Apa Perbankan: Bagaimana Ia Berfungsi, Ekonomi Impak

Definisi: Perbankan adalah industri yang mengendalikan wang tunai, kredit dan transaksi kewangan lain. Bank menyediakan tempat yang selamat untuk menyimpan wang tunai dan kredit tambahan. Mereka menawarkan akaun simpanan, sijil deposit dan akaun cek. Bank menggunakan deposit ini untuk membuat pinjaman. Pinjaman ini termasuk gadai janji rumah, pinjaman perniagaan dan pinjaman kereta.

Perbankan adalah salah satu pemacu utama ekonomi S. S. Mengapa? Ia menyediakan kecairan yang diperlukan untuk keluarga dan perniagaan untuk melabur untuk masa depan.

Pinjaman dan kredit keluarga bermakna keluarga tidak perlu menyimpan sebelum pergi ke kolej atau membeli rumah. Syarikat boleh mula menyewa segera untuk membina permintaan dan perkembangan masa depan.

Bagaimana Ia Berfungsi

Bank adalah tempat yang selamat untuk menyimpan lebihan tunai. Ini kerana Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan mengamanahkannya. Bank juga membayar peratus kecil, kadar faedah, atas deposit.

Bank boleh menukar setiap dolar yang disimpan menjadi sepuluh. Mereka hanya perlu menyimpan 10 peratus daripada setiap deposit di tangan. Peraturan itu dipanggil keperluan rizab. Bank meminjamkan 90 peratus lagi. Mereka membuat wang dengan mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi ke atas pinjaman mereka daripada membayar deposit.

Jenis Bank

Jenis perbankan yang paling biasa ialah perbankan runcit. Bank jenis ini memberikan perkhidmatan wang kepada individu dan keluarga. Bank dalam talian beroperasi melalui internet. Terdapat beberapa bank dalam talian sahaja, seperti ING dan HSBC.

Kebanyakan bank lain kini menawarkan perkhidmatan dalam talian. Simpanan dan sasaran pinjaman gadai janji. Kesatuan kredit menyediakan perkhidmatan peribadi tetapi hanya melayani kakitangan syarikat atau sekolah.

Bank perdagangan memberi tumpuan kepada perniagaan. Kebanyakan bank runcit juga menawarkan perkhidmatan perbankan komersial. Bank komuniti lebih kecil daripada bank perdagangan.

Mereka menumpukan perhatian kepada pasaran tempatan. Mereka menyediakan perkhidmatan yang lebih peribadi dan membina hubungan dengan pelanggan mereka.

Perbankan pelaburan secara tradisional disediakan oleh syarikat-syarikat kecil milik persendirian. Mereka membantu perbadanan mencari pembiayaan melalui tawaran saham awam awal atau bon. Mereka juga memudahkan penggabungan dan pengambilalihan. Ketiga, mereka mengendalikan dana lindung nilai untuk individu yang bernilai tinggi. Selepas Lehman Brothers gagal pada tahun 2008, bank pelaburan lain menjadi bank perdagangan. Itu membolehkan mereka menerima dana bailout kerajaan. Sebagai balasannya, mereka kini mesti mematuhi peraturan-peraturan dalam Akta Pembaharuan Wall Street Dodd-Frank.

Perbankan syariah mematuhi larangan Islam terhadap kadar faedah. Juga, bank Islam tidak memberi pinjaman kepada perniagaan alkohol, tembakau dan perjudian. Peminjam keuntungan saham dengan pemberi pinjaman bukan membayar faedah.Itulah sebabnya bank Islam mengelakkan kelas aset berisiko yang bertanggungjawab terhadap krisis kewangan 2008. (Sumber: "Berkongsi Risiko dan Ganjaran," Kewangan Global , Jun 2007. "Kewangan Islam Menampakkan Pertumbuhan Spektakuler," International Herald Tribune, 5 November 2007)

Jenis Bank

Perbankan tidak dapat membekalkan kecairan tanpa bank pusat.

Di Amerika Syarikat, itulah Rizab Persekutuan. The Fed menguruskan bank bekalan wang dibenarkan untuk memberi pinjaman. The Fed mempunyai tiga alat utama:

1. Keperluan rizab membolehkan bank meminjam hingga 90 peratus daripada depositnya.
2. Kadar dana makan menetapkan sasaran untuk kadar faedah utama bank. Itulah bank kadar yang dikenakan kepada pelanggan terbaik mereka.
3. Tingkap diskaun adalah cara bank meminjam dana semalaman untuk memastikan mereka memenuhi keperluan rizab.

Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, perbankan telah menjadi sangat rumit. Bank telah menceburi bidang pelaburan dan produk insurans yang canggih. Tahap kecanggihan ini membawa kepada krisis kredit perbankan tahun 2007.

Bagaimana Perbankan Telah Berubah

Antara 1980 dan 2000, perniagaan perbankan meningkat dua kali ganda. Jika anda mengira semua aset dan sekuriti yang mereka buat, ia akan hampir sama besarnya dengan keseluruhan produk domestik kasar U. S.

Pada masa itu, keuntungan perbankan berkembang lebih cepat. Perbankan mewakili 13 peratus daripada semua keuntungan korporat pada akhir 1970-an. Menjelang 2007, ia mewakili 30 peratus daripada semua keuntungan.

Bank-bank terbesar berkembang paling pesat. Dari 1990-99, bahagian sepuluh bank terbesar bagi semua aset bank meningkat daripada 26 kepada 45 peratus. Bahagian deposit mereka juga meningkat dalam tempoh itu, dari 17 hingga 34 peratus. Kedua-dua bank terbesar melakukan yang terbaik. Aset Citigroup meningkat daripada $ 700 bilion pada tahun 1998 kepada $ 2. 2 trilion pada tahun 2007. Ia mempunyai $ 1. Aset dalam kira-kira 1 trilion. Bank of America meningkat daripada $ 570 bilion kepada $ 1. 7 trilion dalam tempoh yang sama.

Bagaimana keadaan ini berlaku? Deregulasi. Kongres memansuhkan Akta Glass-Steagall pada tahun 1999. Undang-undang itu telah menghalang bank perdagangan daripada menggunakan deposit ultra-selamat untuk pelaburan berisiko. Selepas pemansuhan, garis-garis antara bank pelaburan dan bank perdagangan telah kabur. Sesetengah bank komersial mula melabur dalam derivatif, seperti sekuriti yang disokong gadai janji. Apabila mereka gagal, pendeposit panik. Ia membawa kepada kegagalan bank terbesar dalam sejarah, Washington Mutual, pada tahun 2008.

Perbankan Riegal-Neal Interstate dan Akta Kecekapan Cawangan 1994 memansuhkan kekangan pada perbankan antara negeri. Ia membenarkan bank serantau yang besar menjadi negara. Bank-bank besar memecah belah yang lebih kecil.

Menjelang krisis kewangan pada 2008, terdapat hanya 13 bank yang penting di Amerika. Mereka adalah Bank of America, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, Bank of New York Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Northern Trust, PNC, State Street, US Bank dan Wells Fargo. Penyatuan itu bermakna banyak bank menjadi terlalu besar untuk gagal.Kerajaan persekutuan terpaksa menyelamatkan mereka. Jika tidak, kegagalan bank-bank akan mengancam ekonomi S. U. itu sendiri. (Sumber: Simon Johnson dan James Kwak, 13 Bankir: Pengambilalihan Wall Street dan Pelanggaran Kewangan Berikutnya , Buku Pantheon: New York, 2010.)