Pinjaman Dokumentasi yang rendah: Masih merupakan Pilihan untuk Sesetengah

Mendapatkan gadai janji melibatkan banyak dokumen. Anda perlu mendokumenkan pendapatan anda dengan menyediakan paystubs, borang W2, pulangan cukai, penyata dari pelbagai akaun dan banyak lagi. Apabila pemberi pinjaman atau broker gadai anda menyeret anda untuk dokumentasi ia merupakan tanda baik - mereka cuba mendapatkan hipotek yang terbaik yang anda layak.

Walau bagaimanapun, sesetengah orang tidak dapat menghasilkan dokumen yang diperlukan. Bagi mereka, pinjaman dokumentasi rendah (atau tiada dokumentasi) menarik, dan pinjaman tersebut masih ada untuk beberapa orang.

Sebab-sebab Pinjaman Dokumentasi Rendah

Terdapat beberapa sebab yang mungkin anda tidak dapat (atau bersedia) memberikan maklumat kepada pemberi pinjaman. Sebagai contoh:

• Orang yang bekerja sendiri lebih suka menunjukkan pendapatan yang lebih rendah untuk tujuan cukai, tetapi ini semakin memburuk apabila memohon pinjaman
• Pekerja muda mempunyai sejarah upah yang rendah, atau tidak ada sejarah
• Pesara
• dengan pendapatan pelaburan Keperluan Privasi
• mendikte bahawa anda mengekalkan tahap pendapatan anda kepada diri sendiri Mencari dan mengatur dokumentasi
• terlalu sukar Pendapatan atau aset anda tidak didokumenkan dalam apa-apa cara
• diterima oleh pemberi pinjaman

Berkelayakan Tanpa Dokumentasi

Hari-hari lama yang baik "kelayakan mudah selesai. Sebelum krisis kewangan yang memuncak pada tahun 2008, anda hanya dapat memberitahu broker hipotek anda berapa banyak yang anda peroleh, dan sedikit jika bukti diperlukan. Mereka "pendapatan dinyatakan" (juga dikenali sebagai "pembohong liar") tidak lagi tersedia secara bebas.

Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) sekarang memerlukan peminjam untuk memastikan anda mempunyai kemampuan untuk membayar balik pinjaman yang diluluskan - jika hipotek adalah pinjaman "layak". Tetapi sesetengah peminjam sanggup bekerja di ruang gadai janji yang tidak layak.

Perhatikan bahawa peminjam ini tidak ingin kembali ke 2006 - mereka tidak berminat untuk mengeluarkan pinjaman subprima menggunakan nombor tidak tepat.

Walau bagaimanapun, mereka berminat untuk bekerja dengan orang yang mempunyai keupayaan untuk membayar balik (walaupun tidak mampu untuk mendokumenkan pendapatan dan aset mereka dalam format tradisional).

Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman ini, anda perlu menjadi peminjam yang menarik, dan ciri-ciri di bawah ini akan membantu anda.

Kredit yang baik (atau besar):

sekali lagi, dokumentasi rendah subprime pinjaman adalah masa lalu. Pemberi pinjaman hanya bersedia untuk mendapatkan maklumat kurang jika anda mempunyai skor kredit yang hebat (di atas 720 adalah tempat yang baik untuk bermula). Yang berkata, jika segala-galanya berada dalam keadaan baik, beberapa laporan kredit anda mungkin tidak merosakkan perjanjian itu. Pendapatan:

pendapatan sentiasa membantu anda mendapat kelulusan pinjaman. Tetapi pemberi pinjaman tidak berkelayakan mungkin lebih lembut mengenai penilaian pendapatan anda.Jika anda boleh membuat kes anda (walaupun anda tidak dapat menghasilkan W2), anda mungkin mendapat kelulusan. Aset:

yang mempunyai banyak wang sandaran juga membantu kes anda. Akaun bank dan pelaburan besar mungkin berfungsi sebagai "rizab" yang boleh anda lakukan untuk terus membuat pembayaran. Pemberi pinjaman mungkin lebih lembut mengenai pendapatan jika anda kuat terhadap aset. Ekuiti:

peminjam suka meminimumkan risiko mereka, dan untuk melihat bahawa anda mempunyai kulit dalam permainan. Sekiranya anda membuat bayaran pendahuluan yang lebih besar, anda mempunyai peluang yang lebih baik dengan peminjam dokumentasi yang rendah. Untuk gadai janji konvensional, 20% adalah mencukupi, tetapi 40% atau lebih mungkin diperlukan dengan peminjam yang tidak berkelayakan. Anda sentiasa boleh meletakkan ekuiti itu untuk digunakan suatu hari nanti.

Kos

Tidak ada makanan seperti makan siang percuma. Oleh kerana anda tidak membuktikan keupayaan anda untuk membayar balik menggunakan dokumen standard, pemberi pinjaman mengambil risiko lebih. Pemberi pinjaman ini juga mengambil lebih banyak risiko pengawalseliaan dengan bekerja di kawasan kelabu (tetapi masih sah). Akibatnya, harga lebih tinggi.

Mengharapkan kadar faedah

sekurang-kurangnya satu peratus lebih tinggi untuk pinjaman dokumentasi yang rendah. Yuran pemprosesan lain juga mungkin dinaikkan. Jika anda hanya mencari cara yang lebih mudah untuk memohon pinjaman, ini mungkin bukan pilihan yang terbaik (menggali pulangan cukai lama dan payung payung). Tetapi jika anda jatuh ke dalam kategori yang disenaraikan di atas, ia mungkin menjadi pilihan sahaja dan masih bernilai harga.