Yang Akaun Haruskah Anda Simpan Wang Anda?

Kami menggunakan wang untuk banyak matlamat: persaraan, pendidikan, matlamat simpanan yang berasingan, perbelanjaan seharian, dan senarai seterusnya.

Di mana Anda Perlu Simpan Wang Anda?

Kebanyakan orang menyimpan wang mereka dalam akaun simpanan, dengan perbelanjaan bulanan mereka disimpan dalam akaun pemeriksaan atau bank dalam talian. Orang lain tidak percaya kepada bank (terutamanya generasi muda), dan menahan wang mereka dalam sampul surat.

Sementara itu, banyak orang tidak menyedari bilangan pilihan yang tersedia untuk mengekalkan sisa wang mereka teratur, atau tujuan yang berlainan akaun.

Kami akan melalui beberapa pilihan yang paling popular apabila ia berhubung dengan mana anda perlu menyimpan wang anda supaya anda boleh meletakkannya di tempat yang paling penting.

Perbelanjaan Harian

Apabila anda memerlukan akses kepada wang anda segera untuk perbelanjaan harian, bijak untuk menyimpannya di dalam akaun semak anda supaya anda boleh menggunakan kad debit anda untuk membayar sesuatu. (Sebagai alternatif, tentu saja, anda hanya boleh membawa wang tunai dan menyimpannya di dalam dompet anda.)

Namun, selalu pastikan untuk menyimpan penampan dalam akaun semak anda untuk mengelakkan yuran overdraf. Sebagai contoh, katakan anda terlupa bahawa anda mempunyai bil bulanan yang dikeluarkan dari akaun anda, dan membeli keputusan makan tengah hari dalam keseimbangan negatif. Anda akan dipukul dengan bayaran overdraf, bergantung kepada dasar bank anda.

Pertempuran Bank

Belum mempunyai akaun bank, atau memikirkan bank bertukar? Ramai orang tidak menyedari bahawa terdapat satu ton pilihan apabila ia datang kepada institusi yang anda memegang wang anda, seperti bank batu bata dan mortar dan "nama besar" yang sering diingati.

Terdapat bank komuniti, bank dalam talian sahaja, dan kesatuan kredit, untuk menamakan beberapa. Di dalamnya, terdapat akaun ganjaran (dengan insentif), akaun hasil tinggi, dan banyak lagi.

Dengan begitu banyak pilihan, sukar untuk dipilih, jadi inilah satu perkara yang perlu diingat: memilih bank dengan jumlah minimum biaya.

Anda tidak perlu membayar yuran penyelenggaraan bulanan ke bank hanya untuk menyimpan wang anda di sana.

Lebih sering daripada tidak, bank-bank dalam talian sahaja, bank komuniti, dan kesatuan kredit mempunyai jumlah paling sedikit yuran. Bank hanya dalam talian mempunyai overhead rendah kerana tidak ada lokasi fizikal, dan mereka sangat mudah. Bank-bank komuniti dan kesatuan kredit memberi tumpuan kepada orang yang mereka layani, dan lebih lembut dengan kadar faedah dan yuran.

Malangnya, dengan mana-mana nama besar di luar sana, anda akan menghadapi bayaran, deposit minimum dan baki minimum, dan keperluan lain. Perbankan sepatutnya mudah, jadi baca cetakan halus terlebih dahulu.

Dana Kecemasan

Banyak orang menyimpan dana kecemasan mereka dengan simpanan umum mereka, tetapi ini mungkin kesilapan, bergantung kepada berapa banyak kawalan diri anda.

Dana kecemasan hanya boleh diakses apabila terdapat kecemasan sebenar. Masalahnya ialah setiap orang mempunyai definisi yang berbeza tentang apa yang menjadi kecemasan. Kebanyakan pakar mengatakan bahawa dana kecemasan adalah untuk perkara-perkara yang anda tidak dapat menjangka dari masa ke masa, atau untuk situasi yang buruk, seperti kehilangan pekerjaan. Oleh itu, ingin membeli pakaian baru, tetapi tidak mempunyai cukup wang dalam akaun bank anda, bukan darurat.

Ia tidak perlu atau penting untuk terus hidup.

Jika anda tidak boleh mempercayai diri anda untuk meninggalkan dana kecemasan anda sendiri sehingga anda benar-benar memerlukannya, maka anda harus membuka akaun simpanan di institusi lain dari akaun simpanan biasa anda.

Kenapa? Oleh kerana lebih banyak langkah yang anda perlukan untuk mengakses dana, semakin kecil kemungkinannya anda mencuba dan menggunakannya apabila anda tidak seharusnya.

Opsyen menyediakan akaun simpanan dalam talian sahaja. Mereka biasanya lebih cepat dan mudah dibuka dan ia tidak memerlukan pergi ke cawangan. Selain itu, anda tidak akan tertarik untuk pergi ke ATM untuk mengeluarkan wang, tetapi anda masih boleh memindahkan dana anda apabila diperlukan.

Matlamat Simpanan Jangka Panjang

Jadi, bagaimana dengan matlamat simpanan yang anda miliki yang akan mengambil masa tiga hingga lima tahun, atau lebih, untuk dicapai?

Anda mungkin mahu membuka akaun sub-tab berasingan bagi setiap ini.

Apakah akaun sub-tabungan? Sesetengah bank membenarkan anda membuka satu akaun simpanan utama, dengan akaun "sub" yang dipautkan kepadanya. Jadi, anda boleh menggunakan akaun tabungan utama anda untuk simpanan jangka pendek, dan membuka sub akaun yang berbeza untuk perkara seperti perjalanan, komputer baru, kereta baru, dll.

Adalah bijak untuk memisahkan matlamat simpanan anda. Sekiranya anda mempunyai satu akaun tabungan utama dengan jumlah keseluruhan $ 20,000, tetapi anda menyimpan untuk perkahwinan, bayaran pendahuluan di dalam kereta, bersama dengan percutian, apa yang anda lakukan? Anda mungkin sukar untuk memprioritaskan matlamat individu anda.

Mempunyai akaun berasingan yang diperuntukkan untuk setiap matlamat menjadikan lebih mudah untuk memberitahu apabila anda telah mencapai mereka, dan mengambil wang itu tidak mengganggu matlamat anda yang lain. Jadi sebagai contoh, mari kita bahagikan $ 20,000. Anda mempunyai $ 10, 000 dalam akaun "perkahwinan" anda, $ 7, 000 dalam akaun "down payment" anda, dan $ 3, 000 dalam akaun "bercuti" anda.

Matlamat anda untuk masing-masing ialah $ 20, 000, $ 10, 000, dan $ 3, 000. Anda menyedari bahawa anda telah mencapai matlamat simpanan percutian anda, jadi anda mengalihkan wang yang anda simpan ke arah percutian anda ke akaun kereta bawah akaun anda, dan mula merancang perjalanan anda.

Jika anda mempunyai sejumlah wang sebanyak $ 20,000 dalam akaun anda, anda mungkin teragak-agak untuk menarik balik mana-mana untuk percutian anda kerana anda sedang menjalankan dua tujuan penting lain.

Banyak bank, terutama bank dalam talian, akan membolehkan anda membuka akaun sub-tab yang tidak terhad. Dari sana, anda boleh menyediakan pindahan automatik dari akaun semak anda ke setiap akaun simpanan ini.

Simpanan Jangka Sederhana

Kami tidak bercakap mengenai penjimatan matlamat di sini. Sebaliknya, pilihan ini adalah bagi mereka yang sudah mempunyai jumlah wang yang layak disimpan, tetapi tidak ingin melaburnya untuk jangka panjang (5+ tahun).

Jika anda sedang mencari tempat untuk meletak wang anda selama beberapa tahun, Akaun Pasaran Wang dan CD (Sijil Deposit) mungkin merupakan jawapan anda. Akaun simpanan ini sepatutnya mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada akaun simpanan biasa.

Jika anda memilih untuk membuka Akaun Pasaran Wang atau CD, terdapat beberapa perkara yang perlu anda fahami sebelum ini. Akaun Pasaran Wang adalah seperti hibrida akaun semakan dan simpanan, kerana anda boleh menulis jumlah cek yang terhad dari satu. Akaun Pasaran Wang juga melabur dalam sekuriti, tidak seperti akaun simpanan biasa, sebab itu anda mungkin dapat memperoleh kadar faedah yang lebih baik.

CD berbeza kerana mereka mempunyai tarikh kematangan tetap, yang bermakna apabila anda membuka satu, anda perlu menyimpan wang anda di sana untuk jangka waktu tertentu. Oleh itu, jika anda perlu mengambil wang itu sebelum CD telah matang, anda akan menghadapi penalti pengeluaran awal. Jumlah penalti bergantung kepada syarat-syarat CD. Dengan itu, CD biasanya bukan idea yang baik untuk dana kecemasan kerana anda mahu wang itu dapat diakses tanpa penalti apabila anda memerlukannya.

Kedua-dua akaun ini juga mungkin memerlukan baki awal yang lebih tinggi daripada akaun simpanan biasa. Sebagai contoh, anda mungkin perlu mempunyai $ 10, 000 untuk dimasukkan ke dalam akaun sebaik sahaja ia terbuka, sementara beberapa akaun simpanan boleh dibuka dengan hanya $ 10.

Simpanan Persaraan

Tidak kira di mana anda berada dalam kerjaya anda, anda perlu membuat penjimatan untuk persaraan sebagai keutamaan. Menyediakan potongan automatik dari gaji anda adalah salah satu cara paling mudah untuk melakukan ini. Jika anda bekerja sendiri, perhatikan IRA SEP.

Selagi anda tidak memperoleh jumlah wang yang tidak masuk akal, anda layak untuk membuka IRA, yang penting jika majikan anda tidak menawarkan 401 (k). Wang tidak boleh ditarik balik dari IRA tanpa penalti sehingga anda mencapai usia 59 dan setengah, kecuali untuk keadaan istimewa, seperti membeli rumah pertama anda. Anda juga boleh menarik balik sumbangan yang telah anda buat kepada IRA Roth tanpa penalti.

401 (k) s sama dengan anda akan dikenakan penalti untuk pengeluaran awal, tetapi perkara yang baik tentang 401 (k) ialah majikan anda boleh menawarkan untuk menyesuaikan sumbangan anda sehingga jumlah tertentu. Nasihat kewangan standard mengatakan untuk menyumbang sehingga perlawanan, dan bergantung pada seberapa besar pulangan yang dihasilkan oleh 401 (k) anda, anda mungkin mahu menyumbang kepada IRA (kerana anda mempunyai lebih banyak kawalan dan kelonggaran dengan dana).

Penjimatan untuk Pendidikan

Adakah anda ingin membayar untuk pendidikan anak anda? Kemudian berfikir tentang membuka 529 Rancangan Simpanan, kerana akaun ini khusus untuk menyimpan untuk pendidikan masa depan seseorang. Anda boleh membukanya untuk mana-mana benefisiari - bukan hanya anak anda, tetapi cucu, kawan, atau saudara.

Jika anda menyimpan wang dalam akaun simpanan biasa, itu mungkin tidak mencukupi untuk mengatasi inflasi. Sekiranya anak anda masih muda dan masih jauh sebelum kolej, kos tuisyen akan meningkat, dan anda ingin meletakkan wang anda di mana sahaja yang boleh dikekalkan, dan manfaat cukai sebanyak 529 adalah sangat penting.

529 Rancangan ditaja oleh setiap negeri atau agensi negeri, dan boleh dibuka dengan beberapa institusi kewangan. Anda akan menemui dua jenis pelan: pra-bayar, dan simpanan. Sesetengah pakar mengesyorkan terhadap pelan pra-bayar untuk beberapa sebab, jadi pastikan untuk melakukan beberapa kajian sebelum memutuskan yang terbaik untuk anda.

Anda juga tidak terhad kepada Rancangan 529 negeri anda sendiri, jadi penting untuk berbelanja dan membandingkan yuran dan prestasi bersejarah dana yang berbeza. Sesetengah negeri menawarkan insentif, dan 529 Rencana juga mempunyai banyak faedah cukai.

Tetap Wang Anda Dianjurkan

Seperti yang anda lihat, terdapat banyak pilihan ketika datang ke mana anda harus menyimpan wang anda. Anda tidak memerlukan banyak akaun yang berbeza, tetapi pastikan akaun yang anda ada memenuhi keperluan kewangan anda.