Gadai janji konvensional: Definisi, Jenis, Kelayakan

Definisi: Pinjaman konvensional hanya antara anda dan pemberi pinjaman. Dengan kata lain, pembayaran tidak dijamin oleh sama ada Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) atau Pentadbiran Veteran (VA). Oleh itu, bank mengenakan syarat yang lebih ketat. Mereka sering memerlukan 10-20% dari jumlah nilai rumah sebagai bayaran pendahuluan. Jika mereka bersetuju dengan bayaran pendahuluan 5%, mereka akan mengenakan premium insurans hipotek sehingga ekuiti mencapai 10-20%.

Premium ini hanya menambah kos bulanan anda. Akibatnya, anda memerlukan lebih banyak wang untuk membeli rumah itu, dan kos bulanan anda mungkin lebih tinggi.

Jenis Pinjaman Konvensional

Gadai janji konvensional termasuk gadai janji kadar tetap, di mana kadar faedah adalah sama sepanjang hayat pinjaman, dan sebahagian daripada pembayaran setiap bulan pergi ke arah membayar prinsipal dan bahagian pergi ke arah bunga. Mereka juga boleh menjadi gadai janji kadar laras dan pinjaman hanya faedah, di mana kadar faedah berbeza-beza.

Mereka juga boleh mematuhi dan tidak mematuhi. Pinjaman yang paling sesuai adalah kurang daripada $ 417,000 untuk rumah keluarga tunggal ($ 625,000 di Alaska dan Hawaii). Ini kerana mereka mesti mematuhi piawaian yang ditetapkan oleh Fannie Mae dan Freddie Mac. Kedua-dua agensi ini membeli pinjaman daripada bank, dan menjual semula mereka sebagai sekuriti di pasaran sekunder. Pinjaman tidak mematuhi juga dikenali sebagai pinjaman jumbo, kerana mereka lebih besar daripada potongan harga $ 427,000.

Gadai Janji Konvensional vs FHA dan VA Pinjaman

Selagi anda memenuhi syarat untuk pinjaman konvensional, ia mungkin mengambil sedikit masa untuk diproses. Kelebihan utama pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) adalah dijamin oleh kerajaan, jadi bank tidak mengambil sebarang risiko. Akibatnya, anda boleh pergi dengan bayaran pendahuluan 3%.

Lebih baik lagi, ini tidak perlu menjadi wang anda sendiri. Anda boleh menggunakan hadiah dari agensi saudara, bukan keuntungan atau kerajaan. Selain itu, pinjaman FHA hanya memerlukan skor kredit 500 atau lebih tinggi.

Akibatnya, bank tidak mengenakan premium insurans hipotek. Malangnya, FHA tidak. Ia lazimnya ialah 1. 5% daripada nilai pinjaman pada penutupan, ditambah 0% premium pembaharuan tahunan. Tidak seperti insurans gadai janji, ia tidak dibatalkan apabila ekuiti anda mencapai tahap tertentu.

Pinjaman VA lebih baik, kerana ia memerlukan bayaran pendahuluan sifar dan tidak mempunyai insurans hipotek. Ia mempunyai bayaran satu kali, tetapi ini boleh dibiayai. (Sumber: VA Factsheet)

Kelayakan

Untuk mendapatkan pinjaman konvensional, anda perlu kredit yang sangat baik. Anda memerlukan sekurang-kurangnya skor 620 kredit, dan kemudian mungkin akan membayar yuran jika tidak sekurang-kurangnya 740. (Sumber: Bankrate.com, Konvensional vs FHA Mortgage)