Jangan Menuntut Bon Perbandaran Bebas Cukai Melalui Roth IRA

Terdapat sedikit peraturan dalam kehidupan yang mutlak, tetapi di bawah undang-undang cukai yang telah dibuat selama bertahun-tahun, terdapat satu kesilapan yang anda, sebagai pelabur baru, tidak boleh melakukan. Saya melihatnya sepanjang masa. Apakah kegagalan fiskal ini? Memegang bon perbandaran bebas cukai dalam akaun terlindung cukai seperti IRA Roth. Ia adalah perkara yang sangat bodoh untuk dilakukan dan tidak ada alasan yang rasional untuk terlibat dalam tingkah laku ini.

Ia turun kepada matematik asas.

Bon Perbandaran Bebas Cukai Menurunkan Lebih daripada Bon Boleh Ditukar Biasa

Adalah satu kebangkrutan bahawa bon perbandaran bebas cukai menghasilkan kurang daripada rakan-rakan bercukai mereka (bon korporat, bon Perbendaharaan, dan lain-lain). Untuk meletakkan mereka secara pariti, anda mesti mengira sesuatu yang dikenali sebagai hasil setara setara dengan cukai, yang boleh anda baca lebih lanjut. Sehingga 2016, bon korporat AAA 20 tahun, yang boleh dicukai sepenuhnya, menghasilkan 3. 90%, manakala bon perbandaran bebas cukai AAA 20 tahun menghasilkan 2. 19%.

Perbezaan 1. 71% tidak begitu penting.

Bayangkan anda mempunyai $ 100, 000 dalam Roth IRA anda, yang dibina selama bertahun-tahun dengan berhati-hati menyimpan wang. Faedah utama Roth IRA anda adalah bahawa hampir semua pendapatan yang diperolehi dalam shell perlindungannya bebas dari pajak. Tidak ada cukai dividen, tiada cukai faedah, tiada cukai sewa, dan tiada cukai keuntungan modal. Dalam kes ini, anda akan melihat dua bon, kedua-duanya dinilai AAA, dan keduanya matang dalam 20 tahun.

Namun, bon korporat akan membayar anda $ 3, 900 untuk faedah setiap tahun, manakala bon perbandaran akan membayar anda $ 2, 190 untuk faedah setiap tahun. Tiada orang yang rasional akan melepaskan $ 1, 710 dalam wang tunai percuma yang duduk di atas meja. Kuasa Roth IRA anda begitu besar sehingga membuat bon korporat bebas cukai juga!

Perhatikan Kedudukan Aset Jika Anda Memiliki IRA Roth

Ada satu jenis strategi pengurusan portfolio yang dipanggil kedudukan aset yang faktor dalam situasi seperti ini, kebanyakannya bergantung kepada Roth IRA. Dengan melihat di mana anda menghasilkan pendapatan pasif anda, dan melihat jenis pendapatan yang dikenakan cukai berdasarkan cara mereka dipegang, seseorang yang mempraktikkan kedudukan aset akan mengatur kehidupan finansialnya untuk memaksimumkan jumlah selepas cukai wang tunai yang dia boleh simpan.

Gambar sendiri tanpa aset kecuali portfolio $ 500,000 dengan $ 250, 000 dalam Roth IRA dan $ 250, 000 dalam akaun pembrokeran. Anda hanya mempunyai dua pelaburan. Yang pertama adalah koleksi bon yang membayar 5% setahun, atau $ 12, 500 jumlah setiap tahun. Yang kedua ialah koleksi saham cip biru yang tidak membayar dividen.

Jika anda meletakkan saham bukan dividen dalam Roth IRA, memegang bon yang boleh dikenakan cukai dalam akaun pembrokeran, dan anda berada dalam kurungan 35%, anda akan mencapai $ 8, 125 dalam pendapatan tunai setiap tahun .

Walau bagaimanapun, jika anda menukar kedua-dua pelaburan tersebut dan meletakkan bon yang boleh dikenakan cukai di IRA Roth dan saham tanpa dividen dalam akaun pembrokeran, anda akan dapat menyimpan $ 12, 500. Itu tambahan $ 4, 375, atau 53. 85% lebih banyak wang daripada yang anda miliki, semuanya kerana bagaimana anda memegang jawatan pelaburan anda.

Perkara-perkara kecil ini penting, terutamanya dalam tempoh masa yang panjang. Tambahan $ 4, 375 melabur pada 10% selama 50 tahun adalah hampir $ 5, 100, 000. Ia membayar, secara harfiah, untuk mengawasi bukan sahaja aset tertentu yang anda miliki, tetapi di mana anda meletak aset tersebut.

Peraturan Am untuk Pelaburan IRA Roth

Walaupun setiap keadaan individu berbeza, dan harus diambil kira apabila membuat keputusan kewangan, peraturan umum untuk pelaburan Roth IRA ialah anda harus berusaha untuk meletakkan cukai paling sedikit sekuriti dan aset yang cekap dalam IRA itu sendiri, sambil memegang sekuriti dan aset yang paling cekap cukai melalui lain-lain, lebih banyak jenis akaun standard, termasuk pendaftaran langsung, DRIP, dan akaun pembrokeran.

Aset yang cenderung menghargai adalah keuntungan yang lebih baik berbanding dengan yang membuang kebanyakan penciptaan kekayaan dalam bentuk wang tunai.

Bon korporat yang kerap sering merupakan pilihan yang baik untuk IRA Roth, seperti saham dividen yang tinggi dan amanah pelaburan hartanah.