Menguruskan Pinjaman Pelajar: Pelepasan Kebankrapan

Hanya sepersepuluh satu peratus (0% 1%) orang yang memangku kebangkrutan pernah berusaha untuk membebankan pinjaman pelajar mereka. Tetapi penghutang yang mencuba melepaskan kebankrapan, 40% berjaya memperoleh sekurang-kurangnya separa jika tidak jumlah pelepasan hutang pelajar.

Menurut Seksyen 523 (a) dari Kod Kebankrapan,

Pelepasan … tidak menunaikan penghutang individu untuk apa-apa hutang-- (8) melainkan jika hutang tersebut daripada pelepasan di bawah perenggan ini akan mengenakan > kesusahan yang tidak wajar kepada penghutang dan tanggungan penghutang, untuk

(A) (i) Lebih berlebihan faedah pendidikan atau pinjaman yang dibuat, diinsuranskan, atau dijamin oleh unit kerajaan, atau dibuat di bawah mana-mana program yang dibiayai secara keseluruhan atau sebahagiannya oleh unit kerajaan atau organisasi bukan untung ; atau (ii) kewajipan membayar balik bayaran balik yang diterima sebagai faedah pendidikan, biasiswa, atau gaji; atau

(B) apa-apa pinjaman pendidikan lain yang merupakan pinjaman pendidikan yang layak, sebagaimana yang ditakrifkan dalam seksyen 221 (d) (1) Kod Hasil Dalam Negeri 1986, yang dilakukan oleh penghutang yang merupakan seorang individu.

(tambah penekanan).

Kesulitan Tidak Sah

Dua kata yang paling penting dalam undang-undang adalah "kesulitan yang tidak wajar. "Malangnya, Kod Kebankrapan tidak memberitahu kita apa" kesusahan yang tidak wajar "itu. Mahkamah telah berjuang dengan definisi selama beberapa dekad.

Sebelum tahun 1976, pinjaman pelajar dilepaskan seperti hutang lain yang tidak bercagar. Walau bagaimanapun, pada awal 70-an, Kongres mula mempersoalkan sama ada pembuangan yang tidak teratur itu sesuai untuk pelajar yang tidak hanya mengambil pinjaman seimbang untuk membayar pendidikan profesional, tetapi juga mempunyai potensi untuk menghasilkan pendapatan yang tinggi. Sebagai akibatnya, pada tahun 1976 Kongres meluluskan undang-undang yang melarang pelepasan pinjaman pelajar kurang daripada lima tahun kecuali bagi mereka yang menyebabkan "kesusahan yang tidak wajar" kepada penghutang atau tanggungan penghutang.

Sebelas tahun kemudian, pada tahun 1987, Mahkamah Rayuan Kedua Rayuan Persekutuan menimbang kes Marie Brunner, seorang pekerja sosial dari upstate New York yang tidak dapat memperoleh pekerjaan sepenuh masa.

Lihat

Brunner vs New York State Perkhidmatan Pendidikan Tinggi Corp , 831 F. 2d 3985 (1987). Ingatlah, pada masa itu, pinjaman pelajar yang lebih tua daripada lima tahun dilepaskan. Cik Brunner tidak begitu lama. Menurut pengadilan dalam kasus Brunner, ini adalah "kesulitan tidak wajar" yang berarti:

Penghutang tidak dapat mempertahankan, berdasarkan pendapatan dan perbelanjaan semasa, taraf hidup "minimum" untuk dirinya sendiri dan tanggungannya jika dipaksa untuk membayar balik pinjaman

• Keadaan tambahan wujud yang menyatakan bahawa hal ehwal ini mungkin akan berterusan untuk sebahagian besar dari tempoh pembayaran balik pinjaman pelajar; dan penghutang telah membuat usaha yang baik untuk membayar pinjaman
• Ujian Brunner, sebagaimana telah diterapkan secara historis, termasuk persyaratan yang tidak diartikulasikan dalam statut itu sendiri, termasuk standar "minimal" hidup, menunjukkan keadaan tambahan dan khususnya "usaha niat baik" standard.
• Standard Yang Teruk Brunner Mungkin Lemah

Hari ini, kebanyakan mahkamah persekutuan menggunakan ujian ini untuk kes-kes kes pelepasan pinjaman pelajar. Tetapi, ada tanda-tanda bahawa tafsiran ketat undang-undang itu mungkin berubah.

Adalah penting bagi peguam kebankrapan untuk mengetahui bahawa pada masa kes Brunner pertama kali diputuskan pada tahun 1987, pinjaman pelajar masih dilepaskan sekiranya mereka berusia lima tahun pada masa kes kebankrapan itu difailkan, dan pelepasan itu adalah automatik, yang bermaksud bahawa penghutang tidak perlu mengajukan gugatan dalam kes kebangkrutan untuk menentukan kebocoran. Dalam 28 tahun sejak Brunner diputuskan, peraturan-peraturan untuk pelepasan telah berubah. Pertama, Kongres mengehadkan pelepasan itu untuk pinjaman lebih daripada tujuh tahun, kemudian membuat pinjaman yang disokong kerajaan yang tidak dilepaskan tanpa mengira berapa umur mereka, tertakluk kepada piawaian pelepasan yang tidak wajar.

Akhirnya, pada tahun 2005, Kongres menyadari untuk membuat pinjaman swasta juga tidak boleh dikenakan.

Banyak soalan sama ada ujian Brunner akan diputuskan sama seperti hari ini jika para hakim merenungkan fakta-fakta yang berbeza yang termasuk pinjaman dengan bunga tinggi yang mana peminjam tetap bertanggungjawab ke dalam tahun persaraan mereka.

Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, beberapa Mahkamah Rayuan Persekutuan dan Rayuan Kebankrapan Persekutuan telah memutuskan kes-kes yang seolah-olah merosot pada piawaian Brunner yang keras atau sekurang-kurangnya kritikal. Sebahagian daripada kes-kes tersebut dikumpulkan dalam artikel yang sangat baik dalam Journal of the American Bankruptcy Institute, Keputusan Pelepasan Pinjaman Siswa Poke Holes dalam Ujian Brunner.

Pertimbangan Penting yang Lain

Melampaui Penuh dari Separa

Sesetengah mahkamah telah membuat kesimpulan bahawa terdapat keadaan di mana ia sesuai untuk memberikan pelepasan separa bukannya pelepasan penuh hutang pinjaman pelajar.

Sebagai contoh, mahkamah boleh membuat kesimpulan bahawa penghutang dapat melakukan pembayaran setiap bulan untuk beberapa jangka waktu, dan sisanya akan diampuni.

Tiada Had Waktu untuk Membawa Saman Pelepasan Pinjaman Pelajar

Tidak ada had masa untuk membuat tindakan untuk menentukan kebankrapan pinjaman pelajar. Tidak seperti beberapa jenis pelepasan di mana tarikh akhir wujud untuk memfailkan tuntutan mahkamah dalam kes muflis, tidak ada had masa untuk memfailkan tuntutan mahkamah terhadap pinjaman pelajar. Sebenarnya, secara teorinya mungkin untuk membuka semula kes kebangkrutan yang telah ditutup selama bertahun-tahun untuk tujuan tunggal meminta mahkamah untuk menentukan kebolehlaksanaan pinjaman pelajar.

Bahkan, walaupun anda membawa tuntutan hutang pinjaman pelajar kepada anda dalam kes muflis sebelum dan hilang atau tidak menerima hutang penuh, jika keadaan anda berubah kemudian anda boleh mengajukan permohonan untuk membuka kembali kasus anda dan buat penentuan baru berdasarkan keadaan semasa anda.

Untuk maklumat lanjut tentang pengurusan hutang pelajar anda semasa masa kewangan yang sukar, lihat artikel kami mengenai isu-isu berikut:

Isu-Isu Umum

Apakah Jenis Pinjaman Adakah Anda Memiliki?

Pilihan Anda untuk Menguruskan Pinjaman Pelajar secara ringkas

Glosari Terma Pinjaman Pelajar yang Berguna

Apabila Anda Tidak Dapat Membuat Pembayaran Anda

Ketidakpastian dan Lalai

Penangguhan dan Kesabaran

Strategi Pembayaran Balik Sepanjang Mengurus Pinjaman Pelajar Pinjaman

Mengurus Pinjaman Siswa Pinjaman

Menguruskan Pinjaman Swasta

Pinjaman Pengampunan

Pinjaman Pengampunan Status Sekolah

Pinjaman Pengampunan untuk Orang Kurang Upaya atau Kematian

Pelepasan Pinjaman Perkhidmatan

Pinjaman Pelajar dalam Kebankrapan

Pelepasan Kebankrapan

Mengeluarkan Pinjaman Swasta

Menggunakan Bab 13 Pelan Pembayaran Balik