9 Perkara yang Penasihat Kewangan Tidak Akan Katakan kepada Anda

Nasihat perancangan kewangan tidak selalunya objektif. Banyak perancang kewangan dikompensasi daripada penjualan pelaburan atau produk insurans, dan beberapa penasihat mempunyai lebih banyak latihan jualan daripada latihan kewangan. Ini boleh membawa kepada beberapa maklumat yang ditinggalkan di meja apabila anda mempertimbangkan pelaburan dan merancang masa depan anda. Berikut adalah 10 perkara yang penasihat kewangan sering terlepas pandang.

Buka Akaun HSA Daripada IRA

Akaun simpanan HSA atau kesihatan berjalan seiring dengan dasar insurans deductible yang tinggi, jadi bukan pilihan untuk semua orang.

Tetapi jika anda mempunyai dasar yang boleh ditolak tinggi, mungkin lebih baik untuk membiayai HSA anda setiap tahun daripada IRA anda. Mengapa? Kerana wang anda masuk dalam cukai yang ditangguhkan dan dikeluarkan bebas cukai untuk perbelanjaan perubatan yang layak, dan perbelanjaan perubatan cukup banyak kepastian dalam persaraan. Tetapi jika anda menggunakan pengeluaran IRA, wang yang anda ambil boleh dikenakan cukai.

Mengambil Pencen Anda Sebagai Anuiti, Bukan Jumlah Sekali

Tidak terlalu sukar untuk membuat spreadsheet mudah untuk membantu anda melihat sama ada anda perlu mengambil pencen anda sebagai satu sekaligus atau dalam bentuk pembayaran anuiti. Ia boleh menjadi sukar untuk menjana jumlah yang sama dengan pendapatan yang selamat dan sepanjang hayat dengan jumlah sekaligus yang pilihan anuiti mungkin menawarkan anda.

Anda boleh membandingkan hasil berpotensi kedua-dua pilihan ke atas jangka hayat anda untuk membuat keputusan yang objektif. Setiap pelan akan berbeza-beza, jadi tidak ada satu-saiz-sesuai semua peraturan. Anda perlu melakukan analisis berdasarkan pilihan pencen yang ada, umur anda, dan status perkahwinan anda.

Jangan biarkan sesiapa meyakinkan anda bahawa jumlah sekaligus adalah yang terbaik sehingga anda melakukan matematik.

Roth IRAs Layak Lihat Kedua

Roth IRAs mungkin merupakan pelaburan terbesar yang diketahui manusia atas berbagai sebab. Anda boleh menarik balik caruman asal pada bila-bila masa tanpa cukai atau penalti. Wang di Roth tumbuh bebas cukai.

Apabila anda mengambil pengeluaran, pengedaran Roth tidak dikira dalam formula cukai lain, seperti yang menentukan berapa banyak Jaminan Sosial anda boleh dikenakan cukai atau yang menentukan jumlah premium Medicare Part B yang akan anda bayar. Tidak seperti IRA biasa, anda tidak perlu mengambil pengedaran dari Roth pada usia 70 1/2. Ketahui jika anda layak untuk menyumbang kepada IRA Roth di atas dan melebihi jumlah sebarang majikan yang anda terima, atau jika majikan anda menawarkan pilihan Roth 401 (k).

Gunakan dana Indeks

Anda mungkin terkejut untuk mengetahui bahawa ada satu perkara yang anda boleh melihat untuk secara konsisten mencari dana bersama terbaik. Ia adalah perbelanjaan dana. Dana yang mempunyai yuran yang rendah cenderung mengungguli rakan sejawatannya yang lebih tinggi, dan dana indeks mempunyai beberapa yuran paling rendah dalam industri.Mengapa membayar lebih banyak bagi stok saham atau bon yang sama apabila anda boleh memiliki mereka kurang?

Batalkan Polisi Insurans Hayat Anda

Insurans hayat adalah penting jika seseorang bergantung kepada anda, tetapi pendapatan persaraan anda dan pendapatan persaraan masa depan anda mungkin terjamin tidak kira apa yang berlaku semasa anda bersara. Anda mungkin tidak perlu insurans hayat pada masa ini melainkan jika anda ingin menyediakan untuk seseorang selepas kematian anda. Baiklah, tetapi penting untuk mengetahui mengapa anda membayar sesuatu dan membuat keputusan secara objektif jika ia bernilai membelanjakan wang.

Beli Bon Saya, Bukan Anu Anu Tetap Tetap

Saya bon adalah alternatif hebat kepada CD, dana pasaran wang, dan akaun simpanan. Anda mendapat faedah yang dikenakan cukai, tertarik dengan inflasi dengan kecairan lengkap setelah anda memilikinya selama 12 bulan. Saya bon tidak boleh dibeli di dalam akaun broker jadi penasihat kewangan tidak boleh mengenakan bayaran kepada mereka atau membuat wang menjualnya. Itulah sebabnya mengapa anda tidak mendengar tentang mereka lebih kerap. Bottom line: Saya bon adalah salah satu pelaburan selamat terbaik yang boleh anda buat.

Keselamatan Sosial Boleh Membuat Lebih Banyak Wang untuk Anda

Membuat keputusan yang bijak dan bermaklumat mengenai kapan untuk memulakan manfaat Jaminan Sosial anda mungkin menambah "pulangan" lebih kepada pendapatan pensiun anda daripada penasihat pelaburan.

Luangkan lebih banyak masa mengenai perancangan Keselamatan Sosial dan bentuk perancangan kewangan lain dan kurangkan masa untuk analisis pelaburan dan kemungkinan akan berakhir dengan lebih banyak wang.

Saham Mungkin Tidak Selamat dalam Long Run

Banyak graf dan carta menunjukkan bahawa saham tidak berubah-ubah dalam tempoh masa yang lebih lama. Pasaran saham mungkin naik 40 peratus atau turun 40 peratus dalam satu tahun, tetapi pulangannya berkemungkinan berkisar dari rendah sifar hingga 2 peratus ke paras tertinggi 10 hingga 14 peratus dalam tempoh 20 tahun. Apakah carta dan graf ini tidak memberitahu anda bahawa stok mungkin tidak mempunyai pulangan yang lebih tinggi daripada alternatif yang lebih selamat walaupun dalam masa yang lebih lama seperti 20 tahun. Mungkin mereka tidak akan kehilangan wang, tetapi itu tidak bermakna mereka akan mengalahkan pilihan yang kurang berisiko. Orang menganggap bahawa saham akan sentiasa memberikan pulangan lebih tinggi jika anda memiliki mereka cukup lama, tetapi andaian ini tidak benar.

Susun semula Pelaburan Anda untuk Menjadi Lebih Cepat Cukai

Banyak penasihat kewangan akan menguruskan satu akaun untuk anda daripada melihat semua akaun pelaburan anda secara holistik. Sebagai contoh, anda mungkin mempunyai 401 (k) dan akaun pelaburan yang tidak ditangguhkan, yang ditangani oleh seorang penasihat. Dia mungkin mengurus akaun tanpa persaraan anda tanpa mempertimbangkan 401 (k) anda, dan anda akan mendapat 1099 setiap tahun yang melaporkan pendapatan faedah dan pelaburan dari akaun ini.

Tetapi kadang-kadang pelaburan ini boleh distrukturkan supaya lebih cekap cukai. Ia mungkin lebih bijak dari segi cukai untuk mencari lebih banyak bon dalam akaun 401 (k) anda dan lebih banyak pelaburan pertumbuhan dalam bukan 401 (k) anda. Apabila anda mempunyai beberapa akaun seperti IRA, 401 (k) dan simpanan tidak bersara, terdapat banyak sebab untuk melihat peruntukan pelaburan anda secara holistik dan bukannya pada setiap akaun dengan sendirinya.