Kenapa Adakah Banyak Bab 13s Gagal?

Di salah satu daerah kehakiman persekutuan kami, pemegang amanah Bab 13 kami mengadakan pertemuannya dengan pemiutang satu pagi seminggu. Semua penghutang yang difailkan dalam tempoh tertentu dijadualkan pada masa itu. Sebelum penghutang bertemu dengan pegawai pendengaran, mereka datang bersama-sama di dalam bilik besar yang besar. Para pemegang amanah mengalu-alukan mereka dengan latihan berikut:

Tuan-tuan dan Puan-puan: Sila lihat ke kanan anda. Sekarang, lihat ke kiri anda. Hanya seorang daripada anda yang akan menyelesaikan kes Bab 13 anda. Adakah anda atau salah seorang tetangga anda?

Kenyataannya adalah bahawa Bab 13 kes memerlukan banyak motivasi untuk menjalankan tiga hingga lima tahun penjimatan sukarela.

Emosi, Ketabahan, dan Motivasi

Bab 13 adalah sukar. Tidak boleh diragukan lagi. Tidak peduli apa yang saya lakukan untuk menjelaskan kepada klien saya tentang apa yang mereka lakukan, ia tidak sepertinya tenggelam.

Proses persiapan pra-petisyen mungkin merupakan tempoh yang paling emosional dalam kehidupan muflis. Pelanggan bertanya kepada diri sendiri:

• Adakah Bab 13 ini menyelamatkan rumah saya (atau kereta atau kewarasan)?
• Bolehkah saya membiayai pembayaran?
• Kenapa saya perlu mengumpulkan semua maklumat ini?
• Adakah pengadilan akan meluluskan rancangan saya?
• Adakah saya melakukan perkara yang betul?
• Bagaimana jika (bos saya, jiran saya, PTA) mengetahui?

Oleh kerana emosi menunggang tinggi, saya menjangkakan bahawa pelanggan hanya mendengar 50% daripada apa yang saya beritahu kepada mereka; dan itu, mereka hanya memahami kira-kira 50%. Bagaimana saya tahu ini? Ia ditanggung oleh beberapa kali klien bertanya kepada saya, "Bagaimana saya membuat pembayaran Bab 13 saya?" Ini, walaupun kami menyediakan arahan terperinci dalam bentuk yang kami berikan kepada klien dan dalam e-mel kami menghantar pelanggan dengan maklumat pemfailan.

Kita mendengar soalan itu dan banyak lagi yang berulang kali, walaupun kita membincangkan isu-isu ini pada pelbagai masa dan dalam pelbagai bentuk dari perundingan awal melalui mesyuarat pemiutang dan seterusnya.

Bab 13 tidak mudah dipelajari dan tidak mudah dilakukan. Banyak perkara berlaku sepanjang jalan yang boleh menjejaskan kes.

Dan kadang-kadang, kes-kes yang difailkan walaupun kami tahu mereka tidak akan dapat melepaskannya. Inilah sebabnya:

Sumber Tidak Cukup Bermula Dengan

Ramai Bab 13s diajukan untuk menghentikan perampasan atau beberapa peristiwa lain yang tidak diingini seperti pengambilan atau percubaan kereta atas tuntutan hutang atas hutang. Seringkali, pelanggan tidak datang kepada kami sehingga saat-saat terakhir apabila mereka berada di luar pilihan. Malangnya, kami tidak mempunyai banyak masa kerana kami ingin memberikan ulasan kewangan menyeluruh kepada pelanggan sebelum kes tersebut perlu difailkan. Itu harus menunggu sehingga nanti apabila kita mengumpulkan semua maklumat yang diperlukan untuk jadual kebangkrutan. Kadang-kadang, tidak sampai kita mempunyai akses kepada butir-butir tentang pendapatan dan perbelanjaan yang kita lihat bahawa para pelanggan hanya tidak mampu untuk menjaga rumah atau kereta model yang kemudian.Ini tidak lebih benar daripada dengan pelanggan yang terperangkap dalam krisis perumahan, bermula pada tahun 2008. Banyak yang telah diluluskan untuk gadai janji eksotik, kadar laras dan bayaran yang membebankan pendapatan sampingan mereka yang lain. Walau bagaimanapun, walaupun sukar, mereka hampir selalu mahu maju. "Lagipula," kata mereka, "bank itu meluluskan saya, saya sepatutnya dapat membuat bayaran ini, saya hanya perlukan masa untuk mengejar."

Gangguan dalam Aliran Pendapatan

Sebarang gangguan dalam aliran pendapatan, seperti penyakit atau kehilangan kerja akan menjadikannya sangat sukar untuk menyimpan atau kembali ke landasan. Kanak-kanak dilahirkan atau keperluan mereka berubah (anda boleh pergi dari kehamilan ke sekolah dalam tempoh lima tahun). Perkahwinan bermula dan berakhir. Sukar untuk pergi lima tahun tanpa kredit, pembaikan kereta utama, penggantian alat, deduktif insurans, perjalanan kecemasan atau bercuti. Kebanyakan item ini boleh dibina dalam anggaran Bab 13, tetapi tidak ada ruang untuk simpanan. Pemiutang tidak menyukainya apabila anda menahan wang yang anda boleh bayar kepada mereka.

Sebagai subset, saya perlu menambah rasa bahawa pelanggan yang hanya letih dan mahu keluar. Sekali lagi, ini adalah fungsi masa seperti apa-apa lagi. Lima tahun bertarung walaupun perjuangan yang baik adalah meletihkan.

Banyak pelanggan memutuskan bahawa ia tidak berbaloi, terutamanya jika mereka memfailkan Bab 13 untuk menyimpan aset seperti sebuah rumah.

Filing Tanpa Peguam

Menurut Pejabat Pentadbiran Mahkamah AS, kira-kira sembilan peratus (9%) kes muflis difailkan oleh penghutang pro se bantuan.) Lihat Pro Pro kebangkrapan Filings Berkembang lebih cepat daripada Lain-lain Kebankrapan Bantuan.

Anda mungkin dapat melalui kes Bab 7 tanpa seorang peguam - mungkin tetapi tidak dianjurkan. Sebaliknya, saya tidak pernah mendengar tentang kes berjaya

13 kes. Kebanyakan tidak dapat melepasi peringkat pengesahan rancangan. Bab 13 pelan tertakluk kepada peruntukan esoterik seperti "Ujian Pemuji Kredit Terbaik", dan "Ujian Iman Baik" dan "kemungkinan." Peguam kebankrapan yang berpengalaman, pemegang amanah dan hakim membantah peruntukan ini sepanjang masa. Itu sebabnya kita ada mahkamah. Jika seorang pro se awam membuatnya melepasi peringkat pengesahan, saya fikir ia hanya semoga berjaya. (Tiada kesalahan yang dicadangkan).

Ini diterbitkan dalam satu kajian baru-baru ini yang dijalankan oleh Mahkamah Kebankrapan untuk Daerah Tengah California. Daerah Pusat mempunyai kepentingan khusus dalam isu ini kerana ia mempunyai lebih banyak pro se filer daripada mana-mana daerah lain di negara ini. Kajian pada tahun 2011 mendapati kira-kira 60. 9% daripada pro se Bab 7 filer mendapat pelepasan (berbanding dengan 94. 5% daripada mereka yang diwakili peguam), tetapi kurang daripada separuh daripada satu peratus ( berbanding dengan 55% daripada mereka yang diwakili oleh seorang peguam) pro se Bab 13 pelan sebenarnya disahkan.

Just Buying Time

Secara jujur, mungkin artikel ini harus berjudul, "Kenapa Banyak Bab 13 boleh dibuang kerja?"Kerana terdapat sebab-sebab strategik yang sah untuk meninggalkan Bab 13 sebelum pembayaran selesai.

Bab 13 peminjam memfailkan untuk beberapa sebab. Banyak fail Bab 13 hanya untuk memanfaatkan penginapan secara automatik tanpa niat untuk menyelesaikan kes Saya telah memfailkan kes-kes untuk menangguhkan perampasan, untuk memberi pelanggan kesempatan untuk menjual harta, melambatkan tuntutan undang-undang dan merundingkan penyelesaian, untuk menyebarkan bayaran peguam melalui pembayaran pelan apabila pelanggan tidak dapat membayarnya di depan, mendapat perlindungan dari kebankrapan apabila penghutang telah menerima Bab 7 pelepasan beberapa tahun sebelum, untuk mengurus pinjaman pelajar Tidak semua penghutang dalam hal-hal tersebut semestinya mendapat manfaat dari pelepasan Bab 13 Apa yang mereka perlukan adalah waktu, dan pengajuan Bab 13 menyediakannya.

Untuk maklumat lebih lanjut tentang kehidupan semasa kes 13 Bab, lihat

Hidup Dengan Kasus Bab 13, Bahagian 1

Hidup Dengan Kasus Bab 13, Bahagian 2

Dikemaskini Februari 2017 oleh Ca rr Armstrong