Menggabungkan Dengan Pinjaman Pelajar Swasta

Menggabungkan pinjaman pendidikan swasta dapat membantu anda mempermudah dan menurunkan pembayaran bulanan anda. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa cara untuk menangani hutang anda. Ketahui kebaikan dan keburukan sehingga anda tidak membuat keadaan lebih buruk dan memberikan manfaat berharga dalam pakej pinjaman anda.

Konsolidasi dan Pembiayaan Semula

Sebelum anda mengisi permohonan, penting untuk menjelaskan beberapa butiran. Anda perlu tahu sama ada anda mempunyai pinjaman pelajar swasta atau pinjaman pelajar persekutuan - atau sesetengahnya.

Seterusnya, tentukan pinjaman mana yang akan dikeluarkan semata-mata, dan yang mana untuk membiayai semula atau menyatukan.

Konsolidasi hanya tersedia untuk pinjaman pelajar persekutuan . Ini membingungkan kepada pelajar dan siswazah dengan pinjaman persendirian kerana hutang "menggabungkan" bermakna menggabungkan pelbagai pinjaman ke dalam pinjaman tunggal (yang mungkin dengan pinjaman pelajar swasta - apabila anda membiayai semula). Pinjaman Konsolidasi Langsung Persekutuan membolehkan anda menggabungkan pelbagai pinjaman menjadi satu sementara mengekalkan semua faedah pinjaman pelajar persekutuan. Kadar faedah anda menjadi baki tertimbang pinjaman sedia ada, dan anda boleh memilih tempoh pembayaran baru.

Pembiayaan Semula boleh didapati untuk pinjaman pendidikan persendirian dan persekutuan. Apabila anda membiayai semula, anda membayar hutang yang ada dengan pinjaman baru - idealnya, pinjaman baru adalah lebih baik daripada pinjaman yang anda bayarkan. Secara teknikal, anda juga menyatukan apabila anda menggabungkan pelbagai pinjaman, tetapi dengan peminjam swasta, anda tidak boleh menyatukan dan mengekalkan faedah yang sama dengan program kerajaan.

Menggabungkan Pinjaman Persekutuan Dengan Peminjam Swasta

Banyak peminjam swasta yang ingin menyatukan apa-apa jenis pinjaman yang anda miliki, termasuk pinjaman pelajar persekutuan. Walau bagaimanapun, sebaik sahaja anda memindahkan pinjaman persekutuan daripada program Jabatan Pendidikan (dan ke dalam program swasta), anda akan menyerahkan faedah yang datang dengan pinjaman pelajar persekutuan - pinjaman anda akan menjadi pinjaman pelajar. Manfaat pinjaman pelajar persekutuan termasuk:

Pembayaran balik berasaskan pendapatan

• program yang membuat bayaran berpatutan apabila pendapatan anda rendah Pengampunan Pinjaman,
• berdasarkan kerjaya anda dalam perkhidmatan awam atau faktor lain < Penangguhan dan kesabaran: keupayaan untuk berhenti sementara buat pembayaran pada masa-masa sukar (beberapa peminjam swasta menawarkan ciri-ciri ini, walaupun mereka biasanya kurang murah hati)
• Lebih mudah untuk melayakkan tiada sejarah kredit (dan tanpa kosigner)
• Faedah bersubsidi kos semasa anda berada di sekolah
• Kadar faedah tetap yang mungkin lebih rendah dari yang anda bisa dapatkan pada
• tempoh Grace > yang tidak memerlukan bayaran semasa di sekolah Untuk keterangan lebih lanjut, lihat penjelasan Jabatan Pendidikan tentang peribadi vs.hutang persekutuan. Ada kemungkinan bahawa anda tidak memerlukan 999 manfaat tersebut, tetapi anda sekurang-kurangnya tahu apa yang dipertaruhkan.
• Pembiayaan Semula Pinjaman Peribadi Apabila anda meminjam dari peminjam swasta (termasuk semasa anda membiayai semula), anda perlu memenuhi syarat untuk pinjaman berdasarkan kredit dan pendapatan anda.

Skor kredit didasarkan pada sejarah pinjaman anda. Pemberi pinjaman ingin melihat bahawa anda telah berjaya meminjam wang dan membayar balik pemberi pinjaman lain. Jika anda telah mengambil pinjaman pada masa lalu dan anda selalu membayar tepat pada waktunya, kredit anda sepatutnya dalam keadaan baik. Jika anda tidak mempunyai sejarah pinjaman (atau anda telah gagal membayar pinjaman), anda perlu membina sejarah kredit anda untuk memenuhi syarat untuk pinjaman terbaik.

Pendapatan anda

menyediakan wang yang akan anda gunakan untuk membuat pembayaran bulanan, dan pemberi pinjaman ingin melihat banyak pendapatan yang tersedia setiap bulan. Untuk menentukan sama ada anda mempunyai keupayaan untuk membayar pinjaman baru, pemberi pinjaman swasta menggunakan nisbah hutang kepada pendapatan. Lebih kurang anda membayar ke arah hutang setiap bulan (termasuk kad kredit dan pembayaran kereta), lebih baik.

Jika anda tidak boleh memenuhi syarat untuk pinjaman peribadi berdasarkan kredit dan pendapatan anda sendiri, anda berpotensi mendapatkan bantuan dari seorang penjaga

. Penjaga kos memohon pinjaman dengan anda, menandatangani nama mereka pada perjanjian pinjaman. Pemberi pinjaman akan menambah pendapatan dan maklumat kredit anda kepada permohonan itu, sehingga orang yang mempunyai kredit yang kuat dan banyak pendapatan adalah yang terbaik.

Malangnya, kosigner anda mengambil risiko besar dengan membantu anda - jika anda tidak membuat bayaran pinjaman, kredit pihak berkuasa akan menderita, dan pemberi pinjaman boleh mencuba hutang dari kedua-dua anda dan > cosigner anda.

Apabila menggabungkan pinjaman swasta, anda boleh menggunakan apa-apa jenis pinjaman yang anda mahukan (selagi pemberi pinjaman baru anda membolehkan anda membayar pinjaman persendirian). Pinjaman penyatuan pinjaman pelajar swasta direka untuk pembiayaan semula hutang peribadi anda. Peminjam yang menawarkan pinjaman ini sanggup membuat pinjaman besar, tetapi anda perlu memenuhi syarat untuk bayaran yang besar (sekali lagi, mungkin dengan kosigner). Pinjaman ini juga mungkin menawarkan ciri mesra peminjam seperti rehat sementara dari pembayaran semasa pengangguran.

Pinjaman peribadi dari bank, kesatuan kredit, atau pemberi pinjaman dalam talian boleh digunakan untuk apa-apa tujuan, termasuk membayar hutang pelajar. Dengan pinjaman peribadi, anda tidak perlu menjamin cagaran atau menggunakan wang itu untuk tujuan tertentu. Pinjaman ekuiti rumah

menggunakan rumah anda untuk mendapatkan pinjaman. Akibatnya, ia mungkin lebih mudah untuk melayakkan diri, dan anda mungkin mendapat kadar faedah yang lebih rendah. Walau bagaimanapun, berisiko untuk meletakkan rumah anda pada baris: jika anda tidak boleh membuat pembayaran, anda menghadapi perampasan (serta kerosakan kredit). Terlebih lagi, pinjaman ekuiti rumah, yang juga dikenali sebagai gadai janji kedua, sering mempunyai kos penutupan mahal.

• Kenapa Refinance? Kenapa tidak? Pembiayaan semula boleh membantu anda menjimatkan wang dan memudahkan hidup anda, tetapi ia juga boleh menyebabkan masalah.
• Kos yang lebih tinggi adalah ancaman terbesar apabila membiayai semula pinjaman pendidikan swasta. Sebagai tambahan kepada kos permohonan dan penutupan, anda mungkin membayar lebih banyak faedah sepanjang hayat pinjaman anda jika anda membiayai semula.Walaupun anda mendapat kadar yang lebih rendah pada pinjaman baru anda, tempoh pembayaran balik
• lagi (misalnya, pinjaman yang akan dibayar dalam 20 tahun bukan 10) dapat meningkatkan biaya anda. Sebelum anda membuat pembayaran, lakukan beberapa pengiraan pinjaman cepat dan bandingkan kos.

Kadar lebih rendah

, jika anda boleh layak, sangat membantu. Terutama jika anda mula meminjam dengan pemberi pinjaman peribadi, mungkin ada peluang untuk mengurangkan kos pinjaman anda. Sepanjang beberapa tahun kebelakangan ini, kredit anda mungkin telah bertambah baik, atau pesaing baru mungkin bersemangat untuk memberi pinjaman pada kadar yang lebih menarik.

Kadar faedah tetap boleh diramal. Jika pinjaman anda mempunyai kadar yang berubah-ubah, anda mungkin terkejut sekiranya kadar meroket di masa hadapan. Walau bagaimanapun, kadar berubah sering kali bermula lebih rendah daripada kadar tetap, dan kadar mungkin tidak banyak bergerak - hanya masa akan memberitahu. Jika anda boleh mendapatkan kadar tetap yang rendah dan anda prihatin terhadap kenaikan harga, pembiayaan semula mungkin masuk akal. Jika anda menggunakan penyusun untuk mendapatkan diluluskan, anda mungkin dapat membiayai semula

tanpa seorang cosigner. Melakukannya mendapat rakan dan keluarga anda dari cangkuk, dan membolehkan mereka meminjam di tempat lain jika mereka perlu. Tetapi anda mungkin tidak

perlu untuk membiayai semula untuk menghapuskan seorang penjaga kos - tanyakan kepada pemberi pinjaman semasa tentang "pembebasan kosigner" jika ini menjadi keutamaan anda.

Pembayaran yang lebih rendah sentiasa bagus, tetapi mereka mungkin datang pada harga. Terdapat dua cara untuk menurunkan pembayaran anda: menggunakan kadar faedah yang lebih rendah atau melanjutkan tempoh pembayaran pinjaman (atau keduanya). Sekiranya aliran tunai adalah satu masalah sekarang, anda pasti boleh mendapatkan beberapa bilik pernafasan dengan pembiayaan semula - hanya ketahuilah lebih awal daripada masa jika anda akan membayar lebih banyak minat untuk keselesaan itu. Bayaran yang lebih kecil lebih mudah untuk dijejaki. Sekiranya anda mempunyai pinjaman daripada lima pemberi pinjaman yang berbeza, perkara-perkara boleh meleleh melalui retakan. Pembiayaan semula dan pengukuhan akan menjadikan lima pembayaran menjadi satu, tetapi ini mungkin tidak diperlukan melainkan anda mendapat faedah tambahan daripada perjanjian itu. Hari-hari ini, ia cukup mudah untuk mengautomasikan pembayaran dan membiarkan bank anda mengendalikan segala-galanya.

Pinjaman Konsolidasi Swasta Jika anda mempunyai hutang pelajar yang besar, peminjam swasta dengan tumpuan terhadap pinjaman pendidikan mungkin akan berakhir di bahagian atas senarai anda. Kerana anda tidak menggunakan program kerajaan, pinjaman ini pada dasarnya hanyalah pinjaman peribadi yang berjenama sebagai pinjaman pendidikan. Apabila anda berbelanja di kalangan peminjam, menilai semua ciri di bawah.

Kadar faedah: kadar anda adalah salah satu ciri terpenting bagi pinjaman baru anda. Semakin tinggi kadar anda, semakin banyak minat yang akan anda bayar sepanjang hayat pinjaman anda. Jika anda merancang untuk membayar hutang secara agresif dalam beberapa tahun, kadar faedah kurang penting. Bantuan dalam masa-masa sukar: pinjaman pelajar persekutuan menawarkan bantuan apabila anda menganggur atau pendapatan anda rendah - anda boleh berhenti membayar sementara tanpa bayaran yang besar atau merosakkan kredit anda. Pemberi pinjaman swasta tidak

hampir

sebagai murah hati, tetapi mereka mungkin menawarkan tempoh penangguhan pengangguran yang singkat dan faedah lain.Ketahui apa yang ada - sekiranya berlaku.

Kriteria untuk memenuhi syarat: bank mungkin menolak permohonan anda, tetapi cuba kreditur lain. Sekiranya anda mempunyai skor FICO yang rendah, sesetengah pemberi pinjaman sanggup melihat sumber maklumat alternatif untuk menentukan kelayakan kredit anda. Contohnya, mereka mungkin menyemak sejarah pembayaran utiliti anda, atau mereka mungkin mendasarkan keputusan pendapatan dan kerjaya anda.

Pembebasan Cosigner: sekarang, mendapat kelulusan mungkin menjadi keutamaan anda. Sekiranya anda menggunakan seorang kosigner, cuba gunakan pinjaman dengan dasar yang jelas yang melepaskan kosigner dari pinjaman selepas anda membuat sejumlah pembayaran tepat pada masanya. Cosigner anda sedang memihak kepada anda - dan anda boleh memulangkannya dengan mengurangkan risiko mereka. Sudah tentu, anda bercadang untuk membayar balik, tetapi kemalangan berlaku, dan sebaiknya menghapus ahli cosign secepat mungkin.