Nisbah Pinjaman Untuk Nilai: Bagaimana LTV Anda Mempengaruhi Gadai Janji Anda

Nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) adalah istilah kewangan yang digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menyatakan nisbah pinjaman kepada nilai aset tersebut. Nisbah LTV adalah salah satu faktor risiko utama yang dinilai oleh peminjam ketika peminjam yang memenuhi syarat untuk gadai janji.

Risiko lalai sentiasa menjadi pengunderaitan sebenar dan, akhirnya, keputusan kelulusan pinjaman, dan kemungkinan pemberi pinjaman menyerap peningkatan kerugian apabila jumlah ekuiti berkurang.

Oleh kerana nisbah nisbah LTV meningkat, garis panduan kelayakan untuk program hipotek tertentu menjadi lebih ketat. Pemberi pinjaman boleh memerlukan peminjam pinjaman LTV yang tinggi untuk mendapatkan insurans gadai janji swasta untuk melindungi dari lalai pembeli.

Mengira Nisbah Pinjaman-Untuk-Nilai

Penilaian sesuatu harta biasanya ditentukan oleh penilai. Biasanya, bank akan menggunakan kurang nilai dan harga pembelian yang dinilai.

Mari kita memecah beberapa nombor terlebih dahulu, kemudian bincangkan bagaimana pinjaman-ke-nilai sesuai dengan landskap pinjaman hipotek.

• Senario Pembelian # 1 - Penilaian Baik (lebih daripada harga belian)

Harga Pembelian: $ 100, 000

Nilai Yang Ditaksir: $ 110,000

Bayaran Down: $ 20,000

: $ 80, 000

Pinjaman-untuk-nilai (LTV) = 80%

• Sken Pembelian # 2 - Penilaian adalah Rendah (kurang daripada Harga Pembelian)

Harga Pembelian: $ 100, 000

Nilai Yang Ditaksir: $ 90,000

Bayaran Down: $ 20,000

Nilai Pinjaman atau LTV = 80%

Senario Refinance # 2 (gadai janji berganda, termasuk gadai janji ke-2)

• Nilai rumah: $ 100,000

Baki pinjaman: $ 80,000 < : $ 10, 000

Ekuiti: $ 10, 000

Pinjaman-untuk-nilai atau LTV = 90%

Sama ada anda membeli atau membiayai semula, pinjaman-untuk-nilai pinjaman anda adalah penting kerana membantu menentukan kadar gadai janji dan kelayakan pinjaman anda.

• Jenis Pinjaman Tinggi LTV

Pinjaman-untuk-nilai adalah faktor utama dalam keupayaan anda untuk mendapatkan kelulusan gadai janji. Secara umum, peminjam lebih memilih pinjaman dengan LTV rendah kerana pinjaman dengan LTV yang rendah mewakili risiko yang kurang kepada bank.

Yang mengatakan, terdapat sejumlah program pinjaman yang khusus diarahkan ke arah pemilik rumah dengan LTV yang tinggi. Terdapat juga beberapa program yang mengabaikan pinjaman kepada nilai sepenuhnya.

Berikut adalah semakan ringkas tentang jenis pinjaman LTV yang lebih tinggi.

Pinjaman VA: 100% Pinjaman-untuk-Nilai

Pinjaman VA adalah pinjaman yang dijamin oleh U. S. Jabatan Hal Ehwal Veteran. Garis panduan pinjaman VA membolehkan 100% LTV, yang bermakna tidak perlu membayar bayar untuk kebanyakan peminjam VA. Sentiasa periksa dengan pemberi pinjaman anda terlebih dahulu untuk memastikan kelayakan VA anda masih tersedia untuk pembiayaan 100%.

Kediaman VA tersedia untuk tentera, veteran, pasangan tentera, anggota Rizab terpilih dan Pengawal Kebangsaan, kadet tentera dan pekerja Jabatan Pertahanan.

USDA Pinjaman: 100% Pinjaman-untuk-Nilai

USDA adalah pinjaman yang diinsuranskan oleh U. S. Jabatan Pertanian. Pinjaman USDA membolehkan 100% LTV - tidak ada bayaran pendahuluan yang diperlukan.

Pinjaman USDA kadang-kadang dikenali sebagai Pinjaman Perumahan Luar Bandar, tetapi beberapa suburbanit di masyarakat kecil atau di kawasan pinggir bandar yang jauh juga boleh memenuhi syarat. Semak dengan pemberi pinjaman anda.

FHA Gadai Janji: 96. 5% Pinjaman-untuk-Nilai

Garis panduan gadai janji FHA memerlukan bayaran pendahuluan sekurang-kurangnya 3. 5 peratus.

Tidak seperti pinjaman VA dan USDA, pinjaman FHA tidak terhad kepada latar belakang atau lokasi ketenteraan - tidak ada syarat kelayakan khusus dan anda TIDAK perlu menjadi pembeli rumah pertama kali.

Jika anda mempunyai kredit purata, aset terhad atau baru bermula di laluan kerjaya anda, hipotek FHA mungkin menjadi jalan terbaik untuk anda.

Fannie Mae & Freddie Mac Pinjaman: 95% Pinjaman-untuk-nilai (97% mungkin)

Pinjaman konvensional adalah pinjaman yang dijamin oleh Fannie Mae atau Freddie Mac. Kedua-dua kumpulan menawarkan 97% gadai janji pembelian LTV, yang bermakna anda perlu membuat bayaran pendahuluan sebanyak 3 peratus untuk memenuhi syarat.

Walau bagaimanapun, 95% atau kurang pinjaman kepada nilai jauh lebih biasa.

Sebagai perbandingan dengan pinjaman FHA, pembiayaan konvensional dinasihatkan untuk pemilik rumah dengan skor kredit yang kukuh dan mantap.

"No Appraisal" Program Refinance

Pemilik rumah yang ingin menjimatkan wang pada gadai janji mereka perlu memahami bagaimana pinjaman kepada nilai masuk ke dalam permainan. Nilai pinjaman yang lebih tinggi daripada penilaian yang lebih rendah daripada yang dijangkakan dapat menjimatkan simpanan anda dengan cepat.

Dengan kata lain, pelbagai program "membiayai semula" ada untuk memilih pemilik rumah. Bukan sahaja kekurangan penilaian mempercepatkan proses pengunderaitan, ia juga menjadikan pinjaman kepada nilai tidak relevan bagi peminjam.

Beberapa program tersebut diserlahkan di bawah.

FHA Merumuskan Refinance

FHA Refinance Refinance adalah program membiayai semula khas yang disediakan kepada pemilik rumah dengan gadai janji FHA yang sedia ada.

Panduan rasmi untuk keperluan penilaian penilaian FHA Streamline Refinance, yang bermaksud bahawa pinjaman dengan LTV tanpa had dibenarkan.

VA Merumuskan Refinance

The VA Streamline Refinance adalah program membiayai semula khas untuk pemilik rumah dengan pinjaman rumah VA sedia ada.

Nama rasmi Streamline Refinance VA ialah Pinjaman Semula Pinjaman Pengurangan Kadar Faedah (IRRRL). Sama seperti FHA Streamline, VA Streamline Refinance tidak memerlukan penaksiran, dan tidak memerlukan pengesahan pendapatan, pekerjaan atau kredit untuk kebanyakan peminjam.

USDA Merumuskan Refinance

USDA Streamline Refinance tersedia untuk pemilik rumah dengan gadai janji USDA yang ada sahaja. Seperti program streamline FHA dan VA, refinans USDA mengetepikan keperluan penilaian rumah. Program ini sedang dalam fasa perintis dan boleh didapati di 19 negeri.