Kereta anda boleh menghalang anda dari kelayakan untuk gadai janji

Anda Perlu Memilih Antara Kereta dan Rumah Pernahkah anda berfikir bahawa anda mungkin perlu membuat pilihan di antara kereta baru atau hampir baru dan memiliki rumah sendiri? Ramai orang muda mengetahui cara yang sukar dan sering kali satu atau yang lain. Kereta berbanding rumah.

Biar saya tunjukkan kepada anda bagaimana kereta anda boleh menghalang anda daripada membuat pinjaman. Contoh yang digunakan akan berdasarkan andaian yang terdapat di bahagian bawah halaman ini.

Saya akan membuang banyak nombor di sekeliling, tetapi beruang dengan saya. Konsepnya sebenarnya agak mudah, dan pemahaman itu boleh membuat perbezaan antara kelayakan untuk gadai janji, atau tidak. Pada akhir contoh yang ditunjukkan di sini, anda akan melihat mengapa ramai orang terpaksa memilih antara kereta baru mereka dan memiliki rumah mereka sendiri, dan bagaimana anda boleh mengelakkan diri daripada menjadi salah seorang dari mereka.

Bagaimana Pemberi Pinjaman Menentukan Berapa Banyak Gadai Janji yang Anda Layak Untuk

Pemberi pinjaman menggunakan dua nisbah mudah untuk menentukan berapa banyak wang yang anda boleh pinjam untuk membeli rumah. Inilah cara cepat mengira mereka.

Nisbah # 1: Jumlah kos perumahan bulanan berbanding jumlah pendapatan bulanan

Langkah 1: Tulis jumlah gaji kasar anda setiap bulan, sebelum potongan cukai, insurans, dll.

Langkah 2: Berlipatlah nombor dalam Langkah 1 kali. 28 (28%). Inilah jumlah pemberi pinjaman yang paling akan digunakan sebagai panduan untuk apa jumlah kos perumahan anda (prinsipal, faedah, cukai harta, dan insurans pemilik rumah, atau PITI).

Sesetengah pemberi pinjaman mungkin menggunakan peratusan yang lebih tinggi (sehingga 35%, tetapi kebanyakan orang tidak dapat membayar secara realistik ke arah perumahan, dan Rasio # 2 sering menjadikan titik ini salah).

Contoh untuk Nisbah # 1:

Pendapatan gabungan untuk anda dan pasangan anda adalah $ 70, 000, atau $ 5, 833 sebulan. $ 5, 833 x 28% = $ 1, 633. Jumlah PITI anda tidak boleh melebihi jumlah ini.

Nisbah # 2: Hutang kepada pendapatan

Langkah 1: Tuliskan semua pembayaran hutang bulanan anda yang melebihi 11 bulan ke depan, seperti pinjaman kereta, perabot atau pinjaman ansuran lain, pembayaran kad kredit, pinjaman pelajar, dan sebagainya.

Langkah 2: Buatkan nombor dalam Langkah 1 kali. 35 (35%). Jumlah hutang bulanan anda, termasuk apa yang anda harapkan untuk membayar di PITI, tidak boleh melebihi angka ini. Contoh untuk Nisbah # 2:

Anda dan pasangan anda mempunyai pembayaran kad kredit sebanyak $ 200 per bulan, pembayaran kereta sebesar $ 436 dan $ 508 (lihat asumsi), pembayaran pinjaman pelajar sebesar $ 100 dan $ 75, pembayaran $ 100 per bulan untuk perabot yang anda beli pada akaun kredit pusingan dan akan membayar dalam tempoh dua tahun, untuk jumlah pembayaran hutang bulanan sebanyak $ 1, 419.

Buat jumlah pendapatan bulanan anda sebanyak $ 5, 833 sebulan. 35 (35%). Jumlah hutang bulanan anda, termasuk PITI, tidak boleh melebihi $ 2, 041.Kurangkan bayaran hutang bulanan anda sebanyak $ 1, 419 dari $ 2, 041. Ini menyebabkan anda $ 622 sebulan untuk PITI. Kurangkan anggaran cukai dan insurans anda (lihat andaian) dan anda ditinggalkan dengan $ 386 sebulan ke arah pokok dan faedah ke atas gadai janji.

Bagaimana Pembayaran Kereta Anda Boleh Mematikan Anda Dari Kelayakan untuk Gadai Janji

Di bawah ilustrasi di atas, anda layak untuk sebuah rumah yang berharga $ 61, 000 (pada 6. 5% faedah).

Adakah anda melihat masalah ini? Terdapat sedikit tempat yang tinggal di Amerika Syarikat di mana anda boleh membeli sebuah rumah dengan harga $ 61, 000. Apakah yang membuat anda tidak layak mendapat jumlah gadai janji yang munasabah? Bayaran kereta anda! Tanpa mereka, anda layak mendapat bayaran gadai janji (PITI) sebanyak $ 1, 565 sebulan ($ 2, 040 jumlah pembayaran hutang bulanan yang dibenarkan daripada pembayaran hutang bulanan sebenar anda, tidak termasuk pembayaran kereta, $ 475). $ 1, 565 tolak cukai harta, insurans pemilik rumah, dan insurans gadai janji persendirian, meninggalkan $ 1, 074 sebulan ke atas pembayaran prinsipal dan faedah. Tanpa bayaran kereta, anda akan memenuhi syarat untuk sebuah rumah yang berharga kira-kira $ 169,000.

Bagaimana Anda Boleh Menghindari Masalah Memilih Antara Kereta Baru dan Mempunyai Rumah

Kini, jelas anda perlu mempunyai pengangkutan, jadi titik di sini bukan untuk pergi tanpa kereta, tetapi untuk mempertimbangkan impak membeli kereta baru atas keupayaan anda untuk membeli rumah supaya anda boleh merancang lebih awal dengan membuat keputusan membeli kereta yang bijak.

Kebanyakan kereta menyusut nilai dengan sangat cepat, jadi membeli kereta terpakai satu atau dua tahun boleh menjimatkan antara $ 5,000 dan $ 15,000 (dengan kos kereta $ 25,000 baru). Ini akan meningkatkan nisbah hutang kepada pendapatan dan membolehkan anda melayakkan diri untuk gadai janji yang lebih besar, sementara masih membenarkan anda memiliki kereta yang bagus dan hampir baru.

Membeli kereta membuat dan model yang sama yang digunakan dalam ilustrasi di atas, tetapi membeli kereta berusia dua tahun bukan baru akan memberikan bayaran kereta sebanyak $ 183 dan $ 350 sebulan daripada $ 436 dan $ 508, untuk penjimatan sebanyak $ 411 per bulan (tidak kira apa yang anda akan simpan pada insurans auto). Anda layak untuk $ 65,000 rumah lagi, dengan jumlah $ 128, 000. Anda lebih cenderung untuk mencari rumah dengan harga $ 128, 000 daripada $ 61,000!

Bottom Line

Intinya adalah ini: ia menyenangkan (dan menggoda) untuk mempunyai kereta baru, tetapi apabila anda mempertimbangkan perdagangan antara baru dan hampir baru dan kesannya terhadap kemampuan anda untuk membeli rumah atau memenuhi matlamat kewangan lain, adakah ia berbaloi?

Andaian yang digunakan dalam Artikel ini

Andaian yang digunakan dalam artikel ini untuk tujuan ilustrasi: Satu pasangan telah membeli 2003 Toyota Tundra Truck dengan 4dr Cab Cab SR5 4WD SB (4. 7L 8cyl 4A) pada harga dasar daripada $ 26, 775, ditambah dengan Premium 3-in-1 Combo Radio w / CD Changer untuk $ 490, dan pakej off-road untuk $ 1, 005, untuk harga baru $ 28, 270. Pasangan lain telah membeli 2003 Nissan Altima 3. 5 SE 4dr Sedan (3. 5L 6cyl 4A) dengan harga asas $ 23, 149, ditambah pakej sukan (kuasa sunroof dan spoiler belakang) untuk $ 1, 249, dengan jumlah $ 24, 398. > Harga kereta ini hampir kepada harga kereta purata yang dibayar pada tahun 2002.

Anda mempunyai kredit yang sangat baik dan besar, dan memenuhi syarat untuk tingkat bunga yang rendah sebanyak 4. 5% (skor kredit anda mempengaruhi tingkat bunga Anda). Pinjaman kereta anda adalah selama lima tahun dan andaikan anda membayar $ 1, 000 pada setiap kereta, menghasilkan bayaran $ 436 untuk Nissan Altima dan $ 508 untuk Toyota Tundra.

Jika anda membeli Nissan Altima berusia dua tahun dan bukannya yang baru, harga purata akan menjadi sekitar $ 10, 400 daripada $ 24, 398 dan bayaran bulanan anda akan menjadi sekitar $ 183 pada 6. Faedah 3% dan $ 1, 000 ke bawah (kadar pada kereta terpakai pada umumnya agak lebih tinggi daripada kadar pada kereta baru).

Sekiranya pasangan anda membeli trak Toyota Tundra berusia dua tahun dan bukannya yang baru, untuk $ 19, 000 bukannya $ 28, 270 (Toyotas tidak menyusut segera kereta Amerika), bayaran bulanan anda akan menjadi sekitar $ 350 pada 6. Faedah 3% dan $ 1, 000 ke bawah.

Cukai harta anda adalah $ 2, 000 setahun, atau $ 166 sebulan dan asuransi rumah anda adalah $ 300, atau $ 25 sebulan.

Anda tidak boleh membuat bayaran pendahuluan sama dengan 20% daripada nilai rumah yang anda beli, jadi anda juga perlu membayar insurans hipotek swasta, dianggarkan $ 45 sebulan.