Apa yang Anda Ketahui Mengenai Pakej Persaraan Awal

Pakej pensiun awal boleh menjadi peluang besar atau bencana. Ia semua bergantung pada seberapa baik anda merancang. Berikut adalah lapan perkara yang perlu anda ketahui sebelum anda menerima tawaran persaraan awal.

1. Pilih Pilihan Pencen Secara Berterusan Pakej Persaraan Awal Anda

Ramai pencen memberi anda pilihan tentang kapan untuk memulakan manfaat anda. Jika anda mempunyai simpanan, mungkin manfaat anda untuk menggunakan simpanan anda untuk menampung perbelanjaan hidup dan untuk menangguhkan permulaan pencen anda.

Ia bergantung kepada pilihan pencen anda. Saya telah melihat kes-kes di mana tidak ada manfaat untuk melambatkan permulaan pencen, jadi anda tidak boleh bergantung pada peraturan ibu jari. Sebaliknya, anda perlu mengira apa yang anda akan dapat sepanjang hayat anda dengan satu pilihan berbanding yang lain dan membandingkan pilihan. Sekiranya pencen anda menawarkan pilihan sekaligus anuiti, pastikan anda melakukan analisis menyeluruh sebelum membuat keputusan. Dalam kebanyakan kes saya melihat, anuiti menjadi pilihan terbaik.

2. Lihat Jika Menggunakan IRA Money First Boleh Menjadi Terbaik

Aturan standard ibu jari ialah anda tidak menyentuh IRA atau wang persaraan anda sehingga anda mencapai usia 70 1/2 apabila anda memerlukan pengedaran minimum. Peraturan ini salah. Sekiranya anda tidak mempunyai pendapatan yang lebih banyak dan oleh itu dalam kurungan cukai yang rendah, anda mungkin boleh mengambil pengeluaran IRA dan membayar cukai kecil-dengan-tidak. Memutuskan bagaimana untuk menyelaraskan apabila anda mengambil pengeluaran IRA dengan sumber pendapatan lain anda dalam cara yang berkesan cukai boleh bermakna lebih banyak pendapatan selepas cukai yang boleh didapati untuk anda.

Menguruskan pengeluaran dengan cara yang cekap cukai adalah penting dan tawaran pakej persaraan awal mungkin memberi peluang untuk mengambil kesempatan daripada berada dalam kurungan cukai yang rendah.

3. Evaluasi Pilihan Penjagaan Kesihatan

Liputan penjagaan kesihatan individu adalah mahal. Sekiranya liputan penjagaan kesihatan yang berterusan bukanlah sebahagian daripada pakej persaraan awal yang ditawarkan, pastikan anda mengetahui bagaimana anda akan mendapat liputan apabila apa-apa yang ditawarkan akan berakhir.

Apabila anda menambah faedah-faedah penjagaan kesihatan yang menawarkan tawaran pekerjaan yang rendah, ia adalah sama dengan bayaran ganda. Kadang-kadang apabila anda harga dalam nilai liputan penjagaan kesihatan anda akan membuat keputusan itu berpatutan dengan pekerjaan membayar rendah, atau pekerjaan yang anda tidak suka. Masa-masa lain ia tidak sepadan, yang baik, pastikan anda sudah bersedia untuk perbelanjaan.

4. Layout a Timeline

Cara terbaik untuk susun atur bagaimana pakej persaraan awal atau apa-apa pelan persaraan yang dicadangkan akan berfungsi adalah untuk menyusun garis masa pendapatan persaraan. Ia adalah spreadsheet yang menjejaki sumber pendapatan dan perbelanjaan masa depan tahun demi tahun, bersamaan dengan umur anda. Anda boleh menggunakan garis masa ini untuk melihat secara visual apabila anda mungkin menghidupkan sumber pendapatan tertentu seperti Keselamatan Sosial atau pencen anda.

5. Ketahui Kaedah Umur Persaraan 401k

Jika anda telah ditawarkan pakej persaraan awal dan anda berusia di antara 55 dan 59 1/2, rancangan 401k anda menawarkan anda keupayaan untuk mengambil pengeluaran dan tidak membayar cukai penalti pengeluaran awal , walaupun anda belum berumur 59 1/2. Anda perlu meninggalkan wang dalam pelan anda untuk menggunakan pilihan ini. Pastikan anda memahami peraturan usia persaraan 401k sebelum anda mula menggerakkan wang. Secara umum, saya fikir ramai orang yang paling baik menggabungkan akaun persaraan, tetapi jika anda meninggalkan pekerjaan di antara umur 55 dan 59 1/2, mungkin tidak ada masa untuk menyatukan lagi.

6. Teroka Cara Baru Membuat Wang

Setelah anda menerima pakej pensiun dini, fikirkan tentang menggunakan waktu anda untuk mencari cara baru untuk menghasilkan wang. Evaluasi kekuatan anda untuk melihat bagaimana mereka boleh dibungkus dengan cara baru di mana anda boleh mengejar kerja yang anda nikmati dengan benar. Anda mungkin mempertimbangkan memulakan perniagaan perundingan, melakukan beberapa penyelidikan mengenai permulaan perniagaan kecil, atau mencari cara untuk mengubah hobi menjadi pendapatan tambahan.

7. Tekan Ujian Rancangan Anda dan Rencana Backup

Perkara yang paling penting yang boleh anda lakukan ialah menguji tekanan rancangan anda. Bagaimana jika pulangan pelaburan lebih rendah dari yang anda rasa mereka akan? Bagaimana jika anak dewasa mendapat masalah dan anda perlu membantu mereka secara kewangan? Bagaimana jika keputusan pakej persaraan awal anda bergantung pada pasangan anda yang terus bekerja dan mereka mempunyai peristiwa kesihatan yang memaksa mereka keluar dari tenaga kerja lebih awal?

Pastikan anda selesa dengan jawapan kepada soalan "apakah jika" dan fikirkan tentang rancangan sandaran anda. Adakah pengurangan menjadi pilihan? Apa perubahan yang boleh anda buat jika perkara itu tidak betul?

8. Dapatkan Pintar Mengenai Keselamatan Sosial

Ramai orang mengambil pakej persaraan awal dan kemudian juga mendakwa Keselamatan Sosial awal kerana mereka tidak lagi mahu memanfaatkan simpanan mereka sendiri. Ini boleh menjadi kesilapan besar. Bertentangan dengan apa yang anda fikirkan, dalam persekitaran kadar faedah yang rendah wang anda mungkin bertahan lebih lama jika anda memasuki simpanan anda terlebih dahulu dan melambatkan tarikh mula manfaat Jaminan Sosial anda. Pasangan yang berkahwin, khususnya, boleh menggunakan peraturan Keselamatan Sosial untuk mendapatkan lebih banyak faedah gabungan antara mereka berdua jika mereka bersedia untuk berfikiran terbuka, mempelajari bagaimana peraturannya berfungsi dan membangunkan rancangan yang diselaraskan. Jika anda mengambil pakej persaraan awal tidak salah menganggapnya bermakna anda perlu mengambil Keselamatan Sosial lebih awal. Anda mungkin secara tidak sengaja mencederakan keselamatan kewangan anda dengan melakukan ini.