Kapitalisasi Kepentingan - Bayar Lebih Banyak

Kapitalisasi kepentingan adalah minat yang anda tambah pada baki pinjaman. Daripada membayar faedah apabila ia jatuh tempo, caj faedah tidak dibayar, menyebabkan jumlah pinjaman yang lebih tinggi. Pada satu ketika, minat itu perlu dibayar balik - dalam bentuk pembayaran bulanan atau bayaran bulanan yang lebih tinggi yang lebih lama daripada yang mungkin akan bertahan.

Asas Kepabeanan

Dengan pinjaman tertentu (seperti pinjaman pelajar), anda mungkin mempunyai pilihan untuk melangkau pembayaran pinjaman secara sementara.

Ini menggoda kerana ia membantu dengan aliran tunai anda bulan ini, tetapi ia mungkin menghasilkan kos yang lebih tinggi dan aliran tunai yang lebih ketat pada masa hadapan.

Sebagai contoh, dengan pinjaman Stafford yang tidak disubsidi, anda mungkin dapat menangguhkan pembayaran sebelum anda menamatkan sekolah. Walau bagaimanapun, faedah masih terakru - anda telah meminjam wang dan anda mempunyai caj faedah ke atas pinjaman itu. Jika anda memilih untuk tidak membayar apa-apa, jumlah baki pinjaman anda apabila anda menamatkan sekolah akan lebih tinggi daripada jumlah wang yang anda terima dan dibelanjakan.

Dengan pinjaman bersubsidi, kerajaan persekutuan membayar kos faedah tersebut, jadi faedah pinjaman anda tidak dapat dipermodalkan.

Meningkatkan Imbangan

Kapitalisasi kepentingan membuat baki pinjaman anda lebih besar. Hasilnya, anda bukan sahaja meminjam apa yang anda panggil asalnya - anda juga meminjam untuk menampung kos faedah, yang bermakna anda perlu membayar faedah atas faedah yang anda meminjam.

Dengan kata lain, baki pinjaman anda akan meningkat dengan lebih cepat dan lebih cepat kerana jumlah "pinjaman" yang anda minati terus meningkat.

Membayar faedah atas kepentingan adalah satu bentuk pengkompaunan, tetapi ia berfungsi dalam pemberi pinjaman anda - bukan milik anda. Satu lagi istilah untuk ini, yang popular sebelum krisis gadai janji, adalah pelunasan negatif.

Walaupun kamu tidak perlu membayar apa pun, lebih baik membayar sesuatu . Sebagai contoh, semasa kesabaran atau penangguhan, anda mungkin tidak perlu membuat pembayaran penuh, tetapi apa pun yang anda masukkan ke arah pinjaman akan mengurangkan jumlah minat yang anda gunakan. Pemberi pinjaman anda akan memberikan maklumat tentang berapa banyak faedah yang dikenakan kepada anda setiap bulan - bayar sekurang-kurangnya sehingga anda tidak akan masuk hutang. Ini adalah amalan yang baik untuk hari yang tidak dapat dielakkan apabila anda perlu mula membuat bayaran bulanan "pelunasan" lebih besar yang membayar hutang anda.

Masa Pembayaran

Sekarang, anda mungkin tidak peduli jika baki pinjaman anda meningkat setiap bulan, tetapi baki yang lebih tinggi akan menjejaskan anda pada tahun-tahun akan datang (mungkin untuk beberapa tahun akan datang). Ia juga bermakna anda akan membayar lebih banyak faedah sepanjang hayat pinjaman anda.

The "biaya" pinjaman, mengabaikan bayaran sekali-kali, adalah faedah yang anda bayar. Dengan kata lain, anda membayar balik apa yang mereka berikan kepada anda, dan anda membayar sedikit tambahan.Jumlah kos anda didorong oleh:

• Amaun yang anda pinjam - semakin tinggi baki pinjaman anda, lebih banyak yang akan anda bayar
• Kadar bunga - semakin tinggi kadar, semakin mahal untuk meminjam
• The jumlah masa yang anda ambil untuk membayar balik - jika anda mengambil masa yang lebih lama, terdapat lebih banyak tempoh di mana anda akan dikenakan faedah

Terutama dengan pinjaman pelajar persekutuan, anda mungkin tidak mempunyai banyak kawalan ke atas kadar faedah. Tetapi anda dapat mengawal jumlah yang anda pinjam, dan anda dapat menghalang jumlah itu daripada berkembang pada anda: jika anda memanfaatkan minat, pembayaran bulanan anda (dan biaya faedah seumur hidup) akan lebih tinggi. Berapa lebih tinggi? FinAid mempunyai kalkulator yang bagus untuk menjalankan nombor.

Jika anda suka melihat bagaimana perkara berfungsi untuk diri sendiri, anda juga boleh menggunakan spreadsheet (Excel atau Helaian Google, sebagai contoh) untuk membuat model pinjaman anda sendiri. Tetapkan pembayaran kepada sifar untuk tempoh penangguhan sampel.

Membayar Tambahan?

Ingatlah bahawa bayaran minimum yang diperlukan adalah semata-mata yang diperlukan untuk menghalang anda merusak kredit anda dan membayar yuran pembayaran lewat. Anda boleh membayar lebih banyak, dan sering bijak untuk melakukannya. Membayar tambahan pada hutang anda membantu anda membelanjakan kurang untuk faedah, menghapuskan hutang lebih cepat, dan memenuhi syarat untuk pinjaman yang lebih baik di masa depan.