Ketika Adakah Sense Menyumbang kepada Roth 401 (k)?

Penjimatan untuk persaraan merupakan langkah penting untuk mengambil jalan menuju kemerdekaan kewangan yang benar. Dengan peningkatan kebimbangan mengenai masa depan Keselamatan Sosial dan beban penjimatan yang diletakkan pada individu, rancangan 401 (k) mempunyai kesan yang besar kepada kesediaan persaraan masa depan. Memilih untuk menyertai pelan persaraan yang ditawarkan oleh majikan anda adalah satu langkah penting untuk diambil. Tetapi anda mempunyai satu lagi keputusan penting untuk dibuat selepas memilih dengan tepat berapa banyak yang anda sanggup dan dapat menyelamatkan untuk masa depan.

Sekiranya anda menyimpan simpanan dalam 401 (k) atau Roth 401 (k) sebelum ini?

Sekiranya anda mengambil sedikit masa untuk memahami perbezaan antara pra-cukai tradisional dan Roth 401 (k), anda boleh mengurangkan jumlah cukai pendapatan sepanjang hayat anda. Lebih penting lagi, anda akan mengambil langkah proaktif ke arah perancangan untuk persaraan anda sendiri.

Bayar cukai anda sekarang atau lambat. Roth 401 (k) membenarkan anda menyumbang dolar selepas cukai yang boleh berkembang menjadi bebas cukai selepas umur 59 ½ selagi anda mempunyai akaun selama sekurang-kurangnya 5 tahun. Memilih sama ada ia masuk akal untuk anda menerima simpanan cukai sekarang atau lambat adalah sebahagian besar daripada keputusan sebelum cukai vs Roth 401 (k). Berikut adalah beberapa perkara penting untuk dilihat jika anda cuba membuat keputusan jika menyumbang kepada Roth 401 (k) untuk anda:

Tentukan Jenis Rancangan Tawaran Majikan Anda

Pertama, periksa untuk melihat apakah majikan anda menawarkan Roth 401 (k). Ini mungkin kelihatan seperti tidak berfikir, tetapi Roth 401 (k) agak baru dan tidak ditawarkan oleh semua majikan.

Kira-kira 60 peratus penaja pelan persaraan besar kini menawarkan pilihan Roth. Ramai majikan menawarkan pilihan 401 (k) sumbangan selepas cukai tetapi ini boleh berbeza dengan ketara daripada Roth 401 (k) selepas cukai dan tidak boleh dikelirukan dengan Roth 401 (k). Jika anda mempunyai Roth 401 (k) yang ada, anda juga harus sedar jika akaun Roth menyediakan ciri yang sama seperti 401 (k) tradisional sebelum cukai.

Ia juga penting untuk memahami bagaimana syarikat yang mencocokkan sumbangan berfungsi (jika majikan anda menawarkan perlawanan). Ramai majikan memberi insentif untuk mengambil bahagian dalam rancangan 401 (k) melalui penyesuaian sumbangan. Anda tidak mahu ketinggalan memaksimumkan perlawanan 401 (k) anda dan jika anda mempunyai syarikat yang dipadankan, anda masih akan mendapat perlawanan jika anda memilih untuk menyertai Roth 401 (k). Perlu diingat bahawa jika anda menyertai Roth 401 (k) perlawanan syarikat adalah sumbangan sebelum cukai. Dana yang sepadan dan pertumbuhan pelaburan syarikat ini menyediakan dana akan dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa apabila anda mula mengambil pengagihan semasa bersara.

Tradisional dan Roth 401 (k) s: Memahami Perbezaan

Had sumbangan tahunan untuk Roth 401 (k) adalah sama seperti yang digunakan untuk pra-cukai 401 (k) tradisional.Pada tahun 2016, anda boleh menyumbang sehingga $ 18, 000 kepada 401 (k). Sekiranya anda berusia 50 tahun ke atas, anda boleh menyumbang tambahan $ 6, 000.

Perbezaan utama antara Roth dan 401 (k) tradisional ialah cukai. Seperti namanya, tradisional "pra-cukai" tradisional 401 (k) s membantu mengurangkan cukai anda sekarang. Walau bagaimanapun, anda perlu membayar cukai kemudian apabila anda mula mengambil wang dalam persaraan.

Dengan Roth 401 (k) anda mengetepikan dolar selepas cukai yang dikenakan cukai sekarang tetapi rehat cukai pendapatan datang kemudian dengan pengeluaran cukai tanpa keuntungan pelaburan semasa persaraan.

Berikut adalah penjelasan yang paling mudah mengenai perbezaan utama antara Roth 401 (k):

Tradisional "pra-cukai" 401 (k) - Anda membayar cukai pendapatan apabila anda mengambil pengedaran

Roth 401 (k) - Anda membayar cukai pendapatan atas sumbangan anda dan boleh membuat pengedaran bebas pajak

Adalah juga penting untuk mengetahui persamaan dan perbezaan antara Roth 401 (k) dan Roth IRA. Roth 401 (k) s dan Roth IRA kedua-duanya menawarkan pertumbuhan pendapatan pelaburan bebas cukai. Bagaimanapun, IRA Roth tertakluk kepada batasan pendapatan. Sebagai contoh, pada tahun 2016 individu individu dengan pendapatan kasar yang diselaraskan lebih daripada $ 132, 000 tidak layak untuk Roth IRA, seperti pasangan yang memfail secara bersama membuat lebih daripada $ 194, 000.

Tidak seperti IRA Roth, keupayaan anda untuk menyumbang kepada Roth 401 (k) tidak terjejas oleh tahap pendapatan anda kerana Roth 401 (k) tidak tertakluk kepada batasan pendapatan.

Anda mungkin menyumbang kepada Roth 401 (k) dan 401 (k) tradisional selagi sumbangan gabungan anda tidak melebihi $ 18,000 ($ 24,000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih) pada 2016. A Kajian baru-baru ini menonjolkan faedah menyumbang kepada kombinasi akaun tradisional dan Roth.

401 (k) had sumbangan pada 2016

Akan Menurunkan Bantuan Pendapatan Boleh Dibayar Anda Anda Kelayakan untuk Cuti Cukai Lain?

Kebanyakan orang mendapat perasaan tidak selesa dengan aman ketika subjek cukai muncul. Tetapi, penting untuk sekurang-kurangnya mempunyai pemahaman asas mengenai situasi cukai pendapatan anda. Kesedaran cukai sedikit boleh membuat perbezaan besar. Dalam banyak kes, perbuatan mudah menurunkan pendapatan kasar anda (AGI) dapat membantu anda memenuhi syarat untuk kredit cukai dan rehat cukai lain. Sebagai contoh, kredit persaraan persaraan tidak tersedia jika AGI anda melebihi $ 61, 500 untuk pasangan yang sudah berkahwin memfailkan secara bersama, $ 46, 125 untuk ketua isi rumah, dan $ 30, 750 jika anda tunggal atau berkahwin dan memfail secara berasingan. Satu lagi contoh bagaimana menurunkan pendapatan boleh cukai boleh membantu anda ditemui dengan kredit cukai kanak-kanak. Kredit cukai kanak-kanak mula fasa jika pendapatan kasar diselaraskan yang diubahsuai adalah melebihi $ 110k untuk pasangan suami isteri yang mengajukan bersama atau $ 75k untuk satu orang. Dalam kedua-dua contoh yang menyumbang kepada 401 (k) sebelum cukai boleh membantu anda mendapatkan lebih banyak kredit jika pendapatan anda sedikit melebihi had ini. Perhatikan pendapatan kasar yang diselaraskan dan menurunkannya jika mungkin juga boleh membuat anda layak untuk IRA ditolak atau IRA Roth.

Adakah Anda Ingin Bayar Cukai Pendapatan Sekarang atau di Masa Depan?

Kebanyakan kita ingin meminimumkan beban cukai kita sebanyak mungkin. Cuba untuk menavigasi kod cukai pendapatan rumit kami di U. S. boleh membuat Roth vs proses pembuatan keputusan sebelum cukai kelihatan sedikit rumit. Tetapi jika anda memecahkannya ke inti, semuanya akan diturunkan sama ada anda mahu membayar cukai sekarang (Roth) atau pada masa anda mengeluarkan wang (pra-cukai). Memutuskan pilihan yang terbaik untuk anda memerlukan perancangan persaraan yang sedikit untuk menentukan bila anda fikir anda akan berada dalam kurungan cukai tertinggi.

Jika anda berada di peringkat awal kerjaya anda dan kini dalam kurungan cukai pendapatan rendah, pilihan Roth nampaknya menarik. Anda boleh mengunci kadar cukai pendapatan yang diketahui pada hari ini bahawa boleh lebih rendah daripada kurungan cukai pendapatan masa depan anda semasa bersara apabila anda memerlukan simpanan persaraan anda. Walau bagaimanapun, jika anda berada di puncak pendapatan tahun anda dan menghampiri persaraan, kemungkinan besar anda akan mengambil rehat cukai hari ini dengan sumbangan tradisional 401 (k) sebelum cukai. Hasilnya, anda akan mendapat manfaat daripada membayar cukai pendapatan semasa bersara dan bukannya pada tahun pendapatan tinggi anda dengan segera sebelum meninggalkan tenaga kerja.

Kebanyakan pesara di negara ini mempunyai kadar penggantian pendapatan semasa persaraan yang lebih rendah daripada pendapatan mereka semasa bekerja. Tetapi jika anda fikir pendapatan anda sebenarnya akan lebih tinggi dalam persaraan, Roth 401 (k) dapat lebih masuk akal. Roth 401 (k) mula kelihatan seperti idea yang cerah jika anda bimbang bahawa walaupun pendapatan anda tidak naik dalam persaraan, kadar cukai mungkin akan lebih tinggi.

Seberapa Baik Adakah Anda Meramalkan Masa Depan?

Adalah sukar untuk membuat keputusan Roth vs pre-tax 401 (k) apabila kadar cukai pendapatan masa depan tidak pasti. Daripada mengandalkan tukang sihir atau Magic 8 Ball untuk meramalkan masa depan cuba bertanya soalan anda sendiri untuk membantu anda memutuskan:

Seberapa besar pendapatan anda akan meningkat antara sekarang dan masa persaraan? Apabila ia berkaitan dengan masalah kewangan peribadi kita tidak selalu begitu hebat untuk meramalkan masa depan. Ia lebih sukar untuk meramalkan apa yang Kongres akan lakukan dengan kadar cukai beberapa dekad dari sekarang. Bahawa dikatakan, anda harus mengambil serius pendapatan potensi masa depan anda ketika membuat keputusan Roth vs pre-tax 401 (k). Sekiranya anda berada di atau berhampiran dengan tahun-tahun pendapatan tinggi anda, anda mungkin mahu menyertai sumbangan tradisional 401 (k) sebelum cukai. Tetapi jika anda menjangkakan peningkatan pendapatan anda, anda mungkin akan melihat peningkatan pendatang cukai pendapatan anda. Ini boleh menjejaskan anda ke dalam kurungan cukai yang lebih tinggi dan menjadikan pilihan Roth lebih menarik.

Adakah anda merancang untuk bekerja semasa bersara? Anda mungkin tidak melihat apa-apa perubahan besar dalam kurungan cukai pendapatan anda jika anda bercadang untuk bekerja dalam tahun-tahun persaraan tradisional. Hasil akhir ini dapat membuat anda berada dalam kurungan cukai yang sama. Biasanya jika pendirian cukai anda adalah sama pada persaraan, anda akan melihat faedah yang sama dengan Roth berbanding dengan 401 (k) sebelum cukai. Dalam keadaan ini, anda boleh mempertimbangkan untuk menyimpan wang dalam akaun Roth untuk mengelakkan daripada melihat cukai pendapatan anda merayap ke dalam kurungan cukai marginal yang lebih tinggi.

Apakah peluang anda akan bersara dalam tempoh cukai yang lebih tinggi? Jika anda bimbang tentang cukai yang lebih tinggi di seluruh lembaga di negara ini akibat landskap politik dan ekonomi semasa anda harus mempertimbangkan pergi dengan Roth 401 (k). Walau bagaimanapun, adalah penting untuk ambil perhatian bahawa hanya kerana kadar cukai pendapatan boleh meningkat di seluruh lembaga, yang tidak semestinya bermakna kadar cukai peribadi anda akan lebih tinggi.

Seperti yang mungkin anda katakan keputusan Roth vs pre-tax 401 (k) sedikit lebih rumit daripada yang sepertinya. Memilih akaun terbaik untuk anda bergantung pada pelbagai faktor seperti jangkaan anda tentang kadar cukai pendapatan masa depan dan berapa banyak kepelbagaian cukai yang anda cari. Lihat Roth vs kalkulator pra-cukai ini jika anda ingin panduan tambahan apabila membandingkan pilihan anda.