Bagaimana Minat Kompaun dan Bagaimana Menghitungnya

Keunikan kompaun adalah salah satu konsep yang paling penting untuk difahami jika anda mahu menguruskan kewangan anda. Ia boleh membantu anda apabila anda menyimpan dan melabur, dan ia boleh membuat keadaan menjadi lebih buruk apabila anda peminjam. Dalam erti kata lain, ia boleh berfungsi untuk anda atau terhadap anda.

Apakah faedah Kompaun?

Compounding adalah proses. Jika anda sudah biasa dengan "kesan bola salji," anda sudah tahu bagaimana sesuatu dapat dibina dengan sendirinya.

Kompaun faedah adalah faedah yang diperolehi daripada wang yang sebelum ini diperoleh sebagai faedah. Kitaran ini membawa kepada peningkatan minat (dan baki akaun) pada kadar peningkatan - yang kadang-kadang dikenali sebagai pertumbuhan eksponen.

Mulailah dengan konsep minat mudah: anda mendepositkan wang, dan bank membayar bunga kepada deposit anda. Sebagai contoh, anda mungkin mendeposit $ 100 untuk satu tahun pada kadar 5%, dan anda akan mendapat $ 5 minat sepanjang tahun.

Apa yang berlaku tahun depan? Itulah di mana pengkompaunan masuk. Anda akan mula mendapat faedah atas deposit awal anda dan anda akan mendapat faedah atas minat yang anda hasilkan:

1. Anda akan mendapat 5% pada $ 100 anda (sekali lagi)
2. Anda akan mendapat 5% daripada $ 5 pendapatan yang didepositkan ke akaun anda

Ini bermakna anda akan memperoleh lebih daripada $ 5 tahun depan (kerana baki akaun anda sekarang $ 105 - walaupun anda tidak membuat apa-apa deposit), maka pendapatan anda akan mempercepatkan. Di banyak bank, terutamanya bank dalam talian, minat dikompaun setiap hari dan ditambah ke akaun anda setiap bulan, jadi proses bergerak lebih cepat.

Sudah tentu, jika anda meminjam wang, kerja-kerja pengkompaunan terhadap anda. Anda membayar faedah ke atas wang yang anda meminjam, dan baki pinjaman anda dapat meningkat seiring dengan waktu - walaupun anda tidak meminjam lebih banyak uang.

Mengambil Kelebihan Kepentingan Kompaun

Bagaimana anda boleh memastikan bahawa pengkompaunan berfungsi dengan baik?

Simpan lebih awal dan sering: apabila semakin banyak simpanan anda, masa adalah kawan anda.

Ia mengambil sedikit masa untuk mendapatkan momentum, tetapi momentum akan membina dan akhirnya mendapat kekuatan. Dalam beberapa kes, bermula awal bermakna anda tidak perlu menyimpan seberapa banyak orang yang menunggu untuk mula menyimpan - walaupun anda berhenti menyimpan pada satu ketika, kepala anda dapat membayar dividen kemudian. Bersabarlah, tinggalkan wang anda sahaja, dan berfikir jangka panjang.

Semak APY: untuk membandingkan produk bank seperti akaun simpanan dan CD, melihat hasil peratusan tahunan (APY). Ini mengambil kira pengkompaunan dan menyediakan kadar tahunan yang benar. Nasib baik, mudah dicari - bank biasanya mengumumkan APY kerana ia lebih tinggi daripada kadar faedah. Cuba dapatkan kadar yang sewajarnya untuk simpanan anda, tetapi mungkin tidak bernilai menukar bank untuk tambahan 0. 10% (kecuali jika anda mempunyai sangat baki akaun yang besar).

Bayar hutang dengan cepat dan bayar tambahan apabila anda boleh. Membayar minimum pada kad kredit anda akan dikenakan harga mahal kerana anda hampir tidak akan membuat penyok dalam caj faedah (dan baki anda sebenarnya boleh berkembang). Sekiranya anda mempunyai pinjaman pelajar, elakkan daripada memaksimumkan caj faedah - bayar sekurang-kurangnya faedah kerana ia terakru sehingga anda tidak mendapat kejutan buruk selepas tamat pengajian. Walaupun anda tidak diperlukan untuk membayar, anda akan mendapat kebaikan anda dengan meminimumkan kos faedah seumur hidup anda.

Pastikan kadar pinjaman rendah: selain untuk menjejaskan pembayaran bulanan anda, kadar faedah pada pinjaman anda menentukan seberapa cepat hutang anda akan berkembang (dan betapa sukarnya untuk membayarnya). Kadar dua angka adalah sukar untuk dijangkiti. Lihat jika masuk akal untuk menyatukan hutang dan menurunkan kadar faedah anda semasa anda membayar hutang.

Keterbatasan: pengkompaunan boleh membantu anda menumbuhkan wang anda, tetapi ia hanya kurang daripada sihir. Untuk memanfaatkan pengkompaunan, anda perlu menyimpan wang, menyimpannya ke dalam akaun, dan mendapatkan wang pada simpanan anda. Untuk mencapai simpanan bermakna , anda perlu melakukan ini lebih dari satu bulan ke bulan dan tahun demi tahun. Pengkompaunan tidak boleh melakukan pengangkat berat untuk anda.

Apa yang Membuat Minat Kompaun Berkuasa?

Pengkompaunan berlaku apabila faedah dikira berulang kali.

Satu atau dua kitaran pertama tidak begitu mengagumkan, tetapi perkara-perkara mula mengambil selepas anda menambah minat berulang-ulang.

Berapa kerap: kekerapan pengkompaunan adalah penting. Pengiraan yang lebih kerap (setiap hari, contohnya) mempunyai hasil yang lebih dramatik. Apabila membuka akaun simpanan, cari akaun yang dikompaun setiap hari. Anda mungkin hanya melihat bayaran faedah yang ditambahkan ke akaun anda setiap bulan, tetapi pengiraan masih boleh dilakukan setiap hari. Sesetengah akaun hanya mengira faedah bulanan atau tahunan.

Berapa lama: pengkompaunan lebih dramatik berbanding tempoh masa yang lebih lama. Sekali lagi, anda mendapat lebih banyak pengiraan atau "kredit" pada akaun apabila wang ditinggalkan sendirian untuk berkembang.

Faktor lain: kadar faedah juga merupakan faktor penting dalam baki akaun anda dari masa ke masa. Kadar yang lebih tinggi bermaksud akaun akan berkembang lebih cepat. Tetapi ia boleh untuk faedah kompaun untuk mengatasi kadar yang lebih tinggi. Terutamanya dalam tempoh masa yang panjang, akaun dengan pengkompaunan dan kadar nominal lebih rendah boleh berakhir dengan baki yang lebih tinggi daripada akaun menggunakan pengiraan mudah. Adakah matematik untuk mengetahui sama ada itu akan berlaku, dan di mana titik breakeven itu.

Pengeluaran dan deposit juga boleh menjejaskan baki akaun anda, tetapi mereka berasingan daripada pengkompaunan. Membiarkan wang anda berkembang (atau terus menambah akaun anda) adalah yang terbaik - jika anda mengeluarkan pendapatan anda, anda akan mengurangkan kesan pengkompaunan.

Jumlah wang tidak menjejaskan pengkompaunan. Sama ada anda memulakan dengan $ 100 atau $ 1 juta, pengkompaunan berfungsi dengan cara yang sama, dan baki akaun anda kelihatan sama jika anda mencatat pertumbuhan dari masa ke masa.Jelas sekali, pendapatan kelihatan lebih besar apabila anda memulakan dengan deposit yang besar, tetapi anda tidak dihukum kerana memulakan kecil atau menyimpan akaun berasingan. Lebih baik tumpuan pada peratusan dan masa ketika merancang masa depan anda - berapa banyak yang akan anda peroleh, dan berapa lama? Dolar hanya disebabkan oleh kadar dan jangka masa anda.

Pengkompaunan yang kerap (setiap hari atau bulanan) adalah berguna, tetapi jangan dikelirukan oleh nombor tersebut. Apabila faedah dikompaun setiap hari, anda masih mendapat APY yang sama. Sebagai contoh, akaun yang membayar 5% APY tidak membayar 5% setiap hari - anda mendapat 1/365 ^th sebanyak 5% setiap hari. Namun, pengkompaunan yang kerap membantu wang anda berkembang dengan lebih cepat.

Bagaimana Menghitung Kepentingan Kompaun

Terdapat beberapa cara untuk menghitung minat kompaun, memberikan anda gambaran bagaimana anda boleh mencapai matlamat anda, dan membantu anda mengekalkan harapan yang realistik. Sebaik sahaja anda menjalankan pengiraan, jalankan beberapa pengiraan "apa-jika" dengan menggunakan nombor yang berbeza - lihat apa yang akan berlaku sekiranya anda menyimpan lebih sedikit atau memperoleh faedah selama beberapa tahun lagi.

Kalkulator dalam talian adalah yang paling mudah, kerana mereka melakukan matematik untuk anda dan dengan mudah boleh membuat carta dan jadual tahun demi tahun. Tetapi ramai yang lebih suka melihat (dan bekerja dengan) nombor-nombor yang lebih dekat.

Rumus untuk faedah kompaun adalah:

A = P (1 + [r / n]) ^ nt

Untuk menggunakan pengiraan ini, pasangkan pembolehubah di bawah:

• A: jumlah anda akan berakhir dengan
• P: deposit awal anda, yang dikenali sebagai Principal
• r: , yang ditulis dalam format perpuluhan n: bilangan
• bilangan pengkompaunan setahun (contohnya bulanan 12 dan mingguan ialah 52) t: masa
• (dalam tahun) bahawa sebatian wang anda Contoh: anda mempunyai $ 1, 000 pendapatan 5% kompaun sebulan. Berapa banyak yang akan anda miliki selepas 15 tahun? A = P (1 + [r / n]) ^ nt

A = 1000 (1 + [. 05/12]) ^ (12 * 15) ^ (180)

1. A = 1000 (2. 11497)
2. A = 2113. 70
3. Selepas 15 tahun, anda akan mempunyai kira-kira $ 2, 114 (nombor akhir anda mungkin berbeza-beza kerana pembundaran dan perisian anda gunakan untuk pengiraan). Daripada jumlah itu, $ 1, 000 adalah deposit awal anda, dan baki $ 1, 114 adalah bunga.
4. Lihat contoh spreadsheet di Google Docs yang menunjukkan cara kerjanya, dan muat turun salinan untuk menggunakan nombor anda sendiri.
5. Spreadsheets

boleh melakukan pengiraan keseluruhan untuk anda. Untuk mengira baki akhir anda selepas pengkompaunan, anda akan menggunakan pengiraan

masa hadapan

pada masa akan datang. Microsoft Excel, Google Sheets, dan produk lain menawarkan fungsi ini - tetapi anda perlu menyesuaikan nombor sedikit. Menggunakan contoh di atas, mari kita lalui pengiraan dengan fungsi nilai masa depan Excel: = FV (kadar, nper, pmt, pv, jenis) Mungkin paling mudah untuk memasukkan pembolehubah anda ke dalam sel yang berasingan dan maka

merujuk kepada sel-sel

supaya anda tidak perlu mendapatkan semuanya dalam satu pukulan. Sebagai contoh, Cell A1 mungkin mempunyai "1000," Cell B1 mungkin menunjukkan "15," dan sebagainya.

Caranya untuk menggunakan hamparan untuk faedah kompaun menggunakan pengkompaunan tempoh dan bukan hanya berfikir dalam

tahun . Untuk penggabungan bulanan, kadar faedah berkala adalah kadar tahunan yang dibahagikan dengan 12 kerana terdapat 12 bulan atau "tempoh" sepanjang tahun. Untuk penggabungan harian, kebanyakan organisasi menggunakan 360 atau 365. = FV (kadar, nper, pmt, pv, jenis) = FV ((05/12), (15 * 12), 1000) Perhatikan bahawa anda boleh meninggalkan bahagian

1. pmt
2. , yang akan menjadi tambahan berkala ke akaun (jika anda menambah wang bulanan, ini mungkin berguna).

Type juga tidak digunakan dalam kes ini. Peraturan 72 adalah satu lagi cara untuk membuat anggaran dengan cepat tentang faedah kompaun. Peraturan praktikal ini memberitahu anda apa yang diperlukan untuk menggandakan wang anda, melihat kadar yang anda peroleh dan jangka masa yang akan anda perolehi kadar itu. Melipatgandakan bilangan tahun dengan kadar faedah - jika anda mendapat 72, anda mempunyai kombinasi faktor yang sama sekali akan menggandakan wang anda. Contoh # 1:

anda mempunyai $ 1, 000 dalam pendapatan simpanan 5% APY. Berapa lama masa yang diperlukan sehingga anda mempunyai $ 2, 000 dalam akaun anda? Untuk mencari jawapan, cari tahu bagaimana untuk mendapatkan 72. 72 dibahagikan dengan 5 adalah 14. 4, jadi ia akan mengambil 14. 4 tahun untuk menggandakan wang anda.

Contoh # 2: anda mempunyai $ 1, 000 sekarang, dan anda memerlukan $ 2, 000 dalam 20 tahun. Kadar apa yang harus anda peroleh untuk menggandakan wang anda?

Sekali lagi, perhatikan apa yang diperlukan untuk mendapatkan maklumat yang anda ada (bilangan tahun). 72 dibahagikan dengan 20 sama dengan 3. 6, jadi anda perlu memperoleh 3. APE 6% untuk mencapai matlamat anda.