Video: TERNYATA BEGINI CARA KERJA PASANG BEHEL GIGI 2024
Sebelum anda membiayai semula, penting untuk memahami apa yang akan anda perolehi dan apa yang akan dikenakan kepada anda. Kebanyakan kalkulator dalam talian hanya memberitahu anda tempoh pemecahan anda - berapa lama ia akan diambil untuk mendapatkan sebarang kos penutupan yang diperlukan untuk membiayai semula. Ini mungkin berguna, tetapi anda benar-benar memerlukan pemahaman yang lebih baik tentang bagaimana kos faedah akan terjejas jika anda membiayai semula.
Untuk melihat bagaimana pembiayaan semula benar-benar mempengaruhi kewangan anda, ikuti langkah-langkah di bawah.
Anda akan mempelajari semua yang anda perlu tahu tentang pinjaman sedia ada anda dan penggantian potensi.
1. Kira pinjaman asal anda
Ya, anda sudah tahu apa bayaran bulanan anda, dan berapa banyak yang anda masih berhutang. Walau bagaimanapun, anda juga perlu tahu berapa banyak daripada setiap pembayaran yang dikenakan ke atas kos faedah anda, dan berapa banyaknya yang sebenarnya membayar balik wang yang anda meminjam. Untuk memikirkan ini, anda perlu jadual pelunasan, yang anda boleh dapatkan dari pelbagai sumber. Saya lebih suka menggunakan Excel untuk mengira pelunasan, tetapi anda juga boleh menggunakan kalkulator dalam talian atau mana-mana perisian spreadsheet yang lain.
- Lihat cara kerjanya: Apakah Pelunasan?
Untuk keterangan ini, saya akan menerangkan bagaimana untuk mengira pilihan pembiayaan semula anda menggunakan Excel, tetapi prosesnya sama jika anda menggunakan Perihal. kalkulator pelunasan com atau program lain (lebih baik menggunakan spreadsheet, kerana bilangannya akan lebih tepat). Kami akan mengambil contoh berikut sebagai contoh:
- Jumlah pinjaman asal: $ 180,000
- Tarikh pinjaman asal: 7/1/2003
- Tarikh hari ini: 7/1/2012
- Faedah kadar pinjaman: 5. 4%
- Pinjaman: 30 tahun
Untuk mendapatkan butiran pinjaman asal anda, masukkannya ke dalam kalkulator pelunasan pilihan anda. Sekiranya boleh, masukkan bulan dan tahun sebenar yang anda meminjam wang dahulu.
Gunakan jumlah pinjaman asal anda - bukan jumlah yang anda belanjakan.
2. Perhatikan di mana anda berdiri
Ambil perhatian di mana anda berdiri dengan pinjaman semasa anda. Tinjau ke bawah untuk tarikh hari ini, dan lihat betapa anda masih berhutang dengan pinjaman. Dalam contoh kami, $ 152, 160. 64 (nombor anda mungkin berbeza-beza kerana pembulatan bergantung pada perisian yang anda gunakan dan tepatnya).
3. Hitungkan pinjaman penggantian
Perkenalkan apa pinjaman baru anda akan kelihatan seperti jika anda membiayai semula. Untuk contoh ini, kami akan mengambil yang berikut:
- Amaun pinjaman: $ 152, 160. 64 (disalin dari atas)
- Tarikh mula pinjaman: 7/1/12
- Kadar faedah atas pinjaman baru: 4. 25%
- Pinjaman: 30 tahun
Anda akan perhatikan bahawa bayaran bulanan anda akan turun menjadi $ 748. 54 jika anda membiayai semula (berbanding $ 1, 010. 76 untuk pinjaman asal). Ini menarik, tetapi ia tidak sepatutnya menjadi kejutan, kerana pinjaman baru anda lebih kecil dan ia datang dengan kadar faedah yang lebih rendah.Penjimatan pada pembayaran bulanan mungkin penting bagi anda, tetapi ia hanya salah satu daripada beberapa faktor penting.
4. Buat beberapa andaian tentang berapa lama anda akan menyimpan pinjaman
Malangnya, jarang ada jawapan yang jelas apabila anda memutuskan sama ada atau tidak untuk membiayai semula. Anda perlu memutuskan apa yang anda fikirkan akan berlaku dan membuat keputusan anda berdasarkan andaian anda. Jadi, cuba untuk menganggarkan berapa lama anda akan menyimpan pinjaman baru. Adakah anda tinggal di rumah yang sama untuk 7 tahun akan datang? Adakah anda tinggal di sana selama 30 tahun? Tidak mengapa jika anda tidak tahu - anda boleh melakukan beberapa analisis "apa-jika".
5. Lihat kos faedah
Sekarang anda boleh melihat di bawah tudung dan melihat apa yang berlaku jika anda membiayai semula. Perhatikan berapa banyak yang akan anda belanjakan dengan faedah dengan pinjaman lama dan pinjaman baru. Pergi ke setiap jadual pelunasan dan hantarkan jumlah keseluruhan dalam lajur 'Minat'. Bermula dengan tarikh hari ini, dan teruskan ke bawah sehingga anda fikir anda akan menyingkirkan pinjaman (7 tahun, atau apabila ia dibayar, atau apa sahaja yang anda pilih). Ini adalah yang paling mudah jika anda mengira setiap pinjaman dengan spreadsheet, atau jika anda boleh menyalin dan menampal jadual pelunasan anda ke dalam spreadsheet. Lihat contoh bagaimana untuk melakukannya di sini, atau gunakan fungsi SUM di OpenOffice, Google Docs, atau Excel.
Dalam contoh kami, terdapat beberapa perbezaan yang menarik:
Jika anda menyimpan pinjaman yang ada sehingga ia dibayar, anda akan membelanjakan $ 103, 236 untuk kepentingan dari hari ini hingga 2033
- Jika anda membiayai semula dan menyimpan pinjaman sehingga ia dibelanjakan, anda akan membelanjakan $ 117, 313 untuk kepentingan dari hari ini hingga 2042
- Adakah bernilai kira-kira $ 14, 000 dalam 30 tahun yang akan datang untuk mendapatkan bayaran bulanan yang lebih rendah? Mungkin ia dan mungkin tidak. Tetapi bagaimana jika anda hanya menyimpan pinjaman (atau tinggal di rumah) selama 10 tahun?
Jika anda menyimpan pinjaman yang ada, anda akan membelanjakan $ 69, 565 untuk kepentingan antara sekarang dan Julai 2022
- Jika anda membiayai semula, anda akan membelanjakan $ 58, 545 untuk kepentingan antara sekarang dan Julai 2022
- Dalam kes itu, pembiayaan semula kelihatan lebih menarik. Bukan sahaja anda mendapat faedah dari pembayaran yang lebih rendah, anda juga menjimatkan kos faedah (kerana anda tidak akan membayar faedah selama 30 tahun penuh).
6. Perhatikan cara untuk menangani sebarang kos penutupan
Apabila anda membiayai semula, anda mungkin perlu membayar kos penutupan. Anda juga perlu mengambil kira kos ini apabila anda memutuskan apa yang perlu dilakukan. Anda mungkin mempertimbangkan kos peluang menggunakan dana tersebut: bolehkah anda memperoleh faedah atas wang itu? Jika ya, adakah ia berbaloi untuk membelanjakan wang untuk menutup kos? Anda juga boleh mempertimbangkan formula pemulihan semula tradisional: berapa lama anda akan mengambil balik wang yang anda belanjakan, dengan asumsi pembayaran bulanan anda berkurangan (membahagikan penjimatan bulanan dengan jumlah kos penutupan anda untuk mengetahui berapa bulan ini akan diambil). Adakah anda tinggal di rumah cukup lama untuk mendapatkan semula kos tersebut? Apapun yang anda lakukan, pastikan anda tidak mengabaikan kos penutupan kerana ia adalah sepotong teka-teki yang penting.
Sekiranya anda membiayai kos penutupan atau membelinya dengan pinjaman baru (atau jika anda mendapat pinjaman tanpa kos penutupan), anda mungkin tidak perlu melakukan apa-apa tambahan - kos telah diambil kira dalam lebih besar anda baki pinjaman atau kadar faedah yang lebih tinggi.
Meninjau Semula Semula Semak Semula Tunai
Semakan akaun Discover Check Cashback. 10 sen hadiah - adakah mereka berbaloi?
Potongan Pembiayaan Semula Pinjaman Pembiayaan Semula
Bagaimana pembiayaan semula gadai janji boleh mengehadkan atau mengurangkan potongan cukai pemilik rumah. Penjelasan mengenai peraturan cukai mengenai potongan faedah untuk pembiayaan semula gadai janji.
Apa yang Anda Perlu Tahu Mengenai Pembiayaan Semula Pinjaman
Pembiayaan gadai janji adalah popular di kalangan peniaga gadai janji bersiri, s tidak selalu masa yang baik untuk mempertimbangkan pembiayaan semula gadai janji. Apa yang perlu diketahui sekarang.