Perbankan runcit: Definisi, Jenis, Impak Ekonomi

Definisi: Runcit perbankan menyediakan perkhidmatan kewangan untuk keluarga dan perniagaan kecil. Tiga fungsi paling penting ialah kredit, deposit dan pengurusan wang.

Pertama, bank-bank ini menawarkan pengguna kredit untuk membeli rumah, kereta dan perabot. Ini termasuk gadai janji, pinjaman kereta dan kad kredit. Perbelanjaan pengguna yang terhasil memacu hampir 70 peratus daripada ekonomi U. S. Mereka menyediakan kecairan tambahan kepada ekonomi dengan cara ini.

Kredit membolehkan orang untuk membelanjakan pendapatan masa depan sekarang. Bank-bank runcit juga menawarkan pinjaman perniagaan kecil kepada usahawan. Syarikat-syarikat kecil ini mencipta sehingga 65 peratus daripada semua pekerjaan baru ketika mereka berkembang.

Kedua, bank runcit menyediakan tempat yang selamat bagi orang untuk deposit wang mereka. Akaun simpanan, sijil deposit dan produk kewangan lain menawarkan kadar pulangan yang lebih baik berbanding pemadaman wang mereka di bawah tilam. Bank meletakkan kadar faedah mereka pada kadar faedah Fed dan kadar faedah bon Perbendaharaan. Itulah sebabnya mereka bangkit dan jatuh dari masa ke masa. Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan mengasuransikan kebanyakan deposit ini.

Ketiga, bank runcit membolehkan anda

menguruskan wang anda dengan menyemak akaun dan kad debit. Ini bermakna anda tidak perlu melakukan semua urus niaga anda dengan bil dolar dan duit syiling. Semua ini boleh dilakukan secara dalam talian, menjadikannya kemudahan tambahan. Jenis-Jenis Bank Runcit

Kebanyakan bank terbesar di Amerika mempunyai bahagian perbankan runcit.

Ini termasuk Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo dan Citigroup. Perbankan runcit merangkumi 50-60 peratus daripada jumlah pendapatan bank ini.

Terdapat banyak bank komuniti yang lebih kecil juga. Mereka memberi tumpuan kepada membina hubungan dengan rakyat di bandar, bandar dan wilayah tempatan mereka. Mereka biasanya mempunyai kurang daripada $ 1 bilion dalam jumlah aset.

Kesatuan kredit adalah satu lagi jenis bank runcit. Mereka menyekat perkhidmatan kepada pekerja syarikat atau sekolah. Mereka beroperasi sebagai bukan keuntungan. Ini bermakna mereka boleh memberikan terma yang lebih baik kepada penabung dan peminjam kerana mereka tidak seperti memberi tumpuan kepada keuntungan sebagai bank yang lebih besar.

Simpanan dan pinjaman adalah bank runcit yang menyasarkan gadai janji. Mereka hampir hilang sejak Krisis Penjimatan dan Pinjaman 1989.

Terakhir, perbankan Syariah mematuhi larangan Islam terhadap kadar faedah. Jadi peminjam berkongsi keuntungan mereka dengan bank dan bukannya membayar bunga. Dasar ini membantu bank-bank Islam mengelakkan krisis kewangan 2008. Mereka tidak melabur dalam derivatif berisiko. Bank-bank ini tidak boleh melabur dalam perniagaan alkohol, tembakau dan perjudian. (Sumber: "Perkongsian Risiko dan Ganjaran," Global Finance, 01 Jun 2008. "Kewangan Islam Menampakkan Pertumbuhan Spektakuler," International Herald Tribune, 05 November 2007)

Bagaimana Bank Runcit Beroperasi

dana pendeposit untuk memberi pinjaman.Mereka membuat wang dengan mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi ke atas pinjaman berbanding dengan pembayaran deposit.

Rizab Persekutuan, bank pusat negara, mengawal kebanyakan bank runcit. Kecuali bank-bank terkecil, ia memerlukan semua bank lain untuk menyimpan sekitar 10 peratus deposit mereka dalam simpanan setiap malam.

Mereka bebas untuk meminjamkan selebihnya. Pada akhir setiap hari, bank-bank yang kekurangan keperluan rizab Fed meminjam dari bank lain untuk menampung kekurangan tersebut. Jumlah yang dipinjam dipanggil dana makan.

Bagaimana Mereka Mempengaruhi U. S. Ekonomi dan Anda

Bank runcit membuat bekalan wang dalam ekonomi. Oleh kerana Fed hanya memerlukan mereka untuk menyimpan 10 peratus deposit di tangan, mereka meminjam baki 90 peratus. Setiap dolar dipinjamkan ke akaun bank peminjam. Bank itu kemudian meminjam 90peratus wang ini, yang masuk ke akaun bank lain. Itulah cara bank membuat $ 9 untuk setiap dolar yang anda deposit.

Seperti yang anda boleh bayangkan, ini adalah alat yang berkuasa untuk pengembangan ekonomi. Untuk memastikan kelakuan yang betul, Fed mengawal ini juga. Ia menetapkan kadar faedah yang digunakan oleh bank untuk meminjamkan dana kepada satu sama lain.

Itu dipanggil kadar dana makan. Itulah kadar faedah yang paling penting di dunia. Mengapa? Bank menetapkan semua kadar faedah lain terhadapnya. Jika kadar dana Fed bergerak lebih tinggi, maka lakukan semua kadar lain.

Kebanyakan bank runcit menjual gadai janji mereka ke bank besar di pasaran sekunder. Atas sebab ini, dan kerana mereka memiliki deposit yang besar, mereka terutamanya terhindar dari krisis kredit perbankan pada tahun 2007.

Sejarah Perbankan Runcit

Sebelum tahun 1980-an, bank-bank sangat dikawal. Kebanyakan ini berlaku sebagai tindak balas terhadap kemalangan pasaran saham pada tahun 1929. Pada tahun 1930-an, Akta Glass-Steagall melarang bank-bank peruncitan daripada menggunakan deposit untuk membiayai pembelian pasaran saham berisiko.

Bank juga tidak dapat beroperasi di seluruh garisan negeri. Bank-bank runcit tidak boleh menggunakan dana pendeposit mereka untuk pelaburan selain pinjaman. Mereka sering tidak dapat menaikkan kadar faedah. Semasa tahun 1970-an, bank-bank ini kehilangan perniagaan sebagai inflasi dua angka yang membuat pelanggan menarik balik deposit. Kadar faedah runcit bank runcit tidak mencukupi untuk memberi ganjaran kepada orang ramai. Bank berteriak kepada Kongres untuk penyahkawalseliaan.

Akta Kawalan Deregulasi dan Monetusi Institusi Depositori 1980 membenarkan bank-bank untuk beroperasi di seluruh garisan negeri. Bank-bank besar mula gobbling kecil. Pada tahun 1998, Bank Negara telah membeli Bank of America untuk menjadi bank pertama di seluruh negara. Bank-bank lain tidak lama lagi diikuti. Penyatuan itu mewujudkan empat gergasi perbankan nasional yang beroperasi hari ini.

Ia juga membenarkan bank menaikkan kadar faedah ke atas deposit dan pinjaman. Malah, ia mengatasi had negeri pada kadar faedah. Bank tidak lagi perlu mengarahkan sebahagian dana mereka ke arah industri tertentu, seperti gadai janji rumah. Mereka sebaliknya boleh menggunakan dana mereka dalam pelbagai pinjaman, termasuk pelaburan komersial.

The Fed menurunkan keperluan rizabnya.Itu memberi bank lebih banyak wang untuk memberi pinjaman, tetapi ia juga meningkatkan risiko. Untuk mengimbangi pendeposit, Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan menaikkan hadnya dari $ 40,000 hingga $ 100,000 simpanan. (Sumber: "Deregulasi Industri Kewangan pada tahun 1980-an," Bank Rizab Federal of Chicago,

Perspektif Ekonomi, Vol. 9, No. September / Oktober, 1985.) Pada tahun 1982, Garn-St. Akta Institusi Depositori Germain. Ia menghapuskan sekatan terhadap nisbah pinjaman kepada nilai untuk bank Simpanan dan Pinjaman. Ia juga membenarkan bank-bank ini untuk melabur dalam usaha-usaha hartanah yang berisiko. Menjelang tahun 1995, lebih daripada separuh daripada mereka telah gagal. Krisis Simpanan dan Pinjaman bernilai $ 160 bilion.

Pada tahun 1999, Akta Gramm-Leach-Bliley telah memansuhkan Glass-Steagall. Ia membenarkan bank untuk melabur dalam usaha yang lebih berisiko. Mereka berjanji untuk menyekat diri mereka untuk sekuriti berisiko rendah. Itu akan mempelbagaikan portfolio mereka dan risiko yang lebih rendah. Tetapi apabila persaingan meningkat, bank-bank tradisional juga melabur dalam derivatif berisiko untuk meningkatkan keuntungan dan nilai pemegang saham.

Risiko yang merosakkan banyak bank semasa krisis kewangan 2008. Itu berubah perbankan runcit lagi. Kerugian daripada derivatif memaksa banyak bank keluar dari perniagaan. Pada tahun 2010, Presiden Obama menandatangani Akta Pembaharuan Wall Street Dodd-Frank. Ia menghalang bank daripada menggunakan dana pendeposit untuk pelaburan mereka sendiri. Mereka terpaksa menjual apa-apa dana lindung nilai yang dimilikinya. Ia juga menghendaki bank untuk mengesahkan pendapatan peminjam untuk memastikan mereka mampu membayar pinjaman.

Semua faktor tambahan ini memaksa bank mengurangkan kos. Mereka menutup bank cawangan luar bandar. Mereka lebih bergantung kepada ATM dan kurang kepada juruwang. Mereka memberi tumpuan kepada perkhidmatan peribadi kepada pelanggan bernilai tinggi, dan mula mengenakan bayaran lebih banyak kepada orang lain. (Sumber: "Sejarah Singkat Perbankan Runcit," The Wall Street Journal, 17 September 2017.)