Roth 401k - Bagaimana ia berfungsi

Roth 401k adalah pilihan dalam beberapa rancangan persaraan syarikat. Ia membolehkan pekerja menyumbang wang "selepas cukai" kepada rancangan (dari gaji mereka). Idea ini - jika semua berjalan lancar dan anda mengikuti semua peraturan IRS - ialah anda boleh membayar balik cukai anda dan elakkan membayar cukai apabila anda mengambil wang itu semasa bersara.

Jika anda biasa dengan sumbangan tradisional 401k, ia mungkin dapat membantu membandingkan dan kontras.

Selama beberapa dekad, rancangan 401k membenarkan sumbangan sebelum cukai (atau tradisional) kepada pelan tersebut. Sumbangan tersebut mengurangkan pendapatan bercukai anda, yang mungkin akan memudahkan anda menyumbang (atau mungkin membantu anda membayar pada kadar yang lebih rendah, jika anda berakhir dalam kurungan bawah persaraan). Walau bagaimanapun, kerana wang tradisional itu tidak pernah dikenakan cukai, IRS mengharuskan anda membayar cukai ke atas semua wang yang diambil dari akaun tradisional (mungkin anda akan melakukan ini semasa bersara, walaupun anda mungkin menarik balik awal - yang boleh mengakibatkan cukai tambahan dan penalti).

Pada tahun 2006, undang-undang diubah untuk membenarkan sumbangan Roth 401k. Seperti sumbangan tradisional, sumbangan Roth keluar dari gaji anda. Walau bagaimanapun, mereka tidak mengurangkan pendapatan bercukai anda. Anda akan membayar kira-kira cukai pendapatan yang sama sama ada anda meletakkan wang dalam Roth 401k atau anda mendepositkan dana ke akaun bank anda.

Seperti kebanyakan akaun persaraan, anda tidak perlu membayar cukai ke atas pendapatan dalam akaun setiap tahun.

Roth 401k Limit

Had bagi sumbangan Roth 401k adalah sama seperti sumbangan tradisional 401k. Pada tahun 2016, maksimum yang anda boleh menyumbang kepada 401k (sebagai penangguhan gaji) adalah $ 18, 000. Anda boleh melakukan semua itu sebagai Roth, semuanya sebagai tradisional, atau anda boleh melakukan sebahagian daripada setiap. Sekiranya anda berumur lebih dari 50 tahun, anda boleh menyumbang tambahan $ 6, 000 setahun.

Pekerja berbanding Dolar Majikan

Apabila anda mengarahkan sebahagian daripada gaji anda kepada 401k, anda membuat sumbangan "gaji penangguhan" (yang juga disebut sebagai caruman "pekerja"), dan anda boleh memilih sama ada anda mahu menjadikan tradisional, Roth, atau kedua-dua jenis sumbangan. Majikan anda mungkin juga menyumbang kepada pelan ini dan membantu anda membina simpanan persaraan anda. Sumbangan tersebut (yang mungkin mencocokkan sumbangan atau sumbangan perkongsian keuntungan) dirujuk sebagai caruman majikan. Sumbangan majikan pada umumnya akan menjadi sumbangan "pra-cukai" ke dalam akaun anda.

Adakah Rasanya Sense menggunakan Roth?

Roth 401k hanyalah satu pilihan, dan mungkin atau mungkin bukan pilihan terbaik. Bercakap dengan penyedia cukai anda atau penasihat cukai yang layak sebelum membuat keputusan anda.

Jika anda percaya kadar cukai pendapatan akan naik pada masa akan datang, Roth mungkin menjadi idea yang baik. Itu boleh berlaku kerana kenaikan kadar cukai merentas-papan (dengan kata lain, pada tahap pendapatan yang sama, anda akan membayar cukai pada kadar yang lebih tinggi dalam 15 tahun), atau kerana anda bergerak dalam kurungan cukai.

Secara tradisinya, andaian anda akan berada dalam kurungan cukai bawah semasa persaraan: anda akan berhenti mendapatkan pendapatan dari pekerjaan anda, dan anda akan mendapat pendapatan yang relatif kecil daripada Jaminan Sosial ( dan mungkin pencen).

Jika itu berlaku, Roth boleh menjadi langkah yang salah. Tetapi walaupun begitu, ia tidak begitu mudah - dunia adalah tempat yang rumit. Jenis akaun yang anda gunakan boleh menjejaskan berapa pendapatan yang anda tunjukkan mengenai pulangan cukai, yang boleh menjejaskan perkara-perkara lain.

Kita tidak boleh tahu apa yang akan berlaku, jadi anda harus membuat beberapa anggapan dan ramalan yang berpendidikan. Sekiranya anda tidak yakin dengan satu cara atau yang lain, anda sentiasa boleh menyebarkan wang tersebut: membuat sumbangan tradisional beberapa dan beberapa Roth. Dengan cara itu, anda akan mempunyai pilihan untuk menarik dari mana-mana akaun yang paling sesuai untuk anda pada masa itu.

Penting: maklumat di laman web ini disediakan untuk tujuan perbincangan sahaja. Ia tidak sepatutnya digunakan untuk membuat keputusan kewangan penting yang boleh mendatangkan akibat yang mahal. Berunding dengan profesional yang berkelayakan dengan pengetahuan tentang situasi anda sebelum membuat sebarang keputusan.