diperlukan dengan gadai janji terbalik.

Ini membolehkan kemungkinan membeli rumah tanpa perlu mengalirkan simpanan persaraan untuk membuat bayaran bulanan tetap. Ia juga menyediakan pesara atau pra-pesara dengan peluang untuk membeli sebuah rumah yang mungkin berada di lokasi persaraan yang lebih baik atau lebih sesuai dengan keperluan mereka yang berubah-ubah tanpa kehilangan kuasa pembelian telur sarang keseluruhan mereka.

Apakah risiko? Salah satu kelemahan utama gadai janji terbalik biasanya berkaitan dengan kos. Satu lagi risiko yang berpotensi ialah kepentingan akan akhirnya memakan diri dengan ekuiti anda. Semakin lama anda tinggal dan tinggal di hartanah, kemungkinan besar ekuiti anda secara drastik dapat dikurangkan atau hilang. Satu lagi adalah ketakutan bahawa anda mungkin kehilangan rumah anda atau keluarga anda tidak akan dapat mengambil alih harta itu sebaik sahaja anda telah lulus.

Pesara dengan masalah aliran tunai akhirnya dapat mengetahui bahawa cukai harta, insurans, dan perbelanjaan lain mungkin menjadi sukar untuk dijaga.

Adakah anda berminat untuk mendapatkan maklumat lanjut tentang bagaimana anda boleh mengurus kehidupan kewangan anda? Jika ya, lawati laman Hari Kemerdekaan Kewangan untuk mengetahui lebih lanjut mengenai buku Apa Penasihat Kewangan Anda Tidak Memberitahu Anda: 10 Kebenaran Penting Anda Perlu Tahu Mengenai Wang Anda .

Ikut Scott pada Twitter , Facebook , dan FinancialFinesse. com .