Kad Kredit Perniagaan Kecil Kad Transaksi Kanada

Masalah dengan Kad Kredit Premium

Semua kad kredit adalah kaedah pembayaran yang lebih mahal untuk pedagang daripada bentuk pembayaran lain seperti kad debit dan wang tunai. Tetapi kadar faedah yang lebih tinggi yang dikaitkan dengan kad kredit premium menyakiti perniagaan kecil Kanada terutamanya yang teruk - syarikat kad kredit yang dikenakan caj peniaga bahkan lebih tinggi apabila pelanggan menggunakan kad kredit premium daripada ketika mereka menggunakan 'biasa'.

Persekutuan Perniagaan Bebas Kanada (CFIB) telah mengumpulkan kad carta kad kredit yang menyenaraikan banyak jenis kad kredit tertentu yang terdapat di Kanada.

Melihat senarai yang anda lihat, sebagai contoh, yuran transaksi dikenakan pedagang apabila pelanggan menggunakan MasterCard biasa ialah 1. 75 peratus, tetapi jika pelanggan menggunakan kad MasterExard Premium High Spend, yuran transaksi adalah 2. 71 peratus. Beberapa MasterCard dalam kategori Dunia / Dunia Elite membawa yuran transaksi yang lebih tinggi.

Kepada perniagaan kecil yang memproses urus niaga kad kredit bernilai $ 100,000 setiap bulan,. 96 perbezaan peratusan yang dikenakan untuk urus niaga kad premium akan dikenakan tambahan $ 960 sebulan, tambahan $ 11, 520 setahun.

Saya telah menggunakan kadar MasterCard sebagai contoh tetapi saya dapat dengan mudah memilih Visa; Kadar urus niaga visa mengikuti model kad premium yang sama yang digunakan untuk mengeluarkan bayaran urusniaga yang lebih tinggi daripada peniaga.

Dan syarikat kredit telah mengepam kad kredit premium. "Terdapat beberapa kad yang mengejutkan di pasaran hari ini di Kanada, dengan lebih daripada 200 kad MasterCard dan Visa pada carta kadar kami sahaja," kata Dan Kelly, presiden dan CEO CFIB.

Lobi CFIB untuk Perubahan

Persekutuan Perniagaan Bebas Kanada (CFIB) memulakan kempennya dengan kos yuran transaksi kad kredit Kanada yang tinggi pada bulan November 2008 dan memainkan peranan penting dalam membangunkan Kod Etika bagi Kredit dan Debit Industri Kad di Kanada yang berkuatkuasa pada 17 Ogos 2010. Walau bagaimanapun, walaupun mempunyai satu Kod yang kedua-dua MasterCard dan Visa secara sukarela bersetuju untuk diikuti adalah perkara yang baik, masalah caj besar-besaran yang dikenakan ke atas transaksi kad kredit premium kekal, dan CFIB terus melobi, menolak pindaan pada Kod yang akan:

membolehkan peniaga menerima kad-kad yang lebih rendah dari satu jenama tanpa syarat untuk menerima kad premium 'premium' atau surcaj untuk menerima kad kos yang lebih tinggi.

• mempunyai semua kad kredit kos yang lebih tinggi diperlukan untuk secara berasingan dicap sebagai 'premium' kerana kebanyakan pengguna masih tidak tahu bahawa beberapa kad kredit mengenakan bayaran tambahan untuk pedagang.
• tambahkan peraturan mengenai pembayaran mudah alih dan isu yang berkaitan dengan pemproses.
• Pada tahun 2012, Biro Persaingan Kanada mengambil Visa dan MasterCard ke mahkamah atas peraturan surcaj dan menghormati semua kad.

Kes Sebelum Tribunal Pertandingan

Tribunal Persaingan "adalah badan adjudikatif yang beroperasi secara bebas dari mana-mana jabatan kerajaan" yang mendengar kes-kes yang berkaitan dengan urusan ekonomi dan perniagaan seperti penggabungan, pengiklanan yang mengelirukan dan amalan perdagangan yang ketat (atau , dengan kata lain, kes yang berurusan dengan perkara yang timbul daripada Akta Persaingan).

(Perhatikan bahawa Tribunal Persaingan adalah berasingan daripada Biro Pertandingan yang merupakan agensi bebas yang menguatkuasakan Akta Persaingan.

Biro Persaingan adalah agensi yang menyiasat aduan dan menghantar mereka untuk didengar oleh Tribunal Pertandingan jika diperlukan.)

Hujah di hadapan Tribunal Persaingan adalah bahawa Visa dan MasterCard terlibat dalam tingkah laku anti-persaingan dan kontrak ketat mereka membenarkan kedua-dua syarikat kad kredit untuk menentukan asasnya kepada para pedagang (argumen yang tentunya tidak terdengar jauh kepada saya apabila anda menganggap Visa dan MasterCard membentuk 92 peratus dari pasaran kad kredit Kanada, mengendalikan kira-kira $ 322 bilion transaksi kad kredit pada tahun 2011).

Syarat ini membenarkan Visa dan MasterCard untuk mengenakan yuran transaksi sebanyak tiga peratus dalam sesetengah kes, yuran yang, mengikut Biro Persaingan, adalah antara yang tertinggi di dunia dan meraih $ 5 bilion untuk industri kad kredit setiap tahun.

Kuasa Tribunal Persaingan tidak mempunyai kuasa untuk menafikan penghakiman monetari terhadap kedua-dua gergasi kad kredit yang boleh memaksa mereka untuk menukar kaedah operasi mereka.

Biro Persaingan ingin peruncit dapat melakukan dua perkara yang tidak dibenarkan untuk dilakukan:

menolak untuk menerima kad kredit mahal tetapi masih menerima orang lain dari nama jenama yang sama.

• menambah surcaj untuk mengatasi caj transaksi yang lebih tinggi yang dikenakan untuk kad kredit premium.
• Pada bulan Julai 2012, Visa dan MasterCard (bersama dengan beberapa bank utama) menamatkan tuntutan mahkamah yang lama yang mendakwa penerbit kad berkonsepkan untuk menetapkan yuran transaksi runcit. Visa, MasterCard dan bank-bank yang disebutkan di atas bersetuju untuk membayar U. S. peruncit sekurang-kurangnya $ 6 bilion USD - dan syarat-syarat penyelesaian yang dibenarkan U. S. peruncit hak untuk mengenakan lebih banyak pelanggan mereka jika mereka membayar dengan kad kredit.

Keputusan Tribunal Persaingan

Walau bagaimanapun, pada 23 Julai 2013, Tribunal Pertandingan memutuskan kes terhadap yuran saudagar yang lebih tinggi daripada kad kredit premium tidak berasas.

Walaupun kes itu benar-benar dibuangkan atas teknikal, Tribunal melihat perkara itu dan mengatakan bahawa ia akan menolak untuk mengeluarkan perintah dan menyatakan bahawa penyelesaian yang tepat kepada kebimbangan yang dibangkitkan oleh Pesuruhjaya adalah rangka kerja pengawalseliaan. Pesuruhjaya Biro Persaingan, Jon Pecman berkata dalam satu kenyataan bahawa biro itu sangat kecewa dengan keputusan tribunal itu dan bahawa "Kami akan mengkaji semula keputusan itu untuk menentukan langkah seterusnya."

Reaksi Lain Kepada Keputusan

Persatuan Pengguna Kanada adalah" gembira "mengenai keputusan itu, mendakwa ia adalah kemenangan besar bagi pengguna.

MasterCard dan Visa, seperti yang anda harapkan, jatuh ke dalam kem pelarian; kedua-dua syarikat itu segera mengeluarkan kenyataan yang memuji keputusan itu.

Sebaliknya, Dan Kelly, presiden Persekutuan Perniagaan Bebas Kanada, memutuskan keputusan itu kerugian besar bagi peniaga Kanada dan bersumpah untuk bertempur.

Majlis Runcit Kanada juga kecewa. "Ks Kanada membayar lebih daripada yang seharusnya berada di daftar itu kerana yuran yang tinggi ini," jurucakap majlis runcit David Wilkes berkata. "Lebih daripada $ 6 bilion setahun, yuran ini mempunyai kesan negatif terhadap pedagang dan pengguna sama "(CBC News).

Perjuangan Berterusan

Sepanjang 2013 dan 2014, CFIB terus mengusahakan masalah yuran pemprosesan kad kredit dengan bergabung dengan

Interac

untuk melancarkan alat untuk menggalakkan pelanggan menggunakan debit dan bukan kredit dan dengan melobi semua pemain industri dan kerajaan untuk pengurangan yuran pemprosesan dan penambahbaikan dalam penzahiran dan penyelesaian pertikaian. Pada November 2014 Visa dan MasterCard mengumumkan penurunan pertama dalam yuran persimpangan (10% secara purata), ditambah dengan pembekuan selama lima tahun. (Perhatikan bahawa American Express bukan sebahagian daripada perjanjian.) Pada April 2015, Tatakelakuan untuk Industri Kad Kredit dan Debit di Kanada telah dikemas kini untuk memasukkan pembayaran mudah alih, melindungi pengurangan yuran dan menambah had enam bulan untuk pembaharuan auto.

Perubahan yang diperkenalkan pada tahun 2015 termasuk:

Pedagang akan dapat keluar dari kontrak mereka jika pemproses pembayaran mereka menaikkan kadar atau tidak melalui simpanan dari Visa / MasterCard;

Kod keseluruhan kini akan digunakan untuk pembayaran mudah alih;

• Pemproses pembayaran hanya boleh memperbaharui kontrak selama enam bulan, jadi kurang pedagang akan dikunci ke kontrak buruk.
• Yuran transaksi kad kredit untuk peniaga di Kanada masih tinggi, namun, Kod tidak melindungi peniaga daripada menandatangani kontrak pemprosesan "buruk".
• Apa yang Boleh Anda Lakukan sebagai Pemilik Perniagaan Kecil?

1) Memperkenalkan diri dengan Tatakelakuan untuk Industri Kad Kredit dan Debit di Kanada.

Kedua-dua Visa Kanada dan MasterCard Canada telah bersetuju untuk mematuhi Tatakelakuan sukarela ini yang diperkenalkan oleh Menteri Kewangan pada 17 Mei 2010.

Jika anda mempunyai aduan mengenai potensi pelanggaran, anda boleh menghubungi Pengguna Kewangan Agensi Kanada yang akan menentukan sama ada syarikat kad kredit sedang dipatuhi atau tidak.

Anda juga harus membaca dokumennya Apa itu Kod Yang Berarti untuk Peniaga?

2) Mendidik pelanggan tentang masalah ini.

Kebanyakan pengguna tidak banyak berfikir tentang yuran transaksi kad kredit dan tidak menyedari bahawa beberapa kad kredit lebih banyak untuk setiap transaksi berbanding yang lain. Minta pelanggan anda mempertimbangkan untuk membayar secara tunai atau debit dan biarkan mereka tahu tentang masalah dengan kad kredit premium dan yuran transaksi yang lebih tinggi.

CFIB telah menyusun beberapa petanda permintaan pelanggan yang boleh anda muat turun dan hantar melalui daftar tunai anda.

The Upshot

Buat masa ini, jika perniagaan kecil Kanada anda menerima kad kredit, anda perlu menerima sebarang Visa atau MasterCard yang diberikan oleh pelanggan anda sebagai pembayaran, sama ada kad premium dengan bayaran transaksi yang lebih tinggi atau tidak dan tidak dibenarkan untuk menambah bayaran tambahan untuk membantu menampung kosnya.