Menguruskan Pinjaman Pelajar: Mengeluarkan Pinjaman Swasta di Bankruptcy

Pinjaman pelajar terdiri daripada dua jenis yang luas: 1) pinjaman awam dan kerajaan yang dikeluarkan dan disokong dan 2) pinjaman swasta yang dibuat oleh bank dan institusi kewangan untuk keuntungan yang lain. Pinjaman swasta tidak tertakluk kepada peraturan yang sama atau pelepasan pinjaman dan program pengurusan yang tersedia untuk pinjaman yang disokong kerajaan. Sebaliknya, pinjaman persendirian umumnya tertakluk kepada peraturan persekutuan dan negeri yang dikenakan kepada pinjaman bukan pendidikan lain dan dalam banyak cara tidak berbeza dengan pinjaman kereta, hipotek dan lain-lain jenis pinjaman peribadi.

Pinjaman persendirian dan pinjaman yang disokong kerajaan berkongsi satu perkara yang penting. Pinjaman persendirian telah dibuat tidak boleh dilepaskan dalam muflis pada tahun 2006 dengan peruntukan Akta Pencegahan Penyalahgunaan Kebankrapan dan Perlindungan Pengguna (BAPCPA).

Pinjaman swasta tertakluk kepada piawai pelepasan yang sama yang pinjaman awam atau kerajaan disokong. Lebih-lebih lagi mereka boleh dilepaskan jika mereka akan menyebabkan "kesusahan yang tidak wajar" kepada penghutang atau tanggungan penghutang.

Tetapi, ada cara lain bahawa pinjaman swasta itu boleh dilepaskan. Jalan itu terletak pada tafsiran yang menyelaraskan beberapa undang-undang persekutuan yang menentukan pinjaman swasta yang boleh dipertimbangkan pinjaman pendidikan untuk tujuan muflis. Ia bergantung kepada sama ada anda boleh mengurangkan faedah ke atas pinjaman daripada cukai pendapatan anda.

"Pinjaman Pendidikan Berkelayakan" meliputi "Perbelanjaan Pendidikan Tinggi Berkualifikasi" untuk "Kos Kehadiran."

Melainkan "pinjaman pendidikan yang layak" daripada pelepasan, BAPCPA merujuk Kod Pengambilalihan Dalaman pada 26 USC 221 (d) (a), yang merangkumi potongan faedah ke atas pinjaman pendidikan.

Seksyen 221 (d) (a) menyatakan bahawa faedah ke atas pinjaman pendidikan hanya boleh ditolak dari pendapatan jika pinjaman itu "ditanggung semata-mata untuk membayar perbelanjaan pendidikan tinggi yang layak. "

Mereka yang" memenuhi syarat perbelanjaan pendidikan tinggi "sendiri ditakrifkan dalam Akta Pengajian Tinggi 1965, yang dikodkan pada 20 USC 108711 sebagai" kos kehadiran ".

Sebaliknya, kos kehadiran ditetapkan oleh kolej dan secara amnya termasuk tuisyen dan yuran, bilik dan lembaga, pengangkutan dan perbelanjaan perjalanan.

Pinjaman Bercampur-Campuran

Seperti mana-mana kolej akan membuktikan, namun kos kehadiran tidak semestinya merangkumi segala-galanya yang akan dibelanjakan seorang pelajar dalam tahun tertentu. Selain itu, jumlah bantuan kewangan yang disokong oleh kerajaan mungkin kurang daripada kos kehadiran, disebabkan oleh faktor-faktor seperti penilaian kerajaan tentang jumlah keluarga pelajar harus menyumbang, keinginan pelajar untuk taraf hidup yang lebih tinggi, kewajiban keluarga pelajar , atau keengganan pelajar untuk mendapatkan biasiswa atau peluang pekerjaan. Untuk membuat kekurangan ini, pelajar sering menggunakan pinjaman swasta untuk menambah pinjaman dan geran yang disokong kerajaan.

Sesetengah peminjam swasta mengehadkan jumlah pinjaman tambahan kepada perbezaan antara pinjaman kerajaan dan kos kehadiran. Walau bagaimanapun, pemberi pinjaman lain akan bersetuju untuk memberi pinjaman kepada pelajar puluhan ribu dolar di luar kos kehadiran. Saya mempunyai satu graduan kolej yang mengambil komplot penuh pinjaman kerajaan, dan kemudian diberikan hampir $ 120,000 dalam empat tahun pinjaman swasta.

Banyak nota janji hutang akan mengandungi klausa yang memerlukan peminjam mengakui bahawa hasil itu hanya akan digunakan untuk perbelanjaan pendidikan yang berkelayakan tanpa mengira jumlah pinjaman.

Pinjaman yang merangkumi jumlah melebihi apa yang diperlukan untuk menampung kos kehadiran sering dipanggil "penggunaan bercampur" pinjaman.

Apabila kita mempertimbangkan keperluan BAPCPA, Kod Hasil Dalam Negeri dan takrifan Akta Pengajian Tinggi, tidak jelas sekali bahawa Kongres menjangkakan pinjaman "bercampur-campur" ini apabila memutuskan untuk melepaskan pinjaman swasta daripada pelepasan.

Selain itu, apa-apa jenis pinjaman boleh dianggap sebagai pinjaman pelajar menurut statut ini, termasuk hutang kad kredit, pinjaman ekuiti rumah, pinjaman peribadi biasa. Kod Peraturan Persekutuan pada 26 CFR 1. 221-1, bagaimanapun, secara khusus menjelaskan bahawa pinjaman penggunaan bercampur tidak layak untuk potongan kepentingan di bawah Kod Hasil Dalam Negeri. Oleh itu, pinjaman penggunaan bercampur harus dilepaskan. Sekurang-kurangnya, jumlah yang melebihi kos kehadiran boleh dikenakan.

Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai pengecualian ini kepada peruntukan pinjaman pelajar BAPCPA swasta, baca FinAid. kertas org, Had Pengecualian Menunaikan Pinjaman Pelajar Swasta.

Untuk maklumat lanjut tentang pengurusan hutang pelajar anda semasa masa kewangan yang sukar, lihat artikel kami mengenai isu-isu berikut:

Isu-Isu Umum

Apakah Jenis Pinjaman Adakah Anda Memiliki?

Pilihan Anda untuk Menguruskan Pinjaman Pelajar secara ringkas

Glosari Terma Pinjaman Pelajar yang Berguna

Apabila Anda Tidak Dapat Membuat Pembayaran Anda

Ketidakpastian dan Lalai

Penangguhan dan Kesabaran

Strategi Pembayaran Balik Sepanjang Mengurus Pinjaman Pelajar Pinjaman

Mengurus Pinjaman Siswa Pinjaman

Menguruskan Pinjaman Swasta

Pinjaman Pengampunan

Pinjaman Pengampunan Status Sekolah

Pinjaman Pengampunan untuk Orang Kurang Upaya atau Kematian

Pelepasan Pinjaman Perkhidmatan

Pinjaman Pelajar dalam Kebankrapan

Pelepasan Kebankrapan

Mengeluarkan Pinjaman Swasta

Menggunakan Bab 13 Pelan Pembayaran Balik