Membina Kredit: Pinjaman Yang Menetapkan Sejarah Pinjaman

Kredit adalah salah satu daripada Catch-22's kehidupan: Sukar untuk mendapatkan kredit jika anda belum memilikinya, dan jika anda sudah memilikinya, maka anda mungkin tidak memerlukannya. Tetapi ada beberapa cara untuk menubuhkan kredit anda, dan dengan kesabaran, anda boleh bekerja sehingga skor kredit yang tinggi.

Kenapa Anda Perlu Kredit

Jika anda tidak mempunyai sejarah kredit, tiada siapa yang tahu sama ada anda telah membayar balik pinjaman sebelum ini, dan para peminjam cenderung ragu-ragu mengenai pemberian pinjaman kepada peminjam baru (atau mereka yang telah jatuh pada masa-masa sukar baru-baru ini).

Kredit yang baik boleh membantu dalam beberapa bidang.

Meminjam: Penggunaan yang paling umum untuk kredit adalah kelulusan pinjaman. Apabila anda memohon pinjaman, peminjam terutamanya melihat sejarah peminjaman anda dan pendapatan anda tersedia untuk membayar balik pinjaman. Jika anda seorang peminjam yang berpengalaman dengan sejarah yang mantap untuk membayar tepat pada masanya, lebih mudah mendapatkan kelulusan. Dari masa ke masa, anda boleh mendapat kelulusan pinjaman yang semakin besar, termasuk pinjaman rumah.

Menyewa: Kredit yang baik boleh membantu anda ketika menyewa sebuah rumah atau apartmen. Tuan tanah tidak mengenali anda, jadi mereka menggunakan markah kredit sebagai cara untuk menilai anda sebagai penyewa. Ini tidak selalu tepat, tetapi sesetengah tuan tanah memberikan banyak kepercayaan kepada skor tersebut, jadi anda lebih baik dengan kredit yang baik (atau sekurang-kurangnya kekurangan item negatif dalam sejarah kredit anda). Sesetengah tuan tanah menggunakan markah khusus melihat lebih daripada sekadar sejarah peminjam dan rekod awam yang termasuk dalam skor kredit standard.

Memohon pekerjaan: Kredit juga boleh menjejaskan keupayaan anda untuk mendapatkan pekerjaan. Untuk banyak jawatan, kredit anda bukan masalah. Tetapi jika anda ingin mengendalikan dana atau bekerja pada projek-projek keselamatan yang tinggi, kredit yang buruk boleh menyakiti peluang anda untuk mendapatkan tawaran.

Skor insurans: Apabila membeli insurans auto, kredit anda boleh menjejaskan keupayaan anda untuk membeli dan kadar yang anda bayar.

Seperti menyewa, tidak selari secara langsung antara kredit anda dan tingkah laku memandu anda, tetapi skor insurans adalah realiti.

Siapa yang Perlu Membina Kredit?

Untuk hidup dalam dunia moden arus perdana, anda memerlukan kredit. Pasti, anda boleh hidup tanpa skor kredit, tetapi perkara-perkara tertentu akan menjadi lebih sukar, dan jika anda mengubah fikiran anda suatu hari nanti, anda perlu bermula dari awal. Tidak perlu meminjam dengan tidak bijak atau membayar lebih banyak faedah daripada yang anda perlukan - kredit dan pinjaman hanyalah alat yang tersedia untuk digunakan bila sesuai.

Tiada sejarah: Jika anda tidak pernah meminjam pada masa lalu, atau pinjaman sebelumnya tidak diisi dengan tiga agensi pelaporan kredit utama, anda perlu membuat sejarah kredit. Ini mungkin berlaku sekiranya:

Anda tidak pernah meminjam sebelum (sama ada anda masih muda atau anda baru sahaja mengelakkan hutang).
Anda baru-baru ini tiba di Amerika Syarikat.

Perkara-perkara negatif dalam sejarah anda: Jika anda telah meminjam pada masa lalu - tetapi terlepas pembayaran atau bahkan gagal dalam pinjaman - anda boleh memperbaiki kredit anda menggunakan teknik yang sama seperti seseorang yang bermula. Akaun pengumpulan, rampasan, dan muflis semuanya dapat diatasi. Kuncinya adalah untuk memulakan semula dan menambah barang-barang positif yang akhirnya melebihi item negatif tersebut.

Bagaimana Membangunkan Kredit

Untuk menubuhkan sejarah kredit yang menarik kepada pemberi pinjaman dan yang lain, anda perlu meminjam wang dan membuat semua pembayaran anda tepat pada waktunya. Itulah yang mudah, tetapi ia tidak semestinya mudah. Anda pasti dapat melihat peningkatan dalam tempoh masa yang singkat, tetapi perubahan ketara memerlukan masa.

Strategi-strategi di bawah ini akan membantu anda mendapatkan momentum jangka pendek dan mewujudkan sejarah kredit yang kukuh yang akan membantu anda sepanjang hayat anda. Anda tidak perlu bergerak menerusi ini, tetapi pendekatan yang paling mudah disenaraikan terlebih dahulu, terutama jika anda sendiri (tanpa ibu bapa atau orang lain yang membantu). Bergantung pada keperluan dan sumber anda, beberapa pilihan ini mungkin tidak sesuai.

Kaedah mana yang anda gunakan, adalah penting bahawa pemberi pinjaman anda melaporkan aktiviti anda ke tiga biro kredit utama.

Jika mereka tidak, anda tidak akan meningkatkan kredit anda. Tanyakan pemberi pinjaman anda jika mereka melaporkan kepada biro kredit sebelum meminjam, dan kemudian sahkan dengan memeriksa laporan kredit anda selepas sekurang-kurangnya 30 hari.

Pinjaman bercagar tunai: Salah satu pinjaman paling mudah untuk memenuhi syarat adalah pinjaman yang telah anda bayar. Dengan pinjaman yang dijamin tunai, anda meminjam terhadap wang yang anda miliki dalam akaun simpanan atau sijil deposit (CD) di bank atau kesatuan kredit anda. Akibatnya, pemberi pinjaman mengambil risiko yang sangat sedikit - mereka hanya boleh mengambil wang tunai jika anda gagal melakukan pembayaran - dan lebih mudah untuk mendapatkan kelulusan. Sebagai contoh, anda mungkin mendeposit $ 500 di bank anda, dan anda akan mendapat pinjaman untuk $ 500. Anda akan membuat pembayaran bulanan kecil pada pinjaman, dan dari masa ke masa kredit anda akan bertambah baik. Pinjaman ini pergi dengan pelbagai nama, termasuk pinjaman pembina kredit.

Kad kredit yang dijamin: Perubahan pada pinjaman tunai yang dijamin, kad kredit yang dijamin juga membolehkan anda meminjam terhadap wang yang telah anda simpan dengan pemberi pinjaman. Perbezaannya adalah bahawa anda akan mendapat kad pembayaran plastik yang boleh anda gunakan untuk pembelian secara peribadi atau dalam talian. Anda juga boleh menyimpan baki pinjaman anda pada sifar (anda tidak perlu menyimpan keseimbangan pada kad), yang membantu meminimumkan kos faedah. Ambil perhatian bahawa kad kredit yang dijamin tidak sama dengan kad debit prabayar.

Bantuan dari penjaga kos: Seorang penjaga koster adalah seseorang yang menandatangani permohonan pinjaman anda dengan anda dan membantu anda mendapat kelulusan. Pengendali kos mestilah mempunyai kredit yang baik dan pendapatan yang mencukupi untuk melayakkan pinjaman kerana mereka pada dasarnya adalah yang mendapat kelulusan (walaupun hasil pinjaman akan diberikan kepada anda). Jika sesiapa bersedia untuk melakukan ini untuk anda, pinjaman itu akan membantu anda membuat kredit selagi anda membuat semua pembayaran tepat pada waktunya.Cosigning adalah nikmat besar, dan ia berisiko. Sekiranya anda gagal membuat pembayaran, kosigner adalah 100 peratus bertanggungjawab untuk membayar balik pinjaman, walaupun anda mendapat semua wang.

Pengguna yang dibenarkan: Jika seseorang sudah mempunyai akaun kredit terbuka, mereka dapat menambahkan Anda sebagai pengguna yang sah. Anda akan mendapat kad yang dicetak dalam nama anda, dan anda akan mempunyai keupayaan untuk menggunakan kad untuk pembelian. Walau bagaimanapun, anda tidak bertanggungjawab untuk membayar balik pinjaman.

Program peruncit: Daripada meminjam secara langsung dari bank dan kesatuan kredit, anda boleh meminjam melalui peruncit, yang membiayai pinjaman menggunakan syarikat kewangan atau bank. Anda mungkin melihat tawaran untuk membeli barangan pada pelan pembayaran bulanan atau "sama seperti wang tunai," dan program tersebut dapat membantu anda membina kredit. Begitu juga bagi kad yang dikeluarkan oleh stesen kedai dan gas. Mereka mungkin lebih mudah untuk memenuhi syarat daripada kad kredit standard, tetapi anda perlu memastikan bahawa aktiviti pinjaman akan dilaporkan kepada biro kredit. Pastikan anda melunaskan baki anda dengan cepat. Jangan terjebak dalam perangkap membayar bayaran minimum atau anda akan membayar lebih untuk semua yang anda beli.

Pinjaman peribadi: Anda juga boleh memohon "tandatangan" atau pinjaman peribadi di bank atau kesatuan kredit anda. Menggunakan pinjaman tidak bercagar membantu anda melangkaui kad kredit dan pinjaman daripada peruncit. Daripada membayar seperti yang anda bayar, anda akan membuat pembayaran bulanan tetap (yang mana program pemarkahan kredit ingin dilihat). Dengan pinjaman tidak bercagar, anda tidak menjanjikan apa-apa sebagai cagaran, jadi pemberi pinjaman mengambil lebih banyak risiko dan mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi.

Kunci untuk Membangun Kredit

Periksa kredit anda: Pastikan laporan kredit anda bebas daripada sebarang kesalahan yang akan memegang skor kredit anda. Terutama apabila anda mempunyai kredit tipis atau anda pulih dari masa lalu yang berbatu, kesilapan menghalang anda daripada mendapatkan markah yang anda layak. Betulkan kesilapan itu supaya kesilapan orang lain tidak menghalang anda mendapatkan kredit yang anda layak. Kerajaan AS menghendaki biro kredit untuk menyediakan laporan kredit percuma kepada anda setiap tahun, dan anda harus memanfaatkan hak tersebut.

Sentiasa bayar tepat pada masanya: Salah satu bahagian penting kredit anda ialah sejarah pembayaran anda. Jika anda membayar tepat pada waktunya, kredit anda akan bertambah baik. Pembayaran lewat pinjaman akan menghalang anda daripada membuat kemajuan, dan mungkin lebih baik untuk melangkau pinjaman sama sekali kecuali anda yakin akan membuat pembayaran.

Tetapkan diri anda untuk berjaya: Dapatkan bantuan kewangan untuk memastikan bahawa anda akan membayar pembayaran anda dan membuatnya tepat pada waktunya.

Buka akaun periksa dan simpanan jika anda belum memilikinya, dan pelajari cara menggunakan bayaran bil dalam talian.
Memahami pendapatan dan perbelanjaan anda, dan buat anggaran supaya anda tetap berada di landasan yang betul.
Baki akaun pemeriksaan anda dengan kerap untuk mengelakkan sebarang kejutan yang tidak menyenangkan.

Meminjam secara sederhana: Terdapat beberapa sebab untuk meminjam kurang daripada pemberi pinjaman anda akan membolehkan anda. Penggunaan

Kredit. Skor kredit melihat jumlah pinjaman yang anda buat sekarang berbanding dengan berapa banyak yang anda dibenarkan untuk meminjam (contohnya kredit maksimum).Jika anda menggunakan peratusan kecil kredit anda yang ada - kurang daripada 30 peratus atau lebih - anda tidak menaikkan banyak bendera merah. Tetapi jika anda secara konsisten memaksimumkan akaun kredit anda, ia boleh kelihatan seperti anda sedang bergelut secara kewangan, dan skor kredit anda mungkin menurun. Walaupun anda melunaskan kad kredit anda setiap bulan, berjalan keseimbangan boleh menjadi masalah.
Kos pinjaman. Anda membayar faedah dan caj kewangan lain apabila anda meminjam, jadi anda secara efektif membayar lebih banyak untuk perkara yang anda beli secara kredit. Dalam beberapa kes, anda akan membayar lebih banyak faedah daripada yang anda lakukan untuk item yang anda beli. Meminjam boleh masuk akal apabila ia membawa peningkatan jangka panjang dalam kehidupan anda atau situasi kewangan anda, tetapi pinjaman untuk "ingin" berbahaya untuk kewangan anda.

Mempelbagaikan pinjaman anda: Ketika anda membuat kredit, gunakan berbagai jenis pinjaman. Model pemarkahan kredit memberi ganjaran kepada anda kerana mempunyai pelbagai pinjaman untuk tujuan yang berbeza, termasuk kredit pusingan (kad kredit), pinjaman kereta, pinjaman rumah, dan pinjaman pelajar. Jangan mengambil hutang dengan tidak perlu, tetapi gunakan jenis hutang yang betul apabila peminjaman masuk akal.