Pinjaman Bercagar: Membina Kredit dan Melindungi Simpanan

Jika anda perlu memperbaiki kredit anda sambil melindungi simpanan anda, pinjaman yang dijaminkan dapat membantu anda mencapai matlamat anda. Konsep ini berbunyi aneh pada awalnya: Meminjam terhadap simpanan anda di bank - dan membayar bunga lebih banyak daripada pinjaman yang diperoleh daripada simpanan. Tetapi ada manfaat untuk menggunakan wang tunai anda untuk mendapatkan pinjaman. Pinjaman tersebut sangat berguna untuk membina kredit yang kuat, dan mereka juga dapat membantu anda menguruskan tingkah laku anda.

Apakah Pinjaman Tunai Bercagar?

Pinjaman bercagar tunai adalah pinjaman yang anda jamin dengan mendepositkan dana dengan pemberi pinjaman anda. Anda "memenuhi syarat untuk" pinjaman terutama berdasarkan keupayaan pemberi pinjaman untuk mengambil wang tunai jika anda berhenti melakukan pembayaran pinjaman.

Untuk menggunakan jenis pinjaman ini, anda akan meminjam dari bank yang sama atau kesatuan kredit di mana anda mempunyai wang dalam akaun simpanan, akaun pasaran wang atau sijil deposit (CD).

Oleh kerana anda sudah mempunyai wang yang ada di dalam akaun anda, ada risiko minimum kepada pemberi pinjaman. Anda akan berjanji bahawa tunai sebagai cagaran, yang bermaksud pemberi pinjaman boleh mengambil alih dana jika anda gagal membayar balik pinjaman sebagaimana yang dipersetujui. Akibatnya, lebih mudah untuk mendapatkan kelulusan. Jika anda tidak layak untuk jenis pinjaman lain (seperti pinjaman tidak bercagar atau kad kredit), pinjaman bercagar tunai mungkin merupakan idea yang baik.

Bagaimana Mereka Berfungsi

Gunakan untuk apa saja: Pinjaman bercagar tunai boleh digunakan untuk tujuan undang-undang.

Tetapi yang terbaik adalah untuk meletakkan wang ke arah sesuatu yang anda perlukan atau yang akan membawa pulangan pelaburan anda (seperti perbaikan rumah anda). Pinjaman boleh datang dalam bentuk sekaligus, atau anda boleh menggunakan garis kredit (dengan kad kredit yang dijamin tunai, contohnya). Kadar kompetitif:

Anda membayar faedah walaupun pemberi pinjaman anda sudah mempunyai wang tunai untuk menjamin pinjaman. Walau bagaimanapun, kadar faedah yang anda bayar atas pinjaman bercagar tunai lebih rendah daripada yang anda akan bayar untuk kebanyakan pinjaman lain. Kecuali jika anda mempunyai skor kredit yang tinggi, anda akan mendapat kadar yang lebih baik dengan pinjaman ini daripada dengan kad kredit atau pinjaman tidak bercagar peribadi. Sekali lagi, risiko pemberi pinjaman anda adalah kecil, jadi kos anda lebih rendah.

Kadar tetap:

I kadar paling rendah biasanya ditetapkan pada pinjaman yang anda ambil dalam jumlah sekaligus, jadi pembayaran anda tetap sama dari waktu ke waktu. Anda tidak mengambil risiko yang sama dengan kadar berubah, seperti peningkatan pembayaran mengejut. Terutamanya jika kadar yang rendah, kadar tetap untuk beberapa tahun boleh membantu anda jika simpanan anda mula mendapat lebih banyak. Jika anda menggunakan kad kredit tunai yang dijamin, kadarnya akan berubah. Berapa banyak?

Sesetengah bank membenarkan anda meminjam jumlah penuh yang telah anda simpan dan dicagarkan sebagai cagaran. Lain-lain mengehadkan nisbah pinjaman kepada nilai kepada kira-kira 90 peratus (atau kurang).Sebagai contoh, untuk setiap $ 100 dalam akaun anda, mereka mungkin hanya membenarkan anda meminjam $ 90. Sekiranya matlamat utama anda adalah untuk membiayai kredit, anda tidak perlu pinjaman besar - beberapa ribu dolar adalah banyak, dan ia biasa dimulakan dengan pinjaman yang lebih kecil daripada itu. Sesetengah bank menawarkan pinjaman bercagar tunai sehingga $ 100, 000 - jumlah maksimum bergantung kepada bank atau kesatuan kredit anda. Syarat-syarat yang pendek:

Pinjaman berjamin tunai paling banyak datang dengan syarat yang agak pendek. Sepuluh tahun atau kurang adalah perkara biasa. Pinjaman ini adalah yang terbaik untuk membantu anda melalui masa yang sukar dan meningkatkan skor kredit anda. Sekiranya anda mencari gadai janji selama 30 tahun, pinjaman tunai yang dijamin mungkin bukan alat yang betul. Bayaran ansuran:

T atau membayar balik pinjaman sekaligus, anda akan biasanya membuat bayaran bulanan yang sama sepanjang tempoh pinjaman anda. Sebahagian daripada setiap pembayaran mengurangkan baki pinjaman anda, dan bakinya adalah biaya faedah anda. Untuk melihat bagaimana proses itu berfungsi, baca mengenai pelunasan. Lihatlah beberapa nombor untuk diri sendiri dan merancang pinjaman anda. Walau bagaimanapun, terdapat variasi pinjaman standard. Sesetengah pinjaman boleh didapati dalam bentuk kad kredit bercagar atau lain-lain jenis kredit.

Relatif kecil:

Y ou tidak perlu pergi besar untuk memanfaatkan pinjaman ini. Jika anda baru mula membina (atau membina semula) kredit, tanyakan tentang meminjam beberapa ratus dolar. Pinjaman yang lebih kecil akan menjadi kurang memberatkan pada kewangan anda. Anda tidak mahu mengunci lebih banyak wang daripada yang anda perlu, dan anda boleh menyimpan kos faedah rendah.

Mengapa Tidak Menghabiskan Wang Anda Sendiri?

Anda mungkin tertanya-tanya jika ada apa-apa perkara dalam mendapatkan pinjaman apabila anda sudah mendapat wang tunai yang ada. Dalam sesetengah kes, perbelanjaan tunai adalah pilihan yang baik: Anda akan mengelakkan daripada membayar faedah, anda tetap beban hutang anda kecil, dan anda tidak risiko apa-apa kerosakan terhadap kredit anda jika anda berhenti melakukan pembayaran.

Walau bagaimanapun, menggunakan pinjaman ini boleh membantu.

Bina kredit:

Jika anda mempunyai kredit buruk (atau anda tidak pernah meminjam pada masa lalu supaya kredit anda "nipis"), pinjaman ini boleh menjadi batu loncatan ke arah skor kredit yang lebih tinggi. Setiap kali anda berjaya membayar pinjaman, kredit anda meningkat (dengan asumsi pinjaman dilaporkan kepada agensi pelaporan kredit). Kos faedah mengimbangi:

Jika anda akan membayar faedah untuk membina kredit, berfaedah untuk menampung sebahagian daripada kos tersebut. Sudah tentu, anda hanya perlu meminjam dan membayar faedah jika anda mendapat manfaat lain. Apabila anda menggunakan wang tunai sebagai cagaran, wang itu akan dikunci sehingga pinjaman itu telah dibayar (anda mungkin dapat mengakses beberapa itu setelah anda membayar sebahagiannya pinjaman). Sementara itu, wang anda terus mendapat faedah, tetapi anda akan mendapat faedah yang kurang daripada anda membayar pinjaman. Simpan penjimatan utuh:

Terdapat juga manfaat tingkah laku. Jika anda mempunyai wang simpanan yang sukar, mungkin bukan idea yang baik untuk meniup simpanan kecemasan anda (kerana anda perlu disiplin untuk membina semula, dan anda perlu bermula dari sifar). Meminjam terhadap wang anda menyediakan struktur yang menggalakkan anda membuat bayaran yang diperlukan, dan tidak menggalakkan anda menggunakan kad kredit untuk membayar kecemasan.Setelah pinjaman selesai, anda masih mempunyai jumlah tunai yang tersedia untuk keperluan masa depan. Pinjaman yang lebih baik di masa depan:

Akhirnya, perbezaan antara apa yang anda peroleh dan apa yang anda bayar adalah harga kredit yang lebih baik dan faedah psikologi. Sekiranya anda menggunakan pinjaman yang lebih besar pada masa hadapan (untuk membeli sebuah rumah atau kereta, contohnya), strategi boleh dibayar. Sekiranya anda mempunyai kredit yang lebih baik dan lebih banyak wang tunai yang tersedia untuk bayaran pendahuluan yang besar (kerana anda telah menyimpan simpanan anda secara utuh), anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan kadar yang lebih baik pada pinjaman besar tersebut. Kadar itu boleh mengakibatkan kos faedah seumur hidup yang jauh lebih rendah. Tips untuk Membangun Kredit

Jika matlamat utama anda adalah untuk membina semula kredit, pastikan pinjaman itu sebenarnya berfungsi dengan baik.

Pastikan pemberi pinjaman anda melaporkan pembayaran kepada biro kredit, jika tidak, tidak akan ada kesan pada skor kredit anda.

1. Pastikan bahawa pinjaman itu sebenarnya dilaporkan dengan memeriksa kredit anda secara berkala (ia adalah percuma untuk pengguna S.).
2. Dapatkan pembayaran anda tepat pada masanya - bayaran lewat akan membahayakan kredit anda, meninggalkan anda dengan lebih banyak pekerjaan untuk dilakukan kemudian.