Anda Boleh Beli Dengan Tidak Ada Wang Down - Tapi Sekiranya Anda?

Membeli rumah tanpa bayaran balik menjaga salah satu bahagian yang paling sukar dari pembelian rumah: bayaran muka. Sukar untuk menjimatkan banyak wang itu, dan ia menakutkan untuk memasukkannya ke dalam rumah apabila terdapat keperluan dan kegunaan lain untuk wang itu. Anda pasti dapat mencari pemberi pinjaman yang tidak menawarkan pinjaman ke bawah, tetapi penting untuk memahami kebaikan dan keburukan pinjaman tersebut.

Cara Beli Tanpa Uang Sedang

Program pinjaman kerajaan adalah pilihan terbaik anda.

Apabila kerajaan S. menjamin peminjam terhadap kerugian, mereka lebih cenderung untuk meluluskan pinjaman tanpa bayaran pendahuluan. Tetapi anda masih perlu memenuhi syarat untuk pinjaman tersebut. Jika anda tidak mempunyai pinjaman konvensional mungkin menjadi pilihan, atau anda mungkin perlu membuat pembayaran kecil di rumah anda.

Pinjaman VA boleh didapati melalui U. S. Jabatan Hal Ehwal Veteran (VA). Servis, veteran, dan pasangan yang layak boleh membeli rumah dengan sifar peratus ke bawah. Pinjaman tersebut tidak mempunyai premium insurans hipotek bulanan, jadi bayaran bulanan boleh kekal rendah (tetapi setiap kali anda membeli dengan sifar turun, bayaran anda akan tinggi). Banyak peminjam di U. S. boleh memberikan pinjaman ini, jadi bercakap dengan broker hipotek atau institusi kewangan untuk memohon. Peminjam bersaing untuk perniagaan anda, jadi bandingkan tawaran dari beberapa sumber yang berbeza. Mereka semua akan mempunyai kadar faedah yang berbeza dan kos penutupan.

USDA pinjaman disokong oleh U. S. Jabatan Pertanian (USDA) dan direka untuk mempromosikan pemilikan rumah di kawasan luar bandar.

Pinjaman tersebut mempunyai had pendapatan, walaupun anda biasanya dapat memperoleh pendapatan hingga 115 persen dari pendapatan keluarga S. median (atau menggunakan ukuran seluruh negara) untuk memenuhi syarat untuk pinjaman. Seperti dengan pinjaman VA, peminjam perlu menyertai program USDA, tetapi terdapat banyak broker gadai janji dan bank untuk dipilih.

Dapatkan tawaran daripada peminjam berbilang dan bandingkan kos sebelum anda membuat keputusan.

Sumber Lain

Jika anda tidak memenuhi syarat untuk pinjaman VA atau USDA, anda mungkin dapat membeli tanpa wang menggunakan sumber lain (atau anda mungkin perlu membuat bayaran ke bawah). Pada tahun-tahun yang lalu, lebih mudah untuk membeli tanpa bayaran pendahuluan. Selepas krisis gadai janji, ia tidak semudah itu.

Pemberian dan bantuan pembayaran bawah dapat membantu anda membeli secara efektif dengan bayaran pendahuluan sifar. Secara teknikal, seseorang sedang membuat bayaran pendahuluan, tetapi mungkin tidak anda. Cari organisasi tempatan yang anda layak, dan minta wakil Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD) setempat untuk sebarang sumber yang ada. Beberapa kali program pembeli rumah juga boleh membantu. Program-program ini sukar dicari dan lebih sukar untuk dilayakkan. Walau bagaimanapun, jika anda sesuai untuk organisasi, anda mungkin dapat mendapatkan bantuan yang anda perlukan.

80/20 pinjaman , juga dikenali sebagai pinjaman piggyback, membolehkan anda membeli dengan menggunakan dua pinjaman. Sebelum krisis kewangan, strategi ini adalah strategi yang popular. Pada masa ini, anda memerlukan kredit yang tepat dan profil pendapatan untuk layak. Untuk menggunakan pendekatan ini, anda akan mendapat hipotek pertama untuk 80 peratus daripada nilai rumah (memberi anda 80 peratus pinjaman kepada nisbah nilai untuk bahagian itu, yang bermaksud anda tidak perlu membayar insurans hipotek swasta).

Baki 20 peratus yang tinggal dari gadai janji kedua yang anda dapat pada masa yang sama sebagai gadai janji pertama anda. Pinjaman kedua akan mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi, tetapi peminjam biasanya cuba membayar pinjaman itu dengan cepat. Semak dengan bank tempatan dan kesatuan kredit untuk melihat jika mereka menawarkan pinjaman 80/20 dan untuk mengetahui apa keperluannya.

Peminjam swasta mungkin bersedia memberi pinjaman kepada anda 100 peratus daripada harga pembelian rumah. Ini mungkin atau mungkin bukan peminjam profesional. Dalam banyak kes, pinjaman tersebut datang dari ahli keluarga yang hanya mahu membantu (mereka tidak berada dalam perniagaan pinjaman). Jika anda pergi ke laluan itu, gunakan perjanjian bertulis supaya semua orang memahami (dan telah mendokumenkan) butiran mengenai pengaturan anda. Berunding dengan peguam tempatan, pakar hartanah dan akauntan sebelum anda menandatangani perjanjian itu, kerana anda mahu mengikuti semua undang-undang yang terpakai (dan anda mungkin dapat mendapatkan cukai atau faedah lain jika anda menetapkan perkara dengan betul).

Jika anda cukup beruntung mempunyai pilihan itu, ia boleh menjadi situasi menang-menang, tetapi semua orang perlu tahu apa yang mereka masuki.

Ia Boleh Menjadi Lebih Baik untuk Melunaskan Pembayaran

Rayuan membeli tanpa wang ke bawah adalah jelas: Anda tidak memerlukan sejumlah besar wang, anda boleh menggunakan simpanan anda untuk perabot dan pembaikan rumah, dan anda mungkin boleh membeli lebih cepat daripada kemudian. Tetapi ada beberapa kelemahan untuk meminjam jumlah keseluruhan pembelian.

Bayaran bulanan yang lebih tinggi: Semakin besar pinjaman anda, semakin tinggi pembayaran anda, dan anda akan terjebak dengan pembayaran tersebut untuk kehidupan pinjaman anda. Untuk melihat bagaimana angka-angka berfungsi, kirakan pembayaran atas apa-apa pinjaman yang anda sedang mempertimbangkan. Cuba gunakan jumlah pinjaman yang lebih besar dan lebih kecil (bayaran pendahuluan mengurangkan jumlah pinjaman) untuk melihat betapa pentingnya perkara itu. Apabila anda terjebak dengan bayaran yang besar, anda mempunyai pilihan yang lebih sedikit di masa hadapan. Mana-mana kecederaan, perubahan pekerjaan, atau kejutan lain akan menjadi lebih sukar untuk dielakkan.

Kos faedah yang lebih tinggi: Meminjam 100 peratus nilai rumah akan meningkatkan kos keseluruhan rumah anda. Anda mungkin tidak perlu menulis cek hari ini, tetapi anda akan membayar bunga lebih banyak daripada pinjaman yang anda bayarkan dengan bayaran pendahuluan yang sihat. Perbezaan kepentingan boleh berjumlah puluhan ribu dolar sepanjang hayat pinjaman anda. Untuk melihat beberapa nombor tersebut, lihat carta pelunasan pinjaman untuk sebarang pinjaman yang anda sedang mempertimbangkan.

Insurans gadai janji persendirian (PMI): Apabila anda meminjam lebih daripada 80 peratus nilai rumah anda, anda perlu membayar PMI, yang melindungi pemberi pinjaman anda. Satu-satunya manfaat yang anda dapatkan dari pembayaran itu adalah peluang untuk membeli tanpa wang ke bawah (termasuk kebaikan dan kontra yang dibincangkan di sini).Perbelanjaan itu boleh menambahkan ribuan atau lebih kepada jumlah kos seumur hidup anda, dan ia akan meningkatkan lagi pembayaran bulanan anda.

Penurunan harga rumah: Secara ideal, rumah anda akan mendapat nilai dari masa ke masa. Tetapi itu tidak selalu berlaku - rumah kehilangan nilai, dan anda mungkin terpaksa menjual di kerugian. Jika itu berlaku, anda mungkin berhutang lebih banyak di rumah daripada yang bernilai. Untuk keluar daripada pinjaman anda, anda perlu membuat bayaran yang besar kepada pemberi pinjaman anda, dan itu bukan acara selamat datang.

Pada asasnya, anda mengambil risiko yang besar apabila anda membeli tanpa wang. Pendapatan anda perlu kekal sama atau bertambah, dan rumah anda perlu meningkatkan nilai lebih cepat daripada anda berdarah tunai. Kita semua percaya perkara-perkara itu akan berlaku, tetapi ramai yang sebelum ini telah terbukti salah.